Рефинансиране на ипотека: плюсове и минуси и на кого е достъпна такава банкова услуга? Когато играта не си струва свещта: печелившо ли е рефинансирането на ипотека? Трябва ли да рефинансирате ипотеката си?

Ипотечното рефинансиране е разпространена в световната практика услуга, която хиляди хора по света са успели да използват по време на сътрудничество с банки. Тя придоби популярност след глобалната криза, която избухна през 2008 и 2014 г. Именно нестабилната икономическа ситуация се превърна в основата, която пусна и укрепи такъв продукт на пазара на финансови услуги като ипотечното кредитиране. Именно този продукт ще позволи на кредитополучателите да получат определени ползи и преференции от банковия сектор. Новият заем ви позволява да спестявате 2-5% годишно в сравнение с неизгодните условия на предишното споразумение.

Важно е да се вземе предвид!Има обаче редица специфични особености, „подводни камъни“, които клиентът на банката също трябва да вземе предвид.

Рефинансиране на ипотечен кредит: определение и характеристики на процедурата

Рефинансирането на ипотечен кредит е банков продукт, който включва издаване на заем за погасяване на предварително издаден целеви заем (за покупка, реконструкция, ремонт, строителство на жилища). Такива програми се предлагат от различни кредитни организации, които ви позволяват значително да намалите месечните плащания поради намалена ставка. При сключване на споразумение е възможно и коригиране на условията за изплащане на средствата, валутата и размера на заема. За заем от 200 хиляди долара, издаден за 30 години, и при ставка от 12%, месечната вноска ще надхвърли 2 хиляди долара. Като сключите ново споразумение за рефинансиране на ипотека при 9%, можете да намалите плащането до 1,6 хиляди долара. Такива условия ви позволяват да спестите малко по-малко от 0,45 хиляди долара на месец. За 30 години такива спестявания водят до прилична сума (около 159 хиляди долара).

Именно тези условия позволяват на програмите да се превърнат в истински спасителен пояс за намаляване на разходите. И значителна, дори ожесточена конкуренция на пазара на финансови услуги определя темпото за неговото развитие - разработват се и се предлагат все по-печеливши нови програми.

Важно е да се вземе предвид!Продуктът ви позволява да преразгледате други клаузи от договора. Ако цената на апартамента се е увеличила след подписването на документа, новата банка ще може да увеличи срока на погасяване, както и да отпусне по-голям заем.

Рефинансиране на ипотека: кой може да разчита на него

Стартира процесът по рефинансиране на ипотека за тези клиенти, които са подписали договор с друга финансова институция. На такъв банков продукт ще могат да разчитат само тези клиенти, чийто договор не предвижда друго. Много банки, които искат да защитят бъдещите си печалби, предписват допълнителни клаузи, които забраняват рефинансирането на заеми от други кредитни институции. Трябва да обърнете внимание на новите условия, които най-често включват такива точки:

сумата за отпускане на заем не може да бъде повече от 80% от реалната пазарна стойност на жилищата;
се поканва собствен експерт на банката да определи стойността на имота;
издава се залог, в ролята на който действа закупеният имот);
ще е необходимо сключване на нов застрахователен договор;
процентът се избира индивидуално, често зависи от условията на партньорството.

Важен момент!Повечето банки предлагат услуги по рефинансиране на заеми само на клиенти с абсолютно положителна кредитна история. Не забравяйте да проверите историята на плащанията за последните шест заема.

Кога мога да разчитам на рефинансиране на ипотека: характеристики и важни условия

Рефинансирането на ипотека трябва да започне само след предварително посещение в банката, която е издала първоначалния заем. Като информирате за вашето желание, можете да изясните информация за възможността за повторно кредитиране във вашата банка. Само съвестен кредитополучател, който не е пропуснал да погаси задълженията си навреме и няма забавяния, може да кандидатства за положително решение. Именно тези клиенти са най-изгодни за кредитните институции и затова е изключително неизгодно да се прехвърлят на конкуренти.

Важно е да се вземе предвид!Някои банки може да откажат да рефинансират други организации. Това се случва, когато такъв момент е ясно посочен в договора с клиента.

Кога не трябва да използвате рефинансиране на ипотека?

Рефинансирането на ипотека не винаги е панацея за кредитополучателите. Тази процедура среща редица бюрократични пречки и забавяния. Трябва да се отбележи, че е необходимо новата банка да предостави:

удостоверения от старата финансова институция за тяхната надеждност и пълна кредитна история;
документи за апартамент;
информация и потвърждение за оттегляне на недвижим имот от обезпечение.

Последният параграф включва нова процедура за регистрация на обезпечение. Поради това възникват значителни нови разходи, тъй като е необходимо да се оцени жилище, да се застраховат себе си и недвижими имоти, да се плащат всички банкови такси, комисионни, нотариални услуги и т.н. Да, и кредитните организации винаги поставят различни изисквания и следователно кредитополучателят може да бъде отказа нова финансова институция.

Предимства и недостатъци

Предимства

Рефинансирането на ипотека има очевидни предимства и недостатъци. Предимствата на предложените схеми са:

Намаляване (понякога значително) на лихвата. Дори 1 точка ви позволява да намалите разходите, особено за няколко десетилетия.
Удължаване на срока на новия договор за заем.
Избягване на такси, които са били начислявани от старата банка в миналото.
Намаляване на цената на ипотечен кредит.

Понякога е достатъчно да се говори с мениджъра на текущата организация, че клиентът ще напусне в конкурентна организация, за да се понижат тарифите. Такава оферта се счита за най-изгодна, тъй като не води до преиздаване на залог, проверка на платежоспособността и допълнителни разходи.

недостатъци

Рефинансирането на ипотечен заем ще изисква процедура от нулата. Но най-голямата опасност се крие в мораториума върху предсрочното изплащане на заема, такова табу може да въведе нова банка. Да, и само идеалните клиенти често ще могат да се възползват от офертата.

Основни трудности: какво е важно да се вземе предвид?

Процедурата по отпускане на заеми има редица предимства, но не е много разпространена в страната. Програмата няма широка популярност, тъй като във въпроса:

Населението е слабо информирано – някои кредитополучатели дори не осъзнават, че има уникална възможност да използват такава услуга. Процедурата също остава неясна.
Възможно е да има неосигурен период. Това е моментът да пререгистрирате жилище и да получите потвърждение за прехвърляне на недвижими имоти от една банка в друга. Процедурата ще отнеме няколко дни, но средствата за погасяване на заема трябва да бъдат преведени незабавно след подписване на договора. През този период има вероятност изобщо да не получите недвижим имот, поради което възниква ситуация за измама.
Необходимо е да се изразходват допълнителни средства и да се извърши оценка на недвижимите имоти, да се получи застраховка и да се поръчат допълнителни услуги.
Възможно е да има нежелание на първата банка да посрещне клиента наполовина, като даде разрешение за рефинансиране.
Няма как да получите средства с нарушена кредитна история и наличие на непогасени просрочия. В този случай нов потенциален партньор няма да иска да се свърже с неблагоприятен клиент.

Рефинансирането на ипотека е доста прогресивна процедура, която значително ще намали разходите на семейния бюджет. Въпреки това, подобни програми също имат много "подводни камъни" и следователно изискват внимателно, щателно проучване.

Разказваме ви как правилно да рефинансирате ипотечен кредит, за да намалите надплащането и месечното плащане към банката, както и да съкратите срока на ипотеката.

Съпругът ми и аз взехме ипотека през 2016 г. от VTB Bank. Имаше криза, заемите станаха по-скъпи, банките затегнаха изискванията към кредитополучателите. Сега ипотека може да се вземе при 8-10% годишно.

Решихме да рефинансираме ипотеката си. Обърнахме се към Райфайзенбанк и сключихме споразумение с нея. Банката затвори дълга ни по първата ипотека. Преди това те даваха 14% годишно, а сега само 9,5%.

Не е необходимо рефинансиране на заем в друга банка. Можете да кандидатствате на същото място, където сте изтеглили ипотека. Това ще намали суетенето с парчета хартия и разходите за обработка на транзакцията. Но обикновено в този случай те предлагат по-неблагоприятни условия. Например, обещаха ни да намалим само 1,5% от старата ставка. И след рефинансиране спечелихме 4,5%.

Колкото по-рано рефинансирате ипотеката си, толкова по-добре ще бъде. Особено ако заемът е дългосрочен.

През първите години лихвените плащания към банката заемат голям дял в структурата на месечното плащане. Дори малкото намаление на лихвите може да ви спести пари.

Нашите транзакционни разходи се изплатиха за три месеца. Намалена месечна вноска и срок на кредита.

Как да рефинансираме ипотека?

Процесът на рефинансиране не беше толкова бърз, колкото се надявах.

Изкарахме два месеца и минахме почти по същия начин, както при първата ипотека. Освен ако не трябваше да търсите и купувате апартамент.

1. Консултирахме се в банката

Правилата, които работят в една банка, може да не работят в друга. По-добре е да се изясни информацията, дори ако нещо изглежда очевидно.

За нас бяха важни удобните условия за частично предсрочно погасяване на дълга: в кои дни от месеца могат да се извършват такива плащания, как се променя графикът за погасяване на кредита.

Преди срещата забравихме да разберем размера на главния дълг по ипотеката. Те извикаха приблизителни цифри и мениджърът направи предварителни изчисления.

Помислете кои условия на договора и услугата са важни за вас. Проверете дали работят в новата банка. Разберете размера на главния си ипотечен дълг, за да направите предварително изчисление.

Ще получа ли данъчно облекчение, ако рефинансирам?

Има мнение, че ако рефинансирате, губите правото на данъчно облекчение. В повечето случаи това не е така. Правото на приспадане за закупуване на апартамент не се губи в никакъв случай.

Правото на приспадане от сумата на платената лихва по заема остава, ако рефинансирате в акредитирана банка, а не в друга организация (например в AHML без регистрация чрез банка). Вие запазвате правото на всички данъчни облекчения, ако рефинансирате чрез банка. Споразумението за рефинансиране трябва да упоменава първия договор за ипотека.

2. Предоставени отчети за доходите

Банката трябва да се увери, че кредитополучателят ще може да плати дълговете, да провери кредитната история. Друго условие, прието от много банки, е рефинансирането да бъде одобрено само ако не сте го правили преди.

3. Поръча оценка на апартамента

Когато бяхме одобрени като кредитополучатели, банката премина към проверка на апартамента.

Те поискаха отчет за оценка на недвижими имоти от една от избраните от банката агенции и документи за апартамента.

Клиентите сами заплащат прегледа. Това ни струваше 5000 рубли, средната цена в Иркутск. Но според резултатите банката може да не одобри жилища, тогава парите ще бъдат загубени.

Притеснявахме се, че новата банка няма да хареса апартамента, затова се консултирахме с управителя за изискванията за жилищно настаняване. Всички те са различни. Например могат да бъдат одобрени само апартаменти не по-стари от определена година на строителство, без дървени подове, с кухня.

Банката разглежда и оценената стойност на апартамента. Трябва да е повече от сумата, която заемате. За нас сумата на заем не трябва да надвишава 75% от цената на апартамента. Или ще трябва сами да платите част от парите на VTB.

Ако се съмнявате дали апартаментът ще бъде оценен на правилната сума, дали е подходящ за рефинансиране, говорете с управителя на банката и с оценителя, преди да платите за прегледа.

Доклади за оценка: за първи ипотеки и за рефинансиране. © Марина Нифонтова

4. Сключих сделка

В деня на сделката подписахме всички документи, открихме сметка и сключихме застрахователен договор. По това време предишната ни застраховка току-що беше изтекла.

Ами ако първият ми застрахователен договор все още не е изтекъл?

Банките нямат право да налагат застраховка при кандидатстване за кредит. Но мнозина предписват условия в договора, при които лихвата по кредита е по-висока, ако клиентът няма застраховка.

Ако клиентът прекрати застрахователния договор предсрочно, съгласно общите правила, парите няма да бъдат върнати (клауза 3 от член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Но ако застраховката е издадена преди не повече от 14 дни, можете да върнете застрахователната премия (клауза 1 от Централната банка на Руската федерация N 3854-U с измененията на 21.08.2017 N 4500-U).

5. Изплатихме дълга в банката, в която взехме първата ипотека

На следващия ден след транзакцията парите бяха преведени във VTB Bank. Изплатихме първата ипотека и получихме удостоверение за липса на дълг.

От подписването на договора за рефинансиране до затварянето на първата ипотека изминаха два дни. Малка сума на лихвите, натрупани през това време по първия заем, трябваше да бъде „надплатена“. Може да възникне такава ситуация, трябва да се вземе предвид.

6. Преиздадена ипотека

Последната стъпка е вписването на ипотека върху апартамент в полза на нова банка.

За да направим това, поръчахме пакет документи от VTB. След това с управителя на Райфайзенбанк се обърнаха към центъра „Моите документи“ (може да имате друг орган за държавна регистрация) и издадоха ипотека.

За тази процедура банките дават срок, предписан в договора. Имахме го три месеца. Но е по-добре да го направите възможно най-скоро. Банките насърчават клиентите и намаляват лихвения процент след издаване на обезпечение.

Колко спечелихме от рефинансирането на ипотека

Разходите за директно рефинансиране на ипотека възлизат на ₽5 999. Тази сума включва плащането за преоценка на апартамента (5000 ₽) и държавното мито за обработка на транзакцията (999 ₽).

Сега нека сравним условията на ипотеката преди и след рефинансиране:

Основното нещо

Изчислете дали рефинансирането е изгодно за вас, като вземете предвид разходите по сделката. Колкото по-малко време плащате по заема, толкова по-голямо е изплащането. Дори малкото намаление на лихвите може да спести пари.
Разберете предварително всички условия на ипотеката в новата банка. Правилата, които изглеждат очевидни в банката, където е изтеглена първата ипотека, може да не важат навсякъде.
При рефинансиране не губите правото на данъчни облекчения, ако извършите транзакция в банка и в споразумението има връзка към оригиналния заем.
Преди да поръчате доклад за оценка на апартамент, проверете дали имотът като цяло отговаря на изискванията на банката.

Рефинансирането на заеми е особено търсено в областта на ипотечното кредитиране. Помислете за ситуацията на добър пример: кредитополучателят е издал ипотечен кредит при 20% годишно за период от 25 години в банка А. Скоро обаче открива, че банка "В" дава същия размер на ипотечен кредит при 15% годишно.

Той решава да изтегли заем за необходимата сума от банка Б, да изплати дълга към банка А и след това да изплати ипотеката на банка Б по обичайния начин, само че при много по-ниска лихва. В същото време 5% годишно остават в джоба на кредитополучателя. Като се има предвид факта, че ипотеката е предназначена за 25 години и лихвата трябва да се плаща на банката всеки месец, клиентът на банката в крайна сметка ще спести значителна сума.

Какво да търсите при рефинансиране на ипотека

При преминаване към по-подходящ заем е необходимо отново да съберете цялата необходима документация, в тази връзка трябва да сте подготвени за факта, че отново ще трябва да понесете финансови разходи. Ще трябва да вземете сертификат от ОТИ, да го донесете от работното си място. Ще трябва отново да се свържете с оценителя, да платите за работата му.

Кредитополучателят в началния етап трябва да направи изчисления. Така той ще определи дали си струва изобщо да започне рефинансиране. Необходимо е да се определи разликата между стария заем и новия. Разходите за получаване на нова ипотека се изваждат от получената сума, така че се получава реална картина на спестяванията.

Кога да рефинансирате ипотеката си

Услугата се предлага от Сбербанк, кредитополучателите често се обръщат към банките VTB, Gazprombank и Rosselkhozbank. Възможно е рефинансиране в Tinkoff. Но си струва да го направите в следните случаи:

ипотека, издадена за голяма сума;
ще отнеме много време за изпълнение на задълженията към банката;
висока лихва (в сравнение с предлаганите от банките в момента).

С малка сума на заема или кратък срок до пълно изплащане, няма смисъл да се занимавате с рефинансиране на ипотека, тъй като с малка разлика в лихвените проценти можете да спестите само няколко хиляди рубли.

Ако кредитополучателите са издали ипотека, направили вноски, остават му 500 хиляди рубли за погасяване, тогава трябва да сравните лихвените проценти на стария заем и новия. С разлика от 1% за петгодишен период, кредитополучателят ще спести 15 хиляди рубли. Но той ще трябва да изготви документи, така че разходите трябва да бъдат приспаднати от тази сума.

Ще бъде добре, ако в такава ситуация стане нула, но разходите за обработка могат да бъдат значителни, така че в този случай е по-добре да оставите старата ипотека. Ако клиентът на банката току-що е започнал да плаща, той ще изплати напълно ипотеката след 15 години, струва си да сравните спестената сума и разходите за документи. С наднормено тегло на първия, можете да рефинансирате.

Лихвите по ипотечните кредити паднаха през април до 10,7-11,2% годишно. Властите призовават руснаците да теглят заеми и да придобият собствено жилище. Какво да направя за тези, които вече са закупили апартамент на скъпа ипотека преди няколко години?

Отговорът е прост. Трябва да рефинансирате съществуващата си ипотека. Тези. за покриване на стария кредит теглите нов. В този случай трябва да се вземат предвид редица тънкости.

В борбата за качествен кредитополучател

Днес няколко банки предлагат рефинансиране на ипотека. Обикновено те са готови да отпускат заеми за покриване на ипотеки, взети от други банки. На теория можете да поискате от настоящия си кредитор да рефинансира заем. Той обаче няма смисъл да се съгласява на намаляване на ставката и печалбата си.

Защо други банки биха ви улеснили при отпускането на заеми? Заемите за рефинансиране не се предоставят на всички, подборът е много строг. С голяма вероятност те ще откажат рефинансиране, ако преди това имате просрочени плащания - поне веднъж. Така банките ловят само надеждни кредитополучатели от своите конкуренти.

Процентите за рефинансиране на ипотеки започват от 10,5%. Само няколко клиенти могат да получат такава изгодна оферта на практика. Обикновено 0,5% веднага се добавя към минималната ставка за тези, които не са клиенти на банката. Същата сума ще бъде добавена, ако възнамерявате да рефинансирате повече от половината от заема. Важен момент: в момента на регистрация и прехвърляне на обезпечение към нов кредитор ще се прилага повишена ставка от 2–2,5%. В резултат на всички допълнителни такси, условията за рефинансиране, които са атрактивни на хартия, може да се окажат доста съпоставими с условията на текущия ви договор за заем.

Допълнителни разходи

Струва си да се имат предвид и преките разходи за рефинансиране, които достигат нивото на разходите при получаване на първоначален заем. За заема банката ще Ви таксува 1% от цената. Ще ви трябва също застраховка на недвижими имоти и оценка на обезпечение (от 6 хиляди рубли). Ще е необходимо да се събере пакет от всички документи за недвижими имоти, включително извлечения и сертификати от USRR, ОТИ и др. Ще ви е необходима държавна регистрация на залога, а в някои случаи и нотариална заверка на документи. Всичко това ще увеличи цената с няколко хиляди рубли. Възможни са и други непредвидени разходи.

Според финансовия омбудсман Павел Медведев днес пазарът на заеми е изключително непрозрачен. От споразуменията за рефинансиране, които експертът видя, нито едно не беше наистина справедливо. Пълната цена на заема, написана в горния ъгъл на договора, често е доста различна от крайната сума. В допълнение към очевидните разходи за обслужване на заем, банките добавят различни „измами“ (например застраховка). Човек, който няма математическо образование, едва ли ще разбере подобни нюанси“, обобщава Медведев.

Ако все пак кредитополучателят е решен да се бори усилено, за да спести парите си, експертите съветват да вземете предвид, че можете да получите реални ползи от рефинансиране при такива условия.

Новата ставка е поне с 2% по-ниска от старата.
Размерът на оставащия дълг надвишава 1 милион рубли.
Падежът на останалата част от кредита е повече от 10 години.
Не планирате да изплащате изцяло заема през следващите няколко години. Много банки налагат мораториуми върху предсрочните плащания на рефинансирани заеми с санкции за тяхното нарушаване.

Приветстваме читателите на нашия проект! Днес ще говорим за това какво е рефинансиране на ипотека, как правилно да рефинансирате ипотека и дали си струва да прехвърлите ипотека в друга банка, отзиви на читатели. Ако имате ипотека и не сте доволни от ставката, срока, допълнителните комисионни или само от самата банка и искате да прехвърлите ипотеката си от една банка в друга, тогава тази публикация е за вас.

И така, какво представлява рефинансирането на ипотечен кредит - това е прекредитирането на ипотечен кредит (издаване на нова ипотека за изплащане на старата) с цел получаване на по-добри условия за обслужване на ипотечен кредит.

При най-добри условия е обичайно да се разбира:

Намаляване на лихвите по ипотеките
Удължаване на срока на кредита (за намаляване на месечната вноска);
Намаляване на срока на кредита (за намаляване на общото надплащане);
Анулиране на допълнителни комисионни, застраховки и такси (спестявания при ипотечно обслужване);
Подмяна на валутата на ипотечния заем (защита срещу срива на рублата);
Ипотечен превод към друга банка (изправност).

В същото време рефинансирането на ипотека е възможно както във вашата собствена банка, така и в друга банка, където условията са по-благоприятни.

Нека сега да разберем кога рефинансирането на ипотека е изгодно и кога не.

Благоприятно или не

И така, какво е печелившо рефинансиране на ипотека? Преди да рефинансирате ипотека, трябва да направите предварително изчисление, като вземете предвид всички параметри. За да не бъдем абстрактни, нека вземем конкретен пример. Това е рефинансирането на ипотеката на нашите читатели - семейство от Новосибирск.

Ипотека - отпускане в друга банка:

Първоначални данни Ипотека със салдо по главница 2 196 700 при 11% годишно. Брой месеци до завършване на ипотеката 196. Без ипотечна застраховка живот. Ипотечната застраховка на апартамент не предвижда неустойки за закъсняла застраховка. Ипотеката се издава в Сбербанк. Семейство от 3 души. Работи само съпругът. Съпругата чака второто си дете.

Най-добрите условия за рефинансиране на ипотека в друга банка в момента са в Райфайзенбанк -10,9% годишно (ще анализираме по-подробно рефинансирането на ипотеки на други банки и най-добрите оферти за 2017 г.). Сега нека изчислим дали ще бъде изгодно за нашето семейство да се премести от Сбербанк в Райфайзенбанк.

Да започнем с лихвения процент. Ако вземете ипотека от Райфайзенбанк за същите 196 месеца при 10,9% годишно, тогава надплащането ще бъде 2 514 850 за целия период. Ако оставите ипотеката в Сбербанк, тогава надплащането ще бъде 2 541 677. Ползата от рефинансиране е 2,827 рубли.
Сега разглеждаме допълнително допълнителните разходи по ипотеката, а именно застраховката живот. Да вземем средна ставка от 0,5% от баланса на главния дълг. За целия период ще трябва да се застраховате 17 пъти. Приблизителното плащане за този период ще бъде около 119 701. По ипотеката на Сбербанк нашето семейство няма задължителна застраховка живот. Ползата от рефинансиране, като се вземе предвид предходната алинея, вече е отрицателна - минус 92 874.
Бащата на семейството получава заплата, като доста голям брой руснаци, на карта на Сбербанк, което означава, че или ще трябва да платите такса за превод от 1% от сумата, или да потърсите банкомат на Райфайзенбанк.
Това ще изисква прехвърляне на обезпечение от Сбербанк в друга банка и нова регистрация на транзакцията, което означава много време, нерви и разходи за регистрация.
За периода, докато прехвърлите залога в нова банка, ще се прилага лихва, увеличена с 1%, а това са още няколко хиляди допълнителни надплащания.

От това следва, че за нашите читатели от Новосибирск рефинансирането на заем за апартамент ще бъде неизгодно поради редица причини:

Ползата от по-ниските лихви по ипотечните кредити е минимална.
Появата на задължение за застраховане на живота си по ипотека отнема повече от 100 хиляди рубли допълнително от семейството.
Прехвърлянето на ипотека е свързано с много бюрократични забавяния и допълнителни разходи от бюджета. Вместо да работи и да носи доходи на семейството, татко ще бъде принуден да си вземе отпуск от работа и да прекарва времето и нервите си в общуване с банките.

Абонирайте се за актуализациите на нашите проекти в края на публикацията и ще разберете как това семейство ще изплати ипотечно ипотеката си изгодно с помощта на нашия проект. За да започнете, препоръчваме да прочетете публикацията „Преструктуриране на ипотечни кредити с помощта на държавата“, тя ще разкаже личния опит на това семейство от участието в програмата за подпомагане на ипотечните кредитополучатели.

Кога тогава е изгодно да се рефинансира? Нека очертаем редица параметри, които ще ви помогнат да вземете правилното решение.

Ипотечният лихвен процент трябва да бъде по-нисък от текущия процент от 1%, а за предпочитане повече. В нашия пример рефинансирането при 10% годишно ще донесе ползи от около 272 408 рубли. Дори като се вземе предвид застраховката, това е от полза, тъй като така или иначе ипотеката ще бъде затворена предсрочно за сметка на майчинския капитал, приспадането на данъци върху ипотеките и преструктурирането с помощта на държавата (гледайте това в нашия проект).
Няма допълнителни комисионни и ипотечни плащания (например застраховка) или са по-ниски от сегашните.
Възможно е да прехвърлите ипотеката във вашата банка за заплати или банка, където ви е удобно да извършвате плащания.
Имате много свободно време и нерви за рефинансиране.

Сега вече грубо разбирате дали рефинансирането на вашата ипотека е от полза за вас или не. Нека сега да научим повече за това как да рефинансираме ипотека.

Общи условия и изисквания към кредитополучателя за рефинансиране

Всяка банка има свои изисквания и условия за рефинансиране на ипотека. Те почти не се различават от стандартните изисквания и условия за ипотека във всяка конкретна банка. Можете да разберете предварително в банката или на нашия уебсайт в специалния раздел "Банки".

Нека обсъдим общите условия:

По правило това е фиксирана ставка за целия срок.
Срок на ипотека в зависимост от банката (от една до 30 години).
Валутата е изключително рублата.
Няма комисионни за издаване или разглеждане.
Размерът на кредита е 80-85% от цената (на апартамента) и зависи от изискванията за първоначална вноска в конкретна банка. Максимум 30 000 000.
Погасяване ежемесечно на равни части с възможност за предсрочно преизчисляване на ипотеката. Отсрочване на ипотеката за периода на пререгистрация на залога не е предвидено.
Обезпечението е гаранция за вашето имущество.
Има неустойки и такси за забавено плащане.
Отказът от застраховка живот увеличава лихвата от 0,5 на 1%.
Ипотеката се предоставя в безкасова форма.

Изискванията към кредитополучателя са доста прости:

Възраст от 21 до 65 - 70 години в края на ипотеката.
Трудов стаж от 3 месеца на последното място и от една година общ стаж.

Много важно! Трябва да разберете, че платежоспособността ви ще бъде преоценена. Съществува доста висок риск да получите отказ, ако заплатата ви е намаляла или съпругата ви е излязла в отпуск по майчинство. Рефинансирането също ще бъде проблематично, ако имате проблеми с кредитната си история.

Как е процедурата и документи за рефинансиране на ипотека

Сега нека поговорим по-подробно как да рефинансирате ипотечен заем в друга банка и как да прехвърлите ефективно ипотека. Този процес се състои от няколко стъпки:

Свързване с банката с предварителна консултация за рефинансиране.
Събиране на документи за одобрение (въпросник, паспорти, удостоверение за доход, SNILS, копие от труда, военен за мъже под 27 години, удостоверение от банката за баланса на ипотечен дълг и липса на текущо забавяне, удостоверение за качеството на погасяването на ипотеката от началото до текущата дата или извлечение за движение на парите по сметката, договор за заем и график).
Получаване на положително решение за рефинансиране (4-5 дни). Освен това наистина е около 120 дни.
Разрешение от текущата ви банка за прехвърляне на обезпечение (Сбербанк почти винаги отказва да прехвърли обезпечение, така че трябва да получите отказ за смяна от тях).
Предоставяне на документи за вашия имот (оценка, USRR и др. подробен списък можете да получите от вашия кредитен служител).
Рефинансиращата банка издава нов заем и превежда пари на вашата банка заемодател, за да изплати ипотеката (те може първо да поискат удостоверение за баланса на ипотеката). Рефинансираният заем е закрит (при рефинансиране на ипотека първо проверете условията за предсрочно погасяване на текущата ипотека, може да се наложи да напишете заявление за предсрочно погасяване).
Смяна на ипотекарния кредитор на ипотекарния апартамент. Това е най-трудният и объркан етап. Тя се различава от банка до банка по отношение на схемата за изпълнение. Рефинансирането на ипотека в Банката на Москва и VTB 24 предполага, че в продължение на 3-4 месеца банките самостоятелно и без участието на кредитополучателя се занимават с прехвърлянето на ипотеката между банки (обезпечението, за което притежателят на обезпечението и условията по ипотеката споразумение за вашия апартамент се определят) и регистрацията на ново вписване в него от титуляр. През този период ще има 2% по-висока лихва по ипотеката. Ипотеката, ако е предвидена в договора за ипотека, винаги е в банката, нямате я под ръка. В Райфайзенбанк, след изплащане на ипотеката в трета банка, кредитополучателят трябва сам да получи ипотека от банката и да я прехвърли на Райфайзенбанк. След това новата ипотека се вписва и се маркира новият ипотекарен кредитор.

Мога ли да рефинансирам ипотека в собствената си банка? Тази процедура е изключително рядка, тъй като за банката е неизгодно да губи приходи и най-вероятно ще ви бъде отказано.

Най-добрите оферти от банки през 2019 г

И сега можете да разгледате нашия банков ТОП и да разберете коя програма за рефинансиране на ипотека е подходяща за вас. Таблицата показва крайния лихвен процент, който ще имате в резултат на рефинансиране, като се вземе предвид удовлетворяването на всички изисквания на банката за първата вноска и начина на потвърждаване на дохода.

банка	Предложение, %	Забележка
Росевробанк	9,75
Алфа Банк	11.54
Газпромбанк	9,2
Абсалютбанк	10,25
Делтакредит	10
Откриване на банка	9,35
VTB Bank of Moscow и VTB 24	8,8
Уралсиб	10,4
Сбербанк	9,5
Райфайзенбанк	9,5
Росселхозбанк	9,3	Възможно е да се намали до 9,05, ако заемът за заплата и ипотеката са повече от 3 милиона
DOM.RF	9

Понастоящем не се предоставя рефинансиране на ипотеки в Сбербанк и Росселхозбанк. Абонирайте се за актуализацията на нашия проект, за да научите за активирането на тази програма в тези банки.

Струва си да използвате нашия стандарт, за да изчислите ползите от това събитие. Просто поставете желаната стойност в колоната лихва, сума и срок.

Категории

Избор на редакторите