التقدم بطلب للحصول على قرض لمواطن أجنبي. قروض للأجانب: الفروق الدقيقة ، الاقتراحات. قروض من مؤسسات التمويل الأصغر لمواطني رابطة الدول المستقلة
استمع
تحجم معظم البنوك عن إصدار قروض لمواطني رابطة الدول المستقلة - فهذه مخاطر عالية للغاية بالنسبة للمقرضين. في حالة عدم سداد الدين ، سيكون من الصعب للغاية تحصيل الأموال من مقترض أجنبي ، وبالتالي تتم إعادة التأمين على البنوك وغالبًا ما ترفض إصدار قرض.
بطاقة ائتمان سيتي بنك
بالإضافة إلى القروض ، يمكن لغير المقيمين في روسيا التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان. في Citibank ، يمكن إصدار بطاقة ائتمان من قبل غير المقيمين في روسيا الذين يعيشون في المدن التي يعمل فيها البنك. يمكن العثور على قائمة كاملة ببطاقات ائتمان City Bank وشروطها وأحكامها.
متطلبات:
- العمر - من 22 سنة
- الدخل الشهري المؤكد - من 30000 روبل
شروط:
- حد الائتمان - من 15000
- معدل الفائدة - من 10.9٪
- صيانة سنوية - مجانية
- السحب النقدي - بدون عمولة
- فترة سماح تصل إلى 50 يومًا
يحصل حاملو البطاقات على خصومات تصل إلى 20٪ على المشتريات من شركاء Citibank.
قروض لمواطني رابطة الدول المستقلة في سبيربنك
في سبيربنك ، يمكن لمواطني رابطة الدول المستقلة والدول الأخرى الذين لديهم تسجيل مؤقت في أراضي الاتحاد الروسي الحصول على قرض لأي غرض من الأغراض. للتسجيل ، ستكون المستندات التالية مطلوبة:
- استمارة القرض؛
- شهادة التسجيل في مكان الإقامة ؛
- شهادة الدخل لآخر ستة أشهر ؛
- المستندات التي تؤكد الوظيفة ، والتي تشير إلى الوظيفة والخبرة.
متطلبات:
- العمر: للعملاء الذين تتراوح أعمارهم بين 18-70 عامًا ، للعملاء الآخرين - 21-70 عامًا
- خبرة العمل: لعملاء الراتب - 3 أشهر على الأقل في مكان العمل الحالي ، للعملاء الآخرين - 6 أشهر على الأقل. في مكان العمل الحالي ، يكون إجمالي طول الخدمة من سنة واحدة على مدى السنوات الخمس الماضية.
القروض الاستهلاكية من Sberbank متاحة لكل من الروس والمواطنين في روسيا ، ومع ذلك ، فهي تصدر حصريًا لمواطني روسيا.
كيفية الحصول على قرض لمواطن أجنبي في روسيا
فكر في الحصول على قرض باستخدام مثال سبيربنك.
- أنت تدرس شروط القروض.
- بعد تلقي إجابة إيجابية ، انتقل إلى مكتب البنك لمزيد من المعالجة.
- بعد توقيع العقد ، يتم تحويل الأموال إلى حسابك.
متطلبات المقترض
البنوك شديدة الدقة في اختيار العملاء المحتملين. يؤدي اليقظة بشأن إقراض المواطنين الأجانب إلى عدد كبير من حالات الرفض. تهدف جميع المتطلبات التي يضعها المُقرض إلى تحديد درجة موثوقيته واستقراره المالي. سيتم تسهيل الموافقة على الصفقة من خلال:
- العمل الرسمي
- تجربة ستة أشهر على الأقل ؛
- ارتفاع مستوى الدخل.
القروض ذات الضمانات - المضمونة بعقار أو سيارة - تتمتع بأعلى فرص الموافقة. إذا لم يكن لدى العميل ممتلكات يمكن رهنها ، فيمكنه جذب ضامن - مواطن موسر في الاتحاد الروسي أو كيان قانوني.
المستندات
يجب على الأفراد الذين لا يحملون الجنسية الروسية أن يكونوا مستعدين لتزويد البنك بالوثائق التالية:
- جواز سفر أو وثيقة هوية أخرى (مترجمة إلى الروسية ومصدقة من كاتب عدل) ؛
- إقامة؛
- بطاقة الهجرة
- وثائق تعليمية
- تصريح العمل؛
- عقد عمل؛
- قوائم الدخل؛
تعتمد القائمة الكاملة للوثائق المطلوبة على حالة المواطن وسياسة المؤسسة الائتمانية. يجب ترجمة جميع الوثائق إلى اللغة الروسية ومصدقة من قبل كاتب عدل.
في أي مكان آخر يمكنك الحصول على قرض؟
بالإضافة إلى البنوك ، يمكن لمواطني رابطة الدول المستقلة والدول الأجنبية الأخرى الحصول على قروض من الأفراد ومؤسسات التمويل الأصغر. يتم تقديم قروض سريعة لمواطني قيرغيزستان وطاجيكستان وأوزبكستان من قبل شركة التمويل الأصغر AsiaCredit. للحصول على قرض ، ستحتاج إلى وثيقة هوية وشهادة دخل من العمل.
الرهن العقاري لمواطني رابطة الدول المستقلة
الرهن العقاري هو منتج القروض الأكثر تكلفة للمواطنين الأجانب. المخاطر التي يتعرض لها البنك في هذه الحالة ضئيلة - في حالة عدم السداد ، يحق للمقرض التصرف في العقارات المرهونة لتغطية خسائره. في روسيا ، يمكن لمواطني رابطة الدول المستقلة ومواطني الدول الأخرى التقدم إلى العديد من البنوك الكبيرة بشروط قياسية. على سبيل المثال ، يمكن الحصول على قرض عقاري من العديد من البنوك ، بما في ذلك:
يمكنك سداد القرض من خلال أجهزة الصراف الآلي أو في بنك الإنترنت Alfa-Click أو في تطبيق الهاتف الذكي Alfa-Mobile.
تتوفر القروض للمواطنين الأجانب في روسيا بشروط مختلفة قليلاً عن معظم مواطني الاتحاد الروسي الذين لديهم إمكانية الوصول إلى خدمات الإقراض.
يتم استلام الأموال المقترضة لشراء منزل وسيارة ولأغراض المستهلك فقط.
تشريعات القروض للأجانب
ليس سراً أن عددًا كافيًا من المواطنين من دول أخرى يعيشون في روسيا. ويشمل هؤلاء العمال المهاجرين والطلاب من الخارج والمتخصصين في العمل المدعوين وممثلين آخرين لدول أخرى.
هؤلاء الأشخاص ، مثل الروس ، يواجهون أيضًا بشكل دوري صعوبات مالية ، يمكن أن يكون حلها قرضًا للمواطنين الأجانب.
لا تحتوي اللائحة القانونية في القطاع المصرفي على تعليمات مباشرة بشأن حظر هذا النوع من الإقراض. ومع ذلك ، فإن القروض الاستهلاكية للمواطنين الأجانب وقروض السيارات وغيرها ليست شائعة جدًا.
تبقى الجنسية الروسية المطلب الرئيسي. بادئ ذي بدء ، يرجع ذلك إلى مخاوف البنوك نفسها من عدم سداد الأموال المقترضة. ومع ذلك ، بالنسبة للمواطنين الذين يستوفون متطلبات مؤسسة مالية ، فإن هذا ممكن تمامًا.
بأي شروط تمنح القروض للأجانب ؟!
من الناحية النظرية ، يعد الحصول على قرض نقدًا للمواطنين الأجانب ظاهرة مقبولة. المشكلة الرئيسية هي أن العديد من المؤسسات لديها سياسات مختلفة.
تعتقد البنوك أحيانًا بحق أن المقترضين - الأجانب بحكم وضعهم - عملاء غير موثوقين يمكنهم مغادرة البلاد في أي وقت دون سداد ديونهم.
عند إبرام العقود ، يتم إعطاء الأفضلية ، كقاعدة عامة ، للمتخصصين الأجانب ذوي الدخل المرتفع والمكانة المرموقة ، بدلاً من المهاجرين ذوي المهن العادية.
لذلك ، من أجل إقناع البنوك بتقديم قرض لأجنبي في روسيا ، سيكون من الجيد أن يستوفي المعايير التالية:
- الحصول على وظيفة براتب مرتفع بدخل مؤكد.
- امتلاك العقارات ، سيارة على أراضي الاتحاد الروسي.
- مكانة الفرد كدافع ضرائب. وبالتالي ، يتمتع المقيمون في روسيا بشكل مستمر لأكثر من 180 يومًا بثقة كبيرة.
قروض لمواطني رابطة الدول المستقلة
معيار آخر للتسجيل الناجح للقرض هو حالة بلد المواطن الأجنبي فيما يتعلق بالاتحاد الروسي.
لا تصدر البنوك المحلية عمليا قروضا لمواطني البلدان التي لديها نظام تأشيرة بسبب احتمال الإقامة القصيرة في البلاد.
على العكس من ذلك ، لا يعاني سكان رابطة الدول المستقلة عمليًا من مشاكل عند التقدم بطلب للحصول على مساعدة للبنوك.
لكن شروط المقترض قد تكون مختلفة: أسعار فائدة أعلى ، حزمة أكبر من الوثائق لإبرام اتفاقية.
قرض للمواطنين الأجانب مع تصريح الإقامة
يتم إصدار قرض للمواطنين الأجانب في روسيا دون أي مشاكل إذا كان المقترض لديه تصريح إقامة.
من المفترض أن الأشخاص الذين يخططون لإقامة طويلة داخل الاتحاد الروسي سيصبحون أكثر مسؤولية في التزاماتهم.
سيصبح قرض المواطنين الأجانب الحاصلين على تصريح إقامة في روسيا أكثر واقعية إذا كان لديك خبرة طويلة ودخل مرتفع.
يمكن اعتبار المزايا مملوكة ملكية أو ممتلكات أخرى باهظة الثمن ، والقدرة على تقديم ضمان.
قرض استهلاكي للمواطنين الأجانب
أكثر أنواع الإقراض شيوعًا هو الإقراض الاستهلاكي ، وهو متاح أيضًا للمقترضين الأجانب. ومع ذلك ، فمن غير المحتمل أنه سيكون من الممكن إبرام عقد مباشرة في المتجر عند الشراء من خلال ممثل.
من المحتمل جدًا أن تكون هناك حاجة إلى مجموعة كبيرة من المستندات ، والتي من الأفضل الاتصال بالبنك على الفور.
في البداية ، يوصى بمراقبة المؤسسات المالية. يمكن أن يكون لمتطلبات البنوك التي تعمل مع المقترضين من الخارج خصائصها الخاصة - من زيادة السعر إلى التأكيد الإلزامي للضمان.
الرهون العقارية للأجانب
بالإضافة إلى قروض السيارات للمواطنين الأجانب ، يتم إصدارها بسهولة من قبل البنوك المحلية أكثر من إبرام العقود العادية للأغراض الاستهلاكية.
والسبب هو ما يلي - المؤسسات المالية تتحمل مخاطر أقل بكثير ، ولها ممتلكات باهظة الثمن كضمان. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يتحدث شراء المساكن في الاتحاد الروسي عن أنواع الإقامة طويلة الأجل في البلاد.
يشبه قرض العقارات من حيث شروطه تقديم المساعدة المالية للمقترضين الروس. يمكن للأجانب لحساب تكلفة الرهن العقاري استخدام حاسبة القروض بأمان على الموقع الإلكتروني للبنك المحدد.
مستندات القرض
لتسجيل اتفاقية قرض ، يتعين على المقترض تقديم مجموعة معينة من المستندات.
قد تتطلب المجموعة القياسية للشهادات من المواطنين (جواز السفر ، بيان الدخل ، وثيقة النشاط العمالي ، تأكيد من الضامنين وللضمانات):
- جواز سفر أجنبي مع نص ترجمة موثق ؛
- بطاقة الهجرة والتأشيرة وتصريح الإقامة وشهادة اللجوء وغيرها من الوثائق التي تؤكد وضع الشخص الأجنبي ؛
- TIN ، شهادة SNILS ، وثيقة شخصية أخرى ؛
- براءة العمل أو تصريح العمل ؛
- شهادة من مكان العمل عن نشاط العمل ومدته وطبيعته والدفع المستلم ؛
- معلومات عن تكوين الأسرة ؛
- مستندات أخرى مطلوب توفيرها وفقًا لسياسة البنك.
إذا لزم الأمر ، مطلوب ترجمة موثقة إلى اللغة الروسية لوثائق مواطن أجنبي. يجب تحديد مجموعة أكثر تفصيلاً في فرع البنك نفسه.
من أين تحصل على قرض لمواطن أجنبي ؟!
في الواقع ، نظرًا لارتفاع درجة مخاطر عدم السداد ، لن يسمح كل بنك لمواطن أجنبي بالحصول على قرض.
لكن في الوقت نفسه ، توافق بعض المؤسسات المالية الكبيرة على تنفيذ اتفاقية بشأن هذه الشروط. في الوقت نفسه ، يمكن أن يكون نهج كل مقترض محتمل فرديًا ، اعتمادًا على حالة العميل وقدراته.
يمكن للمؤسسات التالية أن تنقذ:
- الذين يعيشون في المنطقة التي تقع فيها المؤسسة.
- يقدم Rosbank برنامج إقراض شامل مع ضمانات.
- أزال سبيربنك من المتطلبات الإلزامية للمقترض عنصرًا مثل وجود الجنسية الروسية.
توجد بنوك في أراضي الاتحاد الروسي على استعداد لتقديم قروض للأجانب. ولكن في هذه الحالة ، يجب أن تكون مستعدًا لظهور متطلبات إضافية ، مثل حزمة ممتدة من المستندات ، وتوفير الأمان.
يتزايد عدد المهاجرين من جمهوريات الاتحاد السوفيتي السابق إلى روسيا كل عام. ويرجع ذلك إلى الحرب في أوكرانيا والوضع الاقتصادي الصعب وقلة العمل والاضطهاد السياسي. يجد عدد كبير من المهاجرين عملاً بسرعة. ومع ذلك ، من أجل شراء المساكن أو تطوير الأعمال التجارية ، هناك حاجة إلى استثمارات مالية كبيرة. كيف تحصل على قرض إذا لم يكن لديك جنسية؟
يحصل الأشخاص الذين لا يحملون الجنسية الروسية على قرض استهلاكي صعب جدا... نظرًا لأن هذا النوع من القروض مصمم بمبلغ صغير من المال ، ليس من المربح للبنك أن يخاطرمنح قرض للأجانب.
يمكنك إيجاد مخرج. إذا كان غير مقيم لديه الأقارب أو الأصدقاء المستعدين للحصول على قرض استهلاكي... ومع ذلك ، في حالة عدم سداد القرض من قبل أجنبي ، العبء النقدي سوف تقع على المحسنين له.
أنا بحاجة ماسة إلى المال نقدًا
هناك حالات قد يحتاج فيها الأجنبي إلى النقود بشكل عاجل. في مثل هذه الحالة ، سيساعد ما يلي في حل المشكلات:
- شركات التمويل الأصغر؛
- مكاتب الرهونات.
- المرابون الخاصون.
تقدم شركات التمويل الأصغر مبلغًا صغيرًا من المال (يصل إلى 100 ألف روبل) لفترة قصيرة. في أغلب الأحيان ، من أجل الحصول على قرض نقدي من أجنبي ، لا يلزم سوى جواز سفر. عند الدخول في صفقة مع شركات التمويل الأصغر ، تحتاج إلى قراءة شروط العقد بعناية. يصل معدل مثل هذا القرض في بعض الأحيان أكثر من 50٪ سنويا.
يمكن أن توفر مكاتب الرهونات للأجنبي مبلغًا من المال بضمان الأجهزة المنزلية أو العقارات أو السيارة الشخصية. إجراء تقديم المال بسيط ومباشر. في حالة عدم دفع المال في الوقت المناسب بموجب العقد ، يتم تحويل ممتلكات الأجنبي إلى التصرف في محل الرهن.
يقرض مقرضو الأموال من القطاع الخاص الأموال بنفس طريقة شركات التمويل الأصغر. سيتم إبرام اتفاقية مع المقترض تحدد شروط سداد الأموال والفوائد على التأخيرات. في بعض الأحيان يتم استبدال العقد بأوراق مالية. في حالة عدم دفع المال ، يمكن للدائن مقاضاة وإعادة أمواله قسراً.
قرض الرهن العقاري للأجانب
إذا كان كل شيء معقدًا مع قرض استهلاكي ، فيمكن للأجنبي الحصول على قرض عقاري. عند إصدار مثل هذا القرض ، يراعى ما يلي:
- كم سنة عاش الشخص أو عمل في بلدنا ؛
- هل يوجد تسجيل مؤقت؟
- ما إذا كانت عائلة أجنبي تعيش في الاتحاد الروسي.
إذا كان الأجنبي يعمل رسميًا في روسيا لفترة طويلة ، ولديه دخل ثابت ويريد الحصول على الجنسية ، فمن المرجح أن تتم الموافقة على القرض. التوضيح الوحيد هو أن البنك يمكن أن يفرض رهنًا على مساحة المعيشة المشتراة. في الوقت نفسه ، ستكون الفائدة على قرض الرهن العقاري مماثلة عمليا لمواطني الاتحاد الروسي.
أسهل طريقة للحصول على قرض عقاري للأجانب هي VTB 24 و Alfa-Bank و Probusinessbank.
قرض سيارة لأجنبي
يمكن الحصول على هذا النوع من القروض من قبل أجنبي في روسيا. صحيح ، هناك شرط صغير - تزويد البنك بسيارة أو عقار أو معدات عمل أخرى كضمان. استيفاء هذا الشرط مهم للبنك ويساعد على تجنب المخاطر في حالة تعطل السيارة أو عدم إعادة الأموال من قبل مقترض أجنبي. في بعض الحالات ، يمكن أن تحل الوديعة محل التأمين المتزايد للسيارة. معدل الفائدة للأجانب هو نفسه لمواطني الاتحاد الروسي.
في كثير من الأحيان توافق البنوك الأخرى على طلبات الحصول على قرض سيارة للأجانب Raiffeisenbank و Citibank و Rosbank.
مستندات الحصول على قرض للأجانب
للحصول على قرض من أحد البنوك ، يحتاج الأجنبي إلى جمع حزمة من المستندات. في أغلب الأحيان ، عند إبرام اتفاقية قرض ، فإنهم يتطلبون:
- براءة اختراع أو تصريح عمل ، صادر وفقًا لجميع متطلبات دائرة الهجرة الفيدرالية ؛
- أصل أو نسخة من عقد العمل ؛
- جواز سفر بختم تسجيل مؤقت ؛
- شهادات الدخل.
من الأفضل أن تأخذ قرضًا من البنك الذي يمتلك فيه الأجنبي حساب راتب. كما أن وجود مقترض مشارك ، مواطن روسي ، يمكن أن يلعب دورًا إيجابيًا في الحصول على قرض. سوف يساعدون في الحصول على قرض وشهادات دخل من البلد الأصلي لغير المقيمين. يجب ترجمة المراجع إلى اللغة الروسية.
الاستنتاجات
- لن تمنح البنوك قرضًا استهلاكيًا لغير المقيمين.
- تقدم البنوك قروض الرهن العقاري وقروض السيارات للأجانب الذين قاموا بجمع جميع المستندات اللازمة.
- يمكن للأجنبي أن يأخذ قرضًا نقديًا من شركة تمويل أصغر أو مرهن أو مقرض خاص.
- عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، قد يطلب البنك تسجيلًا مؤقتًا من أجنبي ، وشهادة دخل ، وبراءة اختراع عمل ، ونسخة من عقد العمل.
- غالبًا ما توافق مؤسسة مصرفية على قرض إذا كان الأجنبي لديه حساب راتب مع نفس البنك أو مقترض مشارك يحمل الجنسية الروسية.
حدود روسيا مفتوحة للمواطنين من الخارج والبعيد. يأتي الأجانب إلى بلدنا ليس فقط للرحلات السياحية ، ولكن أيضًا للعمل أو الدراسة. في كثير من الأحيان ، يواجه المهاجرون ، مثل الروس ، صعوبات مالية عندما يحتاجون بشكل عاجل إلى إجراء إصلاحات أو شراء سيارة أو سكن. وإذا كان التاريخ الائتماني الإيجابي ومكان العمل الدائم كافيين للروس للحصول على موافقة البنك ، فسيواجه الأجانب عددًا من الصعوبات ، بدءًا من جمع مستندات إضافية وانتهاءً بضمان من أشخاص آخرين. لكن حتى هذا ليس أهم شيء - لا تصدر جميع المؤسسات المصرفية قروضًا للمواطنين الأجانب.
ماهو رأي القانون؟
من الناحية التشريعية ، لا يوجد حظر مباشر على إقراض المواطنين الأجانب. يمكن أن يكون المقترض روسيًا وأجنبيًا ، وحتى شخصًا عديم الجنسية. هنا ، الأمر مختلف تمامًا: نظرًا للمخاطر العالية لعدم سداد الديون أو التأخير في السداد ، فإن عددًا قليلاً فقط من مؤسسات الائتمان على استعداد للتعاون مع الضيوف الأجانب.
شروط الائتمان للأجانب
إذا انتبهنا لمتطلبات مؤسسات الائتمان للمقترض ، فعندئذٍ عمليًا في كل منها يكون السطر الأول هو "جنسية الاتحاد الروسي". هذا يشير إلى أن الأجانب لا يمكنهم توقع الحصول على قرض. ولكن لم تقدم جميع البنوك هذا المطلب. ومع ذلك ، فإن العمل مع العملاء الأجانب يرتبط بمخاطر عالية العديد من مؤسسات الائتمان حذرة من المهاجرين ،تشديد متطلبات المقترضين المحتملين من الخارج وشروط الإقراض ، ورفع أسعار الفائدة في كثير من الأحيان.
هناك عدد من المؤسسات المالية في الاتحاد الروسي ، بما في ذلك Sberbank ، التي تعتقد أن منح قرض لأجنبي هو صفقة محفوفة بالمخاطر. لكن بعض البنوك لا تريد أن تفقد فائدة إصدار قروض للمهاجرين ، وما زالت توافق على العمل مع الأجانب على أساس برامج مجربة.
تعطى الأفضلية للمقترضين الذين لديهم وظيفة دائمة ودخل مرتفع وخبرة طويلة الأجل. النقطة الأساسية هي فترة الإقامة في روسيا ، فكلما طالت مدة بقاء المهاجر في البلاد ، زادت احتمالية الموافقة على طلب القرض. من المهم أيضًا أن يكون مواطنًا من أي دولة يكون المقترض المحتمل. يتم توفير تفضيلات كبيرة في هذا الصدد لمواطني رابطة الدول المستقلة ، ولا سيما بيلاروسيا.
لكن أولاً وقبل كل شيء ، يجب أن يتأكد البنك من أن العميل لن يختفي في المستقبل القريب دون سداد الديون. هنا ستكون الضمانات:
- مكان العمل الدائم والوظيفة عالية الأجر ؛
- شقة ، منزل ، سيارة ، مملوكة ؛
- أجور "بيضاء" مؤكدة ؛
- مركز المقيم؛
- وجود عائلة ، أطفال.
في كثير من الأحيان ، يقوم أرباب العمل ، من أجل خفض ضرائب الأجور ، بخفض الأجور بشكل رسمي. إذا حصل أجنبي على راتب "رمادي" ، لا يمكنه توثيقه ، فمن المحتمل أنه سيضطر إلى نسيان أموال الائتمان. يجب إضافة أن مستوى دخل المقترض المحتمل يجب أن يكون كافياً لسداد الدين. ينطبق شرط البنك هذا على جميع الأشخاص: الروس والأجانب.
إذا كان الأجنبي لديه وظيفة جيدة في شركة كبيرة ، فإن احتمال الحصول على ضمان من المواطنين الروس أو رئيس المنظمة التي يعمل بها المقترض ، يكون احتمال الموافقة على القرض مرتفعًا للغاية.
المقيمين وغير المقيمين
عند النظر في طلب القرض ، البنوك دون أن تفشل في تحليل احتمالات المقترض المحتمللمزيد من الإقامة والعمل في روسيا. ومن الشروط الأساسية لإصدار القرض إقامة الأجنبي. تُعد هذه الحالة "تسوية" معينة للمقترض.
دعونا نتناول بشكل منفصل المصطلحين "المقيم" و "غير المقيم" ، والتي غالبًا ما يشار إليها فيما يتعلق بالضيوف الأجانب. غالبًا ما يكون تفسير هذه التعريفات غير دقيق تمامًا. يعتبر الشخص الذي كان في الاتحاد الروسي بشكل مستمر لمدة 183 يومًا خلال الـ 12 شهرًا الماضية مقيماً ؛ وبناءً عليه ، فإن المواطن الذي عاش في روسيا لفترة أقصر سيتم اعتباره غير مقيم. أيضًا ، الشخص الذي يعيش في الاتحاد الروسي لمدة تقل عن 183 يومًا ، ولكن لديه منزل خاص به ، وتسجيل دائم ، وعائلة ، وعمل ، وعمل ، يحصل على وضع المقيم.
من يمكنه الحصول على قرض؟
من المعتاد في روسيا تقسيم جميع الأجانب إلى عدة فئات:
- الإقامة المؤقتة- الأجانب الذين دخلوا الاتحاد الروسي بدون تأشيرة أو بدون تأشيرة. فترة إقامة هؤلاء الأشخاص في روسيا محدودة للغاية إما بفترة صلاحية الدخول بدون تأشيرة ، أو بفترة التأشيرة. امكانية الحصول على قرض من هذه الفئة من الاجانب محدودة للغاية.
- يقيم باستمرار- الزوار من الدول الأخرى الذين استقبلوا في روسيا (RVP). هؤلاء هم أجانب على دراية تامة بالبلد أو العمل أو الدراسة ، أي أنهم في الاتحاد الروسي لأسباب قانونية وغالبًا ما يتوقعون الاستقرار الكامل في البلاد في المستقبل. تقدم البنوك قروضًا للمواطنين الأجانب الحاصلين على تصريح إقامة مؤقتة عن طيب خاطر أكثر من المهاجرين الذين لا يتمتعون بهذا الوضع.
- المقيمين الدائمين- الاجانب مع (الاقامة). هؤلاء المهاجرون متساوون عمليًا في الحقوق مع الروس. إنهم يتلقون إعانات اجتماعية ومعاشات تقاعدية ويدرسون ويتلقون العلاج مجانًا ، أي أنهم يتمتعون بجميع المزايا التي يتمتع بها مواطنو الاتحاد الروسي. احتمالية إصدار قرض للأجانب في هذه الفئة عالية جدًا.
سننظر الآن في كل فئة من فئات الأجانب من منظور الحصول على قرض من أحد البنوك.
الأجانب الذين لا يحتاجون إلى تأشيرة دخول
بالتأكيد ، لن يتمكن ممثلو الفئة الأولى من الاعتماد على الحصول على قرض. عادة ما يكونون من السياح والأفراد الذين يزورون الأقارب في روسيا ، العمال المهاجرين. هؤلاء الأشخاص موجودون مؤقتًا في البلاد ، وغالبًا ما لا تتجاوز فترة الإقامة 90 يومًا ، أي أنهم في معظم الحالات غير مقيمين. وفقًا للبنوك ، لا توجد ضمانات بأنها ستفي بالتزاماتها المالية بالكامل ولن تغادر البلاد في أي وقت. سيكون من الصعب بالنسبة للمواطنين المقيمين مؤقتًا الحصول على قرض من أحد البنوك. من الممكن أن تنظر المؤسسات الائتمانية بشكل فردي في الطلبات المقدمة من العمال المهاجرين الذين لديهم تصريح عمل أو براءة اختراع والذين حصلوا على دعم من المواطنين الروس.
الأجانب الحاصلين على تصريح إقامة مؤقت وتصريح إقامة
- التسجيل الدائم في المنطقة التي يقع فيها البنك ؛
- خبرة عملية طويلة الأمد (من 3 سنوات) في مكان واحد ؛
- دخل مؤكد مستقر.
سيكون وجود سيارة أو عقار بمثابة فائدة إضافية للمقترض. لن يكون الضمان لا لزوم له.
الأكثر جاذبية للمؤسسات المصرفية المواطنون الأجانب الحاصلون على تصريح إقامة. يشير وجود تصريح إقامة إلى فترة إقامة طويلة إلى حد ما في روسيا (عادةً ما يتم تخصيص هذه الحالة للأجانب بعد 3 سنوات). على المدى الطويل ، غالبًا ما يخطط هؤلاء الأشخاص للحصول على الجنسية والبقاء في روسيا إلى الأبد.
مستندات القرض
يجدر التحضير فورًا لجمع كمية رائعة من الأوراق. يمكن الحصول على قرض للأجنبي بعد تقديم مجموعة معينة من الوثائق ، أهمها:
- جواز سفر وطني مع ترجمة موثقة إلى اللغة الروسية.
- شهادة التسجيل الضريبي () ، شهادة المعاش ، رخصة القيادة (اختياري).
- شهادة زواج (إذا كان المقترض متزوجا).
- تصريح إقامة أو تصريح إقامة مؤقتة أو بطاقة هجرة أو تأشيرة.
- شهادة اللاجئ (إذا كان الأجنبي لديه مثل هذه الحالة).
- نسخة من دفتر العمل مصدقة من جهة العمل.
- نسخة من عقد العمل.
- إثبات الدخل (شهادة 2-NDFL أو شهادة على شكل بنك).
- أو .
أي مستندات أخرى يجب ترجمتها إلى الروسية ومصدقة من كاتب العدل ستكون مفيدة أيضًا:
- شهادات ميلاد الأطفال ؛
- دبلوم التربية
- خصائص مكان العمل ؛
- إثبات الدخل في الخارج ؛
- توافر الأموال للدفعة الأولى (كشف حساب) ؛
- شهادة عدم وجود سجل جنائي في الاتحاد الروسي والخارج.
دعونا نتناول بشكل منفصل دخل الأجنبي في الخارج. على سبيل المثال ، يمكن أن تكون الفائدة على وديعة أو دخل من تأجير العقارات. تحتاج إلى إعداد المستندات الداعمة للبنك. يتم تحرير الأوراق وفقًا لقواعد الدولة التي يحصل فيها المهاجر على دخل ، مترجمة ومصدقة من كاتب العدل.
القروض الاستهلاكية
يعد الحصول على قرض استهلاكي أو قرض سريع للأجانب مهمة صعبة. الوضع مشابه لتسجيل القرض في قاعة التداول أو المتجر الإلكتروني. في كثير من الأحيان لا يمكن إدخال أي معلومات في طلبات القروض القياسية ، باستثناء بيانات جواز السفر الروسي. وتتعرض مؤسسات الائتمان في مثل هذه الحالات لمخاطر متزايدة. مثل هذا القرض العاجل ، عندما لا يكون هناك وقت للتحقق من حسن نية المقترض ، يتم إصداره للروس فقط. بالإضافة إلى ذلك ، لا يتم النظر في التطبيق الموجود في المتجر من قبل موظف البنك ، ولكن من خلال برنامج يقوم تلقائيًا بإصدار الرفض في حالة عدم وجود الجنسية الروسية.
لكن على أساس فردي ، سيظل الأجنبي قادرًا على الحصول على قرض نقدًا في أحد البنوك إذا قدم ضمانات ، ستكون ملكًا له أو ضمانة من المواطنين الروس أو شركة توظيف.
الائتمان الصغير
من الممكن تمامًا الحصول على قرض صغير من مؤسسة التمويل الأصغر (MFI) إذا لم يتم إيقاف المقترض أسعار الفائدة المتضخمة.عادة ما تصل هذه المبالغ إلى 30000 روبل ، يتم سدادها في غضون 2-3 أسابيع ، وفي بعض الحالات ، يتم إصدار القرض لفترة أطول - تصل إلى 3-6 أشهر. في أغلب الأحيان ، لا تعمل مؤسسات التمويل الأصغر مع الأجانب ، مرة أخرى بسبب المخاطر المتزايدة ، ولكن من الممكن تمامًا العثور على مقرض مناسب. من الممكن تمامًا الحصول على قرض لمواطن أجنبي عبر الإنترنت. الآن تقدم بعض مؤسسات التمويل الأصغر قروضًا عبر الإنترنت ، وأسعار الفائدة في هذه المنظمات مرتفعة ، لكن الموافقة تكاد تكون فورية ، ولا يلزم سوى جواز سفر.
بطاقة ائتمان
من الممكن أيضًا الحصول على بطاقة ائتمان أو بطاقة مصرفية مع سحب على المكشوف لأجنبي. من الأسهل بشكل خاص القيام بذلك في البنك ، حيث يتلقى المهاجر أجورًا. يعتبر هذا الموظف مشاركًا في "مشروع الراتب". يتمتع عميل البنك الذي لديه بطاقة راتب بمزايا معينة مقارنة بالمقترضين المحتملين الآخرين.تزداد احتمالية الحصول على قرض من هذا الموظف بشكل كبير ، ويتم تبسيط إجراءات إصدار القرض وتسريعها. سيتمكن صاحب بطاقة الراتب من الحصول على قرض بسرعة وبأقل حد من الأوراق في المؤسسة الائتمانية حيث فتحت الشركة التي يعمل لديه حسابًا فيها. علاوة على ذلك ، يمكن أن تكون شروط الإقراض جذابة للغاية.
قرض في محل رهن بضمان الممتلكات
من الملائم الحصول على مبلغ صغير للنفقات الجارية من متجر الرهونات. بالمناسبة ، سيصبح هذا الخيار هو الخيار الوحيد الممكن إذا رفضت البنوك الروسية إصدار قرض. للتقدم بطلب للحصول على قرض من محل الرهن ، ستحتاج إلى ضمان. ولكن على الرغم من أن هذا الإجراء سريع وسهل ، إلا أنه موجود مخاطر عالية من الدخول في الديون وفقدان الممتلكات ،إذا لم يتم سداد الدين في الوقت المحدد. الشرط الرئيسي هو الضمانات السائلة ، أي الممتلكات التي يمكن للمقرض بيعها بسرعة وبصورة مربحة. هذه هي التحف والمجوهرات والأحجار الكريمة والأطباق الفضية والذهبية والفراء والمعدات الإلكترونية وسيارة وحتى شقة.
ميزة القرض في محل الرهن هي الحد الأدنى من المستندات ، فقط جواز السفر والأوراق التي تؤكد الحق في العقار سيتم أخذها من المقترض. يتم إصدار الأموال على الفور. لن تكون هناك فترات انتظار طويلة ، والتحقق من سجلك الائتماني ، وملء الاستبيانات التي لا نهاية لها والإجراءات المصرفية الأخرى.
هناك المزيد من العيوب:
- معدل فائدة مرتفع (1-2٪ في اليوم) ؛
- خطر خسارة الممتلكات ، في حالة تكوين الديون ، يقوم المقرض ببساطة ببيع الضمان المتبقي ؛
- تقييم منخفض للضمانات (لا يزيد عن 75٪ من القيمة الحقيقية للعقار) ؛
- شروط الإقراض القصيرة (حسب المبلغ - من أسبوع إلى عام).
قرض السيارة
يتطلب قرض السيارة دائمًا ضمانات ، وهذا أحد الأسباب التي تجعل البنوك أكثر استعدادًا لإصداره ،من القروض الاستهلاكية البسيطة بدون ضمانات. يلتزم العميل بالتسجيل في المنطقة التي يوجد بها البنك ، ويجب الحصول عليه منذ فترة طويلة. باقي المتطلبات هي نفسها: عمل دائم ، خبرة عمل طويلة الأمد ، ودخل مثبت. بعد الموافقة على الطلب ، يتم تأمين السيارة دون توقف ويقوم البنك بإصدارها كضمان للقرض.
قبل الذهاب إلى أحد البنوك أو أحد وكلاء بيع السيارات ، يُنصح بتقييم قدراتك بحذر ، لأنك لن تضطر إلى دفع قرض فحسب ، بل أيضًا الصيانة المجدولة للسيارة ، والتأمين ، والإصلاحات غير المتوقعة ، وما إلى ذلك.
القرض العقاري
من الغريب أن أسهل طريقة للحصول على قرض هي الرهن العقاري.يمكن تفسير ذلك ببساطة: من خلال الموافقة على طلب أجنبي للحصول على رهن عقاري ، يقوم البنك بتعويض جميع المخاطر المحتملة بالعقار الذي اشتراه المقترض. التأخير في سداد أقساط الرهن العقاري غير مقبول - يمكن أن يكلف خسارة السكن في بلد أجنبي ، ويجب على الأجنبي فهم ذلك.
يعد شراء مساحة المعيشة الخاصة بك أمرًا مهمًا بشكل خاص للمهاجرين الذين يعيشون في روسيا لسنوات عديدة. ولكن هنا تنشأ الكثير من المشاكل ، لا تقدم جميع البنوك قروض الرهن العقاري للأجانب. نقطة مهمة: لا يمكن شراء شقة أو منزل إلا داخل المنطقة التي يقع فيها البنك ويتم تسجيل المقترض المحتمل. لن يتمكن الأجنبي الذي يعيش في موسكو من شراء عقارات في سامارا. ستكون المزايا الكبيرة عند الحصول على قرض عقاري هي الضامنين ووجود عائلة وراتب "أبيض" مؤكد وخبرة عمل طويلة في المكان الأخير.
فيديو: عن الحصول على رهن عقاري من قبل مواطنين أجانب
البنوك
ليس كل بنك محلي مستعدًا للتعاون مع الأجانب. لكن مثل هذه المؤسسات الائتمانية ليست نادرة. الأكثر ولاءً للضيوف الأجانب تقليديًا (* قد تتغير القواعد):
- "ألفا بنك" ؛
- VTB ؛
- Raiffeisenbank.
- سيتي بنك.
- ائتمان المنزل
- يونيكريديت
- روسبانك.
هؤلاء ليسوا سوى بعض ممثلي الائتمان والقطاع المالي المستعدين لتقديم قروض للأجانب. ولكن في سبيربنك ، لن يكون من المفيد بالتأكيد الحصول على قرض من الأجانب ، ولكن من الممكن فتح حساب أو إصدار بطاقة خصم فيزا وماستركارد بدون سحب على المكشوف.
على مدى السنوات الثلاث الماضية ، زادت البنوك الروسية إقراضها لأكبر المقترضين بنحو 70٪ (بيانات من البنك المركزي للاتحاد الروسي). نحن نتحدث عن قروض للشركات التجارية والمؤسسات المملوكة للدولة والسلطات البلدية والإقليمية. يتم إصدار معظمها في شكل خطوط ائتمان ، والتي أصبحت أكثر شيوعًا كل عام. في هذه المقالة سوف نتحدث عن ماهية خطوط الائتمان ، ولمن يتم تقديمها ، وكيفية فتح مثل هذا الخط ، وبأي شروط وبأي شكل.
حد الائتمان هو خدمة مصرفية تتيح لك استخدام أموال البنك في حدود مبلغ معين ولأي فترة زمنية. في الممارسة الروسية ، يتم تقديم هذه الخدمة بشكل أساسي للكيانات القانونية والوكالات الحكومية. ولكن أيضًا للأفراد ، عندما يصدرون بطاقة ائتمان (مع فترة سماح أو بدونها) ، فإنهم في الواقع يفتحون خط ائتمان. ومع ذلك ، يستخدم هذا المصطلح في الاستخدام المصرفي فيما يتعلق بالمنظمات.
يختلف حد الائتمان عن القرض القياسي في أنه يمكن استخدام الأموال على أقساط حسب الحاجة. على سبيل المثال ، يقدم البنك حد ائتمان (CL) بقيمة 100 مليون روبل في السنة التقويمية. يأخذ المقترض هذه الأموال من البنك على أجزاء - شرائح (على سبيل المثال ، 25 مليون لكل ربع) ، ويعيدها أيضًا بشكل دوري.
هذا مناسب لأولئك الذين يحتاجون بشكل دوري إلى دفعات نقدية كبيرة لتمويل برامج الاستثمار ، وتجديد رأس المال العامل ، وتصفية عجز الميزانية. يسمح حد الائتمان في مثل هذه الحالات بعدم إصدار قرض جديد في كل مرة مع مجموعة مصاحبة من المستندات ، في انتظار موافقة البنك ، إلخ.
يختلف الخط عن القرض المستهدف في أنه يمكن إنفاقه على أي شيء (هناك استثناء - خطوط الائتمان الإطارية ، حولها - في الفصل المقابل).
في التشريع الروسي ، يتم تنظيم هذا النوع من الإقراض بموجب لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 54-P المؤرخة 31 آب / أغسطس 1998 "بشأن إجراءات توفير الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وإعادتها (سدادها). "
من يستخدم خطوط الائتمان
الكيانات القانونية
- الشركات الخاصة- يفتحون خط ائتمان لتمويل مشاريعهم الاستثمارية أو لتجديد رأس المال العامل وتغطية الفجوة النقدية. يجب على الشركة دفع رواتب الموظفين بدقة ، على سبيل المثال ، في اليوم العاشر والخامس والعشرين من كل شهر. ويأتي بيع البضائع بشكل غير متساو - في بعض الأحيان يؤخر المشترون الدفع لمدة شهر أو شهرين. وحتى لا يجلس الموظفون بدون نقود ، تفتح الشركة حد ائتمان: في الوقت المناسب ، يمكنها الاقتراض من البنك بقدر ما هو مطلوب لدفع الرواتب. لنفترض أن CL مقابل 5 ملايين روبل مفتوح. جاء الموعد النهائي للدفع المقدم للموظفين ، ولم تأت العائدات كلها ، ولا يوجد ما يكفي من مليون روبل - شركته تأخذها من البنك. إذا قام المشترون ، في غضون الأسبوعين المقبلين ، بتحويل الدفعة ، تتم تسوية الدين ، ويتم استعادة حد الائتمان. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فلا يزال لدى الشركة 4 ملايين روبل تحت خط الائتمان لدفع الرواتب إذا لزم الأمر. يمكنك الحصول على قرض منفصل في كل مرة ، لكنه طويل وغير فعال (لتوفير حزمة من المستندات ، وانتظر القرار ، وما إلى ذلك). يعتبر خط الائتمان في مثل هذه الحالات هو الخيار الأفضل.
كما هو الحال في حالة البناء ، على سبيل المثال ، ورشة عمل جديدة. يمكنك توفير أموالك الخاصة لموقع البناء لفترة طويلة (خلال هذا الوقت ، سترتفع الأسعار ، وستتغير ظروف السوق ، لكنك لا تعرف أبدًا ما يمكن أن يحدث في روسيا!). يمكنك أن تأخذ قرضًا ضخمًا (إذا أعطاه) ، وسيقع جزء كبير من الأموال في عبء باهظ الثمن. مع وجود حد ائتماني ، الأمر مختلف: لك الحق في اقتراض المال من البنك عندما تحتاج إليه بالضبط. على سبيل المثال ، هناك CL مقابل 100 مليون روبل. بدأنا البناء - أنت تأخذ 80 مليونًا للمعدات والعاملين ومواد البناء. ثم سدد الدين بدفع فائدة على 80 مليون دولار. العثور على مورد للمعدات - تحصل على 100 مليون دولار لدفع ثمن الوحدات. سداد الديون مرة أخرى. اختبر وضبط المعدات - تأخذ 30 مليون روبل ، تطفئها مرة أخرى. ادفع الفائدة فقط عن تلك الفترة والأموال المستخدمة بالفعل. إنها أرخص بكثير وأكثر ملاءمة ، لأنه مع القروض العادية ، سيتعين عليك أخذ 210 ملايين ودفع فائدة عليها للبنك طوال فترة البناء بأكملها.
تختار الشركات الخاصة البنك وفقًا لتقديرها الخاص وتوافق على شروط وطرق سداد القرض. على سبيل المثال ، في عام 2019 لبناء مجمع بتروكيماويات جديد ، افتتح SIBUR خط ائتمان بقيمة 1.68 مليار يورو من كونسورتيوم من البنوك الدولية (دويتشه بنك وغيرها). تم فتح خط آخر - مقابل 412 مليون يورو - لـ SIBUR من قبل كونسورتيوم من البنوك الأوروبية بضمان وكالة ائتمان الصادرات الفرنسية Coface. بالإضافة إلى ذلك ، تلقت الشركة أيضًا حد ائتمان من Vnesheconombank الروسي مقابل 160 مليون دولار.
حالة أخرى متكررة لفتح خطوط ائتمان للكيانات القانونية هي إعادة هيكلة الإفلاس. على سبيل المثال ، في عام 2019 ، أصبح Sberbank المالك الفعلي لمصفاة النفط Antipinsky في منطقة Tyumen ، بعد أن استلم الأوراق المالية للشركة كضمان لخطوط الائتمان المفتوحة لإعادة هيكلة الديون.
- المنظمات الحكومية أو البلدية(بما في ذلك الولايات والبلديات - المناطق والمدن والمقاطعات البلدية). إذا قمت بكتابة "حد ائتمان" في شريط البحث لبوابة المشتريات العامة ، فستحصل على قائمة طويلة من طلبات حدود الائتمان. على عكس الشركات الخاصة ، لا توجد حرية الاختيار. شروط القرض منصوص عليها بوضوح في الاختصاصات ، وأي بنك يلبي متطلبات العميل لديه الفرصة ليصبح دائنًا (وفقًا لقانون المشتريات العامة ، لا يحق للمنطقة أو البلدية رفض إبرام اتفاق الاتفاق ، بغض النظر عمن سيفوز بالعطاء). في عام 2019 ، تجذب الأموال مناطق تامبوف ونيزني نوفغورود ومدن أوليانوفسك وأومسك وسوتشي ونيجني تاجيل وغيرها الكثير.
فرادى
يمكن لأي فرد الاعتماد على فتح حد ائتمان (عادة في شكل بطاقة ائتمان). قد يواجه أي شخص ، مثل منظمة ، مواقف عندما ينفد المال ، ولا يزال هناك أسبوع قبل صرف الراتب ، وتريد أن تأكل. تهدف بطاقات الائتمان إلى مساعدة الشخص في مثل هذه الحالة.
يضع البنك حد ائتمانيًا ، على سبيل المثال ، 100000 روبل. يمكنك استخدام هذه الأموال في أي وقت وبأي نسبة ، على سبيل المثال ، دفع 3000 روبل. لمحلات البقالة في المتجر ، ثم بعد بضعة أيام تزود بالوقود في محطة الوقود مقابل 5000 روبل. في أسبوع ، اشترِ جهاز كمبيوتر محمول مقابل 30000 روبل.
تتمتع جميع بطاقات الائتمان تقريبًا بفترة سماح ، والتي تتيح لك استخدام أموال البنك دون فرض فائدة ، أي مجانًا. على سبيل المثال ، يتمتع بنك Vostochny بفترة سماح تتراوح من 56 إلى 90 يومًا (اعتمادًا على نوع البطاقة) ، ويمتلك Alfa Bank بطاقة ائتمان "100 يوم بدون فوائد" ، ويمتلك بنك الأورال للإنشاء والتعمير بطاقة سماح مدة 120 يوم.
إذا لم يكن لديك وقت لسداد الدين خلال فترة السماح ، فسيتعين عليك دفع فائدة للبنك عن كل شهر تستخدم فيه أموال القرض (يتم إعادة تعيين فترة السماح إلى الصفر). عادة ما يكون معدل الفائدة أعلى من سعر الفائدة على القروض الاستهلاكية النقدية. لذلك ، من المفيد استخدام بطاقات الائتمان مع الاحتفاظ بفترة السماح.
يتم فرض رسوم على العديد من بطاقات الائتمان للمعاملات ، مما يسمح لك بالتوفير في المشتريات ، عادة ما تكون 1-10٪. من المفيد بشكل خاص استخدام بطاقات الائتمان مع بطاقات الخصم المربحة. وصفنا هذا المخطط في المقال:.
لمنع حظر خط الائتمان ، يجب إغلاق جزء من الدين مرة واحدة في الشهر. وفقًا لذلك ، سيتم استعادة حد الائتمان بالمبلغ المودع.
أنواع خطوط الائتمان
تقدم البنوك الروسية عدة أنواع من خطوط الائتمان ، حسب شروط وطرق استخدام الأموال. علاوة على ذلك ، سننظر في أنواع خطوط الائتمان المصممة فقط للكيانات القانونية.
حد الائتمان الإطاري
يقدم البنك مبلغًا للدفع مقابل توريد السلع بموجب عقد محدد خلال فترة معينة. لا يمكن إنفاق الأموال إلا للأغراض المشار إليها في نص الاتفاقية: إذا كان المشروع ينطوي على شراء عدد كبير من المعدات المكتبية ، وتطوير وتركيب برامج خاصة ولا شيء آخر ، فلن تكون قادرًا على ذلك. لاستخدام الأموال الواردة من البنك ، على سبيل المثال ، لشراء سيارة للشركة. تم إنشاء إطار استخدام النقود - ومن هنا جاء اسم حد الائتمان. غالبًا ما تُستخدم مثل هذه السجلات التجارية في شراء الآلات أو المعدات أو المواد في إطار مشروع واحد أو عدة مشاريع. يعتبر خط الإطار مناسبًا للبنك ، حيث يتم تقليل مخاطر إساءة الاستخدام أو صرف وسحب أموال الائتمان من قبل مالكي الشركة.
* في عام 2019 ، قدم سبيربنك حد ائتمان إطاري بقيمة 650 مليون روبل إلى مصنع ستافروبولسكي للألبان من أجل مشروع لبناء ورش عمل وتجهيز معدات إنتاج اللاكتوز.
خط حساب العقد
من حيث المبدأ يشبه: يمكن للعميل الاحتفاظ بأمواله الخاصة في الحساب ، وفي حالة نقصها ، يمكنه الوصول إلى أموال البنك. الإيصالات التالية الخاصة بالحساب تلغي الدين ، وتتم استعادة حد الائتمان. الشركة لديها حساب مصرفي جاري 10 مليون روبل. يقرر التوسع. يحسب المديرون الأموال اللازمة ويقدرون أنه يجب أن يكون هناك ما يكفي من المال لاستئجار مبان جديدة وتزيينها وشراء المعدات. ولكن في هذه العملية اتضح أن هناك حاجة إلى عمل إضافي لثلاثة ملايين آخرين ، وقد تكون هناك حاجة إلى استثمارات إضافية أخرى. فتحت الشركة خط ائتمان حساب مقابل 5 ملايين روبل. لقد أخذوا 10 ملايين من رصيدهم بالإضافة إلى 3 ، ثم بعد أسبوعين مليونًا آخر لتغطية النفقات الإضافية. بعد أن حصلت الشركة على إيرادات قدرها 12 مليونًا ، استعادت رأس المال العامل وسددت جزءًا كبيرًا من حد الائتمان ، وأعادت حد الائتمان إلى (5 - 3 - 1 + 2) = 3 ملايين روبل.
خط اونكول
يفتح البنك حسابًا ، ويأخذ العميل أموالًا منه ، ويحدث السداد عندما يتم تجديد الحساب (لا يوجد تاريخ سداد واضح ، يتم تحديد موعد نهائي فقط ، وبعد ذلك تبدأ الغرامات). إنه مشابه لبطاقة الائتمان. يسمح لك هذا النوع من خط الائتمان بدفع الفائدة فقط عن الفترة التي يتم فيها استخدام الأموال ، والادخار عن طريق سداد الأموال المقترضة بسرعة.
يعتبر خط Onkolnaya مناسبًا عندما تحتاج إلى تغطية الفجوة النقدية (أنت على يقين من أنك ستحصل على أموالك الخاصة ، ولكنها ستأتي بعد تاريخ استحقاق الدفعات الإلزامية - وهي أموال القروض التي يتم أخذها من أجلهم) .
خط متجدد (ائتمان متجدد)
أكثر أنواع خطوط الائتمان شيوعًا. يتم تعيين الحد الأقصى لمبلغ القرض ومدته القصوى ، وضمن هذه الحدود ، يمكن للمقترض استخدام الأموال عدة مرات كما هو محدد في الاتفاقية ، دون اتفاقيات إضافية ، ويحدث السداد الجزئي أو الكامل عند تجديد الحساب. بعد السداد المؤقت ، يتم إعادة حد الائتمان إلى المبلغ الذي تم سداده.
لنفترض أنه تم فتح خط ائتمان بقيمة 100 مليون روبل بحد أقصى 75 مليون روبل. يستخدم المقترض 75 مليون روبل ، ثم يطفئ 50 مليون روبل - وبعد 3 أشهر يمكنه اقتراض 75 مليون روبل مرة أخرى (100 - 75 + 50). نتيجة لذلك ، بالطبع ، تحتاج إلى إعادة كل الأموال التي تم أخذها.
يسمى هذا القرض بالدوران ، حيث يمكن مقارنة استعادة الحد بإعادة شحن سلاح. تستخدم لمجموعة متنوعة من الشركات ، وكذلك للاستخدام الشخصي. مناسبة تمامًا لأصحاب المشاريع الذين تكون مبيعات منتجاتهم دورية.
* في عام 2019 ، فتحت VTB خط ائتمان متجددًا بقيمة 3.8 مليار روبل لشركة الطاقة TNS energo Nizhny Novgorod. يستخدم المال لتجديد رأس المال العامل. تقوم الشركة بتوجيه أموال الائتمان لشراء المعدات ، ثم تتلقى من الأنشطة الحالية وتسديد جزء من القرض ، وبالتالي استعادة الحد.
* نشرت لجنة المشتريات الحكومية في منطقة تامبوف في مايو 2019 على موقع المشتريات العامة طلبًا لفتح خط ائتمان متجدد بقيمة 600 مليون روبل لتمويل عجز ميزانية المنطقة وسداد التزامات الديون.
* أبرم بنك سبيربنك وشركة ROK-1 لصيد الأسماك اتفاقية بشأن فتح خط ائتمان متجدد بمبلغ 1.2 مليار روبل ، والذي سيتم استخدامه لتمويل المشاريع الاستثمارية الحالية لمجموعة الشركات.
فيديو عن الحلوى: حد ائتمان
خط غير متجدد (بسيط)
يدخل البنك في اتفاقية مع العميل لتوفير مبلغ معين ، يمكن للمقترض استلامه على أجزاء (شرائح) دون التوقيع على مستندات إضافية. عند السداد ، كليًا أو جزئيًا ، لا يتم استعادة حد الائتمان.
على سبيل المثال ، تم فتح خط ائتمان لنفس 100 مليون روبل. يأخذ المقترض هذه الأموال على أربع شرائح لكل منها 25 مليون: في يناير وأبريل ويوليو وسبتمبر ، وسداد الفائدة شهريًا ، والديون الرئيسية في ديسمبر.
بمجرد سداد المبلغ بالكامل ، تنتهي العلاقة بين الطرفين. غالبًا ما تستخدم الشركات خطوط الائتمان هذه لشراء خطوط المعدات عند الحاجة إلى مبلغ معين (لا يلزم استثمار إضافي) ، ولكن يتم الدفع على أقساط. تفتح الهيئات أو السلطات الحكومية هذه الخطوط لتمويل العقود الحكومية لمرة واحدة في بداية العام أو في الفترات الفاصلة بين الإيرادات الضريبية الرئيسية.
* في مايو 2019 ، قدم مركز المؤسسات الوحدوية الحكومية (المؤسس هو حكومة سانت بطرسبرغ) طلبًا لفتح خط ائتمان غير متجدد بقيمة 3 مليارات روبل لشراء معدات طرق خاصة.
*فتحت مدينة سوتشي خط ائتمان لسداد عجز الموازنة بمبلغ 1.78 مليار روبل في بنك FC Otkritie.
فوائد خطوط الائتمان
هناك العديد من المزايا التي تميز خطوط الائتمان:
- سهولة استخدام القرض: يمكن اقتراض الأموال على أجزاء ، ولا داعي لإبرام اتفاقيات منفصلة في كل مرة ؛
- يتم تحديد حجم كل قرض من قبل العميل نفسه - ضمن حدود البنك ؛
- يتم الاتفاق على طريقة تلقي الأموال بشكل فردي - يمكنك اختيار نوع حد الائتمان ؛
- تُدفع الفائدة فقط عن الوقت الفعلي لاستخدام المال (على عكس القرض الذي تدفع فائدة كاملة عنه ، حتى لو استخدمت جزءًا صغيرًا فقط من المبلغ ، والباقي ينتظر وقته) ؛
- عادة ما يكون معدل الفائدة لخطوط الائتمان أقل من سعر الفائدة للقرض العادي. بالنسبة إلى CL الكبيرة ، يتم حساب السعر بشكل منفصل لكل شريحة ، اعتمادًا على المبلغ المقدم (كلما كان المبلغ أكبر وكلما أقصر المدة ، انخفض السعر) ، وهذا يسمح لك بالتوفير في الفائدة.
سلبيات خطوط الائتمان
هناك عيوب قليلة لهذا النوع من الإقراض ، وعادة ما يتم تحديدها في البداية في الاتفاقية. قد يكون هذا حدًا غير كافٍ لإصدار الأموال - على سبيل المثال ، حتى إذا كان هناك 100 مليون في الحساب ، يحق للمقترض ألا يأخذ أكثر من 80 مليونًا في المرة الواحدة (يتم تعيين الحد بناءً على ملاءة المقترض. ، وهذا ليس جيدًا دائمًا ، ويؤمن البنك نفسه). في بعض الأحيان يكون هذا قصير الأجل ، لكن المقترض يوافق عليه عند توقيع العقد.
ولكن من وجهة نظر شروط الدفع للكيانات القانونية ، بالمقارنة مع القرض العادي ، هناك العديد من العيوب الملموسة:
- يعتبر الطلب أطول - نظرًا لأننا نتحدث عادةً عن تخصيص مبلغ كبير ، وإن تم تمديده في الوقت المناسب ، يتحقق البنك بعناية من الحالة المالية للمقترض وتوقعاته ؛
- يجب أن يلتزم المقترض بشروط العقد بأكبر قدر ممكن من الدقة - مع أقل تأخير ، لن يتم دفع القسط التالي ؛
- يجب على العميل إبلاغ البنك بالتغييرات في المستندات القانونية (على سبيل المثال ، حول ظهور مجالات نشاط جديدة ، والتغيير في تكوين المؤسسين ، وما إلى ذلك) ؛
- قد يتم فرض غرامات على عدم استخدام حد الائتمان بالكامل.
شروط تقديم خطوط الائتمان
شروط إصدار الأموال بموجب خطوط الائتمان هي نفسها تقريبًا تلك المستخدمة في الإقراض التقليدي:
- الاستقرار المالي لفرد أو كيان قانوني. تم تأكيده من خلال بيان الدخل ، وبيان الحساب ، والميزانية العمومية ، وما إلى ذلك. لن يتم فتح الخط إذا كانت هناك فجوات كبيرة في الدخل ؛
- المقترض لديه حساب مصرفي يفتح الخط. يمكن أن يكون راتبًا أو ، حتى أفضل ، وديعة بمبلغ ملموس عليه.
- يمكن للمقترض تقديم ضمانات. قد يكون الاستثناء هو عميل طويل الأجل للبنك ولديه أيضًا سجل ائتماني جيد. بالنسبة للكيانات القانونية ، فإن تقديم تعهد أو ضمان إلزامي في معظم الحالات.
- لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي للمدفوعات الحد المنصوص عليه في العقد.
- لا يمكن أن تكون الدفعة لمرة واحدة أكثر من الحد المنصوص عليه في الاتفاقية.
عملة خط الائتمان
يمكن فتح CL بالروبل أو الدولار أو اليورو أو أي عملة أخرى قابلة للتحويل. يعتمد نوع العملة عادةً على الغرض من القرض: إذا كان من المخطط إنفاق الأموال داخل الاتحاد الروسي ، يتم فتح الخط بالروبل ، إن لم يكن ، بالعملة الأجنبية.
على سبيل المثال ، سيمنح بنك سانت بطرسبرغ ، في إطار خط ائتمان مفتوح ، في عام 2019 لمجموعة شركات Sodruzhestvo (agroprom) 120 مليون دولار للترويج للمنتجات إلى أسواق التصدير.
حد الائتمان
هناك نوعان من القيود على دفع الأموال للمقترض:
- حد العدد- الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن إصداره للمقترض طوال مدة حد الائتمان بالكامل. على سبيل المثال ، تم فتح CL 1 مليار روبل للبلدية. تحصل المدينة على 100 مليون روبل ، في ستة أشهر - 500 مليون روبل ، في ستة أشهر أخرى - 100 مليون - وهكذا. في المجموع ، يجب ألا يتجاوز مبلغ جميع القروض بموجب الاتفاقية 1 مليار ، بغض النظر عن عدد القروض المقترضة التي تم سدادها بالفعل.
- حد الدين- الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للمقترض أن يقترضه في وقت واحد. إذا تم فتح خط ائتمان بحد ديون يبلغ مليار روبل ، فيمكن للمقترض أن يأخذ مليارًا ، ويسدد 500 مليون روبل ، ثم بعد 6 أشهر يأخذ مليارًا مرة أخرى ، ويسدد 700 مليون ، ويأخذ مليارًا في ستة أشهر أخرى ، ويسدد 1.5 مليار - وهكذا حتى انتهاء العقد.
يتم حساب حجم الحدود في كلتا الحالتين باستخدام صيغ خاصة على أساس ملاءة المقترض ونتائج أنشطته ودخله. يتم أخذ تاريخ الائتمان ، والعائد السنوي لحساب الشركة (أو دخل الفرد) في الاعتبار.
شروط خط الائتمان
بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، لا تتجاوز مدة حد الائتمان عادةً 18 شهرًا. على سبيل المثال ، يقدم "Alfa-Bank" CL بمبلغ 50000 روبل لمدة 12 شهرًا ، في حالات استثنائية ، يمكن النظر في فترة تصل إلى 18 شهرًا. ويصدر بنك Intesa أموالًا بمبلغ مليون روبل لمدة تصل إلى عامين ، لكن معظم محفظة قروض هذا البنك عبارة عن خطوط ائتمان تصل إلى عام ونصف.
كبار العملاء لـ KL مفتوحون لمدة 2 و 3 وحتى 5 سنوات. على سبيل المثال ، تلقى مصهر النحاس Sredneuralsk (جزء من UMMC القابضة) خطي ائتمان من Otkritie FC في أبريل 2019: أحدهما حتى مارس 2021 والآخر حتى أبريل 2023.
سعر الفائدة
هناك نوعان من أسعار الفائدة على خطوط الائتمان:
- ثابت لكامل فترة القرض- مناسب لخطوط الكابلات غير المتجددة مع عدد صغير من الخنادق. على سبيل المثال ، لدى Alfa-Bank معدل ثابت قدره 18٪.
- معدل متغير (عائم)- يعتمد على المبلغ المأخوذ تحت حد الائتمان. على سبيل المثال ، فتحت شركة Bashkir Soda خط ائتمان مع Sberbank مقابل 5.04 مليار روبل. سيكون الحد الأقصى للمعدل 14.4٪. لكن الشركة المملوكة للدولة في منطقة كالينينغراد "نظام إدارة النفايات الموحدة" حاولت من خلال نظام المشتريات العامة العثور على بنك لفتح خط ائتمان بمعدل متوسط 10.6٪ ، ولم يكن أحد على استعداد لذلك. تحدد البنوك الفردية السعر العائم لخط الائتمان بالسعر الرئيسي ، من خلال مؤشر MosPrime3M (متوسط سعر مجموعة من البنوك الروسية الرائدة في تاريخ محدد) أو من خلال مؤشرات أخرى.
يمكن تحديد السعر لكامل مبلغ القرض ، أو للأموال المستخدمة (الخيار الثاني مربح أكثر ، لأنك لا تدفع مقابل المال في الحساب).
تقدم البنوك أسعارًا فردية للمقترضين الكبار والمنتظمين ؛ ويمكن أن تكون أقل بكثير من المعدلات القياسية.
بالنسبة لبطاقات الائتمان للأفراد ، تتراوح النسبة بين 11.99٪ في Alfa Bank و 12٪ في Tinkoff Bank (في كليهما - ليس للجميع وتخضع لشروط معينة) إلى 24-25.9٪ في Sberbank ، و 26٪ في VTB وحتى 49.9 ٪ في نفس "Tinkoff" عند سحب النقود من بطاقة الائتمان أو عند التحويل إلى بطاقة أخرى.
عمولة فتح خط ائتمان
إذا لم يأخذ Sberbank و Alfa Bank و VTB وبعض البنوك الأخرى عمولة لفتح حد ائتمان ، فعلى سبيل المثال ، سيقوم بنك FC Otkrytie بفرض مثل هذه الدفعة. ودفع "ميناء ييسك" 5 ملايين مقابل افتتاح كوالا لمبور في هذا البنك مقابل 933 مليون روبل.
تفرض بعض البنوك عمولات حتى إذا لم يتم استخدام حد الائتمان بالكامل. سوف تتقاضى Banca Intesa 0.5٪ من المبلغ غير المستخدم.
ما هي المستندات المطلوبة لفتح حد ائتمان
تختلف حزم المستندات للأفراد والكيانات القانونية بشكل كبير.
البنوك تتطلب:
- المستندات التأسيسية (نسخة من الميثاق ، وشهادة التسجيل في مكتب الضرائب ، ونسخ من جوازات سفر المؤسسين والمديرين ، ومقتطفات من سجل المساهمين في شركة المساهمة المشتركة أو قائمة المشاركين في شركة ذات مسؤولية محدودة ، وأوامر تعيين مدير وكبير المحاسبين). لأصحاب المشاريع الفردية - وثائق التسجيل.
- الميزانية العمومية للأشهر الستة السابقة من النشاط.
- معلومات حول الحسابات المصرفية للمقترض.
- إقرار ضريبة الدخل بختم مكتب الضرائب للربع الأخير (في حالة استخدام النظام الضريبي الرئيسي). إقرار وفقًا لـ STS أو (عند استخدام الأنظمة الضريبية المناسبة).
- المستندات الخاصة بموضوع الرهن (إذا لزم الأمر) - شهادة ملكية العقارات ، ومستخرج من سجل مالكي الأوراق المالية ، إلخ. أو المستندات على الكفالة.
- مستندات أخرى بناء على طلب البنك.
وثائق فردية
كل شيء هنا أبسط. إذا كان لدى البنك بالفعل حساب راتب أو وديعة ، فأنت تحتاج فقط إلى جواز سفر لإصدار بطاقة ائتمان. إذا كنت من الخارج ، فقد تحتاج إلى تقديم بيان الدخل.
كيفية فتح حد ائتمان لكيان قانوني
بشكل افتراضي ، من المفترض أن البنك الذي تخطط لتلقي القروض لديه حساب لمؤسستك. أو عليك أن تفتحه. كلما طالت مدة خدمتك في البنك ، زادت فرص حصولك على ظروف أفضل. ثم تابع وفق الخطة التالية:
الخطوة 1.تحليل مقترحات البنك بشأن خطوط الائتمان ، وتقييم إيجابيات وسلبيات عملك ، وتحديد التكاليف الإضافية (عمولة فتح CL وغيرها).
الخطوة 2.مفاوضات مع مدير بنك حول الفرص التي يمكن لمؤسسة الائتمان أن تقدمها لكيانك القانوني (على سبيل المثال ، إذا تم افتراض شروط فردية لحد ائتمان). من الأنسب إجراء مثل هذه المفاوضات مع مدير شخصي إذا كان هذا الخيار مدرجًا في حزمة الخدمة الخاصة بك في البنك.
الخطوه 3.إعداد حزمة المستندات التي يطلبها البنك. القائمة الكاملة في الفصل المقابل أعلاه. إذا كنت بحاجة إلى حد ائتمان إطاري ، فسيتعين عليك تقديم مستندات حول المشروع الذي يتم الحصول على القرض بموجبه ، بما في ذلك تقييمه المستقل.
الخطوة 4.املأ طلبًا في شكل بنك.
الخطوة الخامسة.انتظر قرار البنك.
كيفية فتح حد ائتمان للفرد
حد الائتمان للفرد هو بطاقة ائتمان. للحصول عليه ، عليك القيام بالعمليات التالية:
الخطوة 1.إذا كان لديك راتب أو بطاقة خصم بالفعل في أي بنك ، فتحقق من حسابك الشخصي في البنك ، فربما يكون البنك قد عرض عليك بالفعل شروطًا خاصة للحصول على بطاقة ائتمان. إذا لم تكن هناك عروض ، فاتصل بالبنك من خلال حسابك الشخصي أو في المكتب. بالنسبة للعملاء الحاليين ، عادة ما تكون عملية الموافقة أسرع وتكون الاحتمالات أعلى. لكن لا تتسرع في إبرام اتفاق ، فربما تجد حلولًا أكثر إثارة للاهتمام.
الخطوة 2.تحليل الغرض من بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا انتظرت حتى صرف الراتب ، فستعمل أي بطاقة تقريبًا. انتبه لمبلغ الاسترداد النقدي. تحتوي كل بطاقة عادة على مجموعات محددة. على سبيل المثال ، تحتوي بطاقة ائتمان "Delight" من بنك Vostochny على 5 فئات من الإنفاق للاختيار من بينها: 1) خصم 10٪ على محطات الوقود + 5٪ على غسيل السيارات وسيارات الأجرة ومشاركة السيارات 2) 10٪ على سيارات الأجرة والسينما + 5 ٪ على المقاهي والمطاعم 3) 5٪ على الإسكان والخدمات المجتمعية والصيدليات ووسائل النقل العام 4) 10٪ على توصيل الطعام والأفلام عبر الإنترنت والموسيقى والكتب + 3٪ على أي مشتريات على الإنترنت 5) 2٪ على جميع المشتريات. في بنك UBRD ، تمنح البطاقة "120 يومًا بدون فوائد" استرداد نقدي بنسبة 1٪ فقط ، ولكن لأي مشتريات و 120 يومًا (4 أشهر) من فترة السماح. ولا تمنح بطاقة Alfa-Bank "100 يوم بدون فوائد" فترة سماح طويلة فحسب ، بل تمنح أيضًا القدرة على سحب 50000 روبل شهريًا. نقدا بدون عمولة. هذا مناسب جدًا إذا كنت بحاجة إلى بطاقة مع إمكانية صرف النقود.
الخطوه 3.تسجيل طلب إصدار بطاقة ائتمانية. يمكن القيام بذلك عبر الإنترنت وفي المكتب. ويمكن لبعض البنوك إحضار بطاقة ائتمان إلى المنزل أو العمل في الوقت المحدد ، مما يوفر الوقت والجهد. مطلوب جواز سفر للتسجيل.
الخطوة 4.اصدار بطاقة. هنا يعتمد النهج على مؤسسة الإقراض. في سبيربنك ، للعملاء الجدد ، ستكون الأولى عبارة عن بطاقة غير مسماة ، والتي سيتم استبدالها ببطاقة شخصية بعد عام.
إجابات لأسئلة القراء
كيف يختلف خط الائتمان عن تسهيلات السحب على المكشوف؟
- هذا قرض قصير الأجل يسمح لك بتجاوز المبالغ المشطوبة من الحساب الجاري على الإيصالات ، ثم سداد الفرق. هناك العديد من الاختلافات بين تسهيلات السحب على المكشوف وخط الائتمان ، والتي يمكن تلخيصها في الجدول التالي:
| نوع القرض | خط ائتمان | السحب على المكشوف |
| نطاق التطبيق | يتم استخدامه من قبل المنظمات التي تحتاج بشكل دوري (ولكن ليس بشكل متكرر - مرة كل 3-6 أشهر) لتلقي شرائح كبيرة لتمويل برامج الاستثمار ، وتجديد رأس المال العامل ، وتصفية عجز الميزانية. | غالبًا ما تستخدمه الشركات التي لديها معدل دوران نقدي كبير والتي تحتاج إلى أموال مقترضة صغيرة نسبيًا لتمويل عمليات متكررة من نفس النوع - على سبيل المثال ، شراء سلع لبيعها لاحقًا. |
| شروط القرض | طويل المدى (6 أشهر - 5 سنوات) | المدى القصير (1-2 شهر) |
| المبلغ يعتمد على | الغرض من الإقراض وملاءة المقترض ، عادة ما نتحدث عن مبلغ كبير - مئات الآلاف والملايين وحتى مليارات الروبلات. | دوران الأموال على الحساب أو على حجم أجور المقترض. في أغلب الأحيان ، يتم استخدام كميات صغيرة - عشرات ومئات الآلاف ، في حالات نادرة - أكثر من مليون روبل. |
| طريقة السداد | السداد الجزئي والكامل ممكن ؛ عن طريق إيداع الأموال في حساب منفصل ، وعند تجديد حسابك الجاري (كل هذا يتوقف على نوع حد الائتمان) | السداد الكامل فقط عن طريق إيداع الأموال في حسابك الجاري |
| سعر الفائدة | كلاهما ثابت وعائم | العوم فقط ، يعتمد على مصطلح السحب على المكشوف والمبالغ المستخدمة |
| طريقة استلام الأموال | بالاتفاق بين الطرفين (تنظم الاتفاقية وتيرة الشرائح وحجمها) | في أي وقت بناء على طلب المقترض |
كيف يمكن زيادة حد الائتمان؟
يمكن زيادة حد الائتمان بناءً على اقتراح البنك نفسه وبناءً على طلب المقترض. يقدم البنك مقترحًا لزيادة حجم الأموال الائتمانية بعد أن يتلقى ، أثناء عملية التعاون ، دليلًا على موثوقية العميل وملاءته. عند إصدار بطاقة ائتمان لفرد ، في المرحلة الأولية ، غالبًا ما توافق مؤسسة الائتمان على حد منخفض متعمد لتجنب المخاطر. بمجرد أن يتضح أن الشخص يسدد الدين بانتظام ، يقترح البنك زيادة الحد.
مع الكيانات القانونية ، يختلف الوضع: من غير المرجح أن تخرج البنوك بمبادرة لتوسيع الإقراض ، لأن المقترض لا يحتاجها دائمًا: يطلب في البداية حد ائتمان يناسبه. ولكن إذا كانت هناك حاجة إلى تمويل إضافي أثناء عملية تنفيذ مشروع استثماري على سبيل المثال ، فإن الشركة تقدم طلبًا للبنك لتوسيع حد الائتمان. سيقوم المُقرض بإعادة تقييم المركز المالي للشركة ، ودورانها ، وتاريخها الائتماني ، ويأخذها في الاعتبار.
استنتاج
حد الائتمان هو فرصة للحصول على مبلغ كبير من البنك على أقساط خلال فترة زمنية معينة. طريقة الإقراض هذه أرخص بالنسبة للمقترضين من القرض العادي ، وهي أقل خطورة بالنسبة للبنك نفسه.
خط الائتمان مطلوب من الشركات التجارية والمؤسسات المملوكة للدولة والسلطات الحكومية. عادة ما يتم أخذ الأموال لتمويل المشاريع الكبيرة وشراء المعدات وسداد الديون واستعادة رأس المال العامل وتمويل العجز في الميزانية.
استخدام خطوط الائتمان (في شكل بطاقات ائتمان) والأفراد.
النوعان الرئيسيان من خطوط الائتمان هما الدائران وغير المتجددان. الأول يسمح باستعادة حد الائتمان بعد سداد الشريحة المستلمة. الثانية بمثابة نوع من المحفظة التي يمكنك من خلالها أخذ الأموال على أجزاء حتى نفاد.
يمكن للكيان القانوني أن يفتح خط ائتمان ، إذا كان التاريخ الائتماني ، ودوران الشركة ، ونتائج أنشطتها في الفترات السابقة يسمح بذلك. سيتعين علينا تقديم مجموعة رائعة من المستندات ، بما في ذلك معايير المشاريع التي تم التخطيط لتخصيص الأموال لها. البنوك مفتوحة CL للسلطات الحكومية بشكل أكثر رغبة ، لأنها لا يمكن أن تتوقف عن الوجود ، على عكس الشركات الخاصة.
يمكن للفرد الحصول على بطاقة ائتمان من مصرفه أو عن طريق تقديم طلب إلى أي بنك آخر يقدم مثل هذا المنتج. مستوى الدخل وتاريخ الائتمان مهمان أيضًا هنا.
