كيف يختلف البنك المركزي عن البنك التجاري؟ الفرق بين دور البنك التجاري والبنك المركزي لروسيا في اقتصاد السوق. المتطلبات المنهجية في تحديد جوهر البنك المركزي
البنوك هي مؤسسات ائتمانية ومالية ، من أهم وظائفها: تكديس الأموال الحرة مؤقتًا وتوفيرها للقروض للمؤسسات المحتاجة مؤقتًا إلى المال.
الغرض الرئيسي للبنك هو التوسط في حركة الأموال من المقرض إلى المقترض ومن البائع إلى المشتري.
البنوك كموضوعات للسوق المالي لها ميزتان أساسيتان تميزانها عن الموضوعات الأخرى.
أولاً ، تتميز البنوك بتبادل مزدوج لالتزامات الديون: فهي تضع التزامات الدين الخاصة بها (الودائع وشهادات الإيداع) ، والأموال التي يتم حشدها على هذا الأساس توضع في التزامات الدين والأوراق المالية الصادرة عن الآخرين.
ثانيًا ، تتميز البنوك بتحمل التزامات غير مشروطة بمبلغ ثابت من الديون للكيانات القانونية والأفراد ، على سبيل المثال ، عند وضع أموال العملاء في حساب وديعة ، عند إصدار شهادات الإيداع ، إلخ.
من السمات المميزة للبنوك التجارية التي تميزها عن البنوك الحكومية والتعاونيات الائتمانية أن الغرض الرئيسي من أنشطتها هو تحقيق الربح (هذه هي المصلحة التجارية في نظام علاقات السوق).
يتم تعبئة جميع الأموال وتحويلها إلى رأس مال مقرض من قبل النظام المصرفي.
في معظم البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة ، يكون للنظام المصرفي هيكل من مستويين: المستوى الأول يشكل البنك المركزي ، والمستوى الثاني - البنوك التجارية.
يمثل البنك المركزي تركيز جميع العلاقات الائتمانية.
تتميز البنوك المركزية الحديثة بموقف مزدوج: من ناحية ، يتم تنظيم أنشطتها من قبل الدولة ، من ناحية أخرى ، تتمتع بالاستقلالية في إدارة السياسة الائتمانية.
الوظائف الرئيسية للبنك المركزي:
- حق احتكار إصدار (إصدار) عملات ورقية ؛
- تركيز الحد الأدنى من احتياطيات البنوك التجارية ، وتزويدها بالدعم الائتماني ، وممارسة الرقابة على أنشطة البنوك التجارية ؛
- تنظيم الاقتصاد بالطرق النقدية ؛
- تخزين الموارد النقدية المجانية للحكومة على شكل ودائع ، وتحويل إليها جميع أرباحها التي تزيد عن معدل معين محدد سلفًا ، والوساطة في المدفوعات في الإقراض للحكومة.
جميع البنوك المركزية الحديثة مساهمة. قد تكون كتلة الأسهم ملكًا للحكومة (إنجلترا ، فرنسا) ؛ يمكن تقسيمها بين الدولة والمؤسسات الخاصة.
البنوك التجارية هي بنوك خاصة (بنوك غير حكومية) تعمل على أساس السوق وتنفذ مجموعة واسعة من العمليات المالية والائتمانية:
- إصدار القروض وقبول الودائع ؛
- الوساطة في المدفوعات ؛
- بيع وشراء الأسهم ؛
- إدارة الممتلكات بالوكالة ؛
- التنسيب من القروض الحكومية ؛
- المشورة بشأن المسائل المالية والائتمانية.
- معاملات الإيجار.
الفرق الرئيسي بين البنوك التجارية والبنوك المركزية هو أنها لا تملك الحق في إصدار الأوراق النقدية.
البنوك التجارية من نوعين: عالمية ، وتنفذ مجموعة واسعة من العمليات ، ومتخصصة ، وتنفذ واحدة أو عدة معاملات مالية (سبيربنك ، بنك الرهن العقاري).
في الممارسة المصرفية ، يتم تمييز الأنواع الرئيسية التالية من العمليات المصرفية: النشطة والسلبية.
العمليات النشطة هي تقديم القروض. من بين العمليات المصرفية النشطة الحديثة ، تبرز عمليات التأجير والتخصيم. يوفر التأجير عقد إيجار طويل الأجل (للمباني والآلات والمنشآت والأغراض الصناعية). التخصيم هو نظام تمويلي ، يقوم بموجبه مورد السلع بتعيين مطالبات قصيرة الأجل بشأن معاملات السلع لشركة التخصيم.
العمليات السلبية - تعبئة المدخرات النقدية والدخل المصرفي. تنقسم جميع الودائع في البنك إلى ودائع (أي منها باستثناء المدخرات) وودائع توفير (تراكم المدخرات النقدية).
بالإضافة إلى العمليات السلبية النشطة ، تقدم البنوك الخدمات التالية: المدفوعات النقدية وغير النقدية ، والعمليات بالعملة ، والذهب ، وإصدار الأوراق المالية وتخزينها ، والعمليات الائتمانية ، وما إلى ذلك.
وبالتالي ، يتم تنفيذ جميع العمليات المصرفية إما على أساس ائتماني (نشط - سلبي) ، مما يسمح لك بتلقي الفائدة ، أو على أساس العمولة (الخدمات المصرفية) ، أي على حساب عملائهم وعملائهم الذين يجلبون العمولات.
تجلب العمليات المصرفية أرباح البنك للبنك.
الربح هو الفرق بين الدخل من العمليات النشطة والعمليات السلبية. يشمل دخل البنك أيضًا الأرباح من الاستثمارات وعمليات الصرف والمكافآت التجارية.
جنبا إلى جنب مع البنوك ، تعمل المؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية في اقتصاد السوق. لقد لعبوا لفترة طويلة دورًا ثانويًا في النظام النقدي ، حيث استسلموا للبنوك التجارية. وهي مؤسسات مالية متخصصة: مؤسسات الادخار ، وشركات التأمين ، وصناديق التقاعد ، وصناديق الاستثمار.
تقوم المؤسسات المالية والائتمانية المتخصصة بتجميع رؤوس أموال ومدخرات صغيرة لقطاعات واسعة من المجتمع ، والتي ، بفضل وساطتها ، تستخدم للاستثمار في الاقتصاد.
إن عالمية العمليات ، التي تميز كل من البنوك والمؤسسات المالية المتخصصة ، تجعل الأخيرة نوعًا من البنوك التجارية.
الموضوع 1 جوهر البنك المركزي وخطة منشأه 1. جوهر البنك المركزي 2. الاختلافات بين البنك المركزي والبنك التجاري 3. هيكل البنك المركزي 4. أصل وتطور البنوك المركزية. 1. جوهر البنك المركزي. تشارك البنوك المركزية في مختلف البلدان في مجموعة متنوعة من الأنشطة. إنهم لا يقومون فقط بعمليات الإقراض التقليدية للبنوك ، ويرتبون التسويات النقدية وغير النقدية ، ويخزنون الأموال ، ولكن أيضًا يديرون احتياطيات الذهب والعملات الأجنبية في البلاد ، ويحللون ويتنبأون بحالة الاقتصاد الوطني ، ويقومون بالإشراف والرقابة المهام. . من خلال العمل في مجال العلاقات الاقتصادية على المستويين الكلي والجزئي ، تتعامل البنوك المركزية مع الخدمات اللوجستية وتشغيل المرافق والمعدات الموكلة إليها ، ولديها مراكز تكنولوجية وأنظمة معلومات خاصة بها ، وتقوم بجمع ومعالجة المعلومات ذات الصلة. . إن الجمع بين العمليات الاقتصادية والتنظيمية واللوجستية يخفي إلى حد ما جوهر البنك المركزي ، مما يجعله مؤسسة "متعددة الجوانب". للإجابة على السؤال ، ما هو جوهر البنك المركزي ، من الضروري أولاً تحديد ما هو ، إلى جانب ميزاته العامة ، خصوصيته ، وثانيًا ، ما الذي يشكل أساس أنشطته ، ثالثًا ، ما هو هيكل البنك المركزي. . بالنظر إلى أن البنك المركزي ينتمي بشكل أساسي إلى مجال العلاقات الاقتصادية ، يجب وصفه بأنه مؤسسة اقتصادية. في ترسانة البنك المركزي ، وهي الأساليب الاقتصادية للتنظيم بشكل أساسي ، تعتمد سياسته النقدية على استخدام النقود والائتمان والفائدة وسعر الصرف كأدوات لتحفيز التنمية الاقتصادية. . في العمليات التي يقوم بها البنك المركزي ، يمكن ملاحظة خاصية أخرى مهمة أيضًا: في معظمها ، ترتبط جميعها بالبورصة. لذلك ، لسبب وجيه ، يمكن تسمية البنك المركزي بمؤسسة التبادل التي تخدم نقل السلع المادية من كيان اقتصادي إلى آخر. . بمعنى ما ، البنك المركزي هو مؤسسة تجارية. . من خلال تجميع أموال العملاء (البنوك التجارية) في حساباتهم ، تعيد البنوك المركزية توزيعها على أساس السداد ، وإقراض الاحتياجات المؤقتة لتلك البنوك التي تحتاج إلى مساعدة مالية مؤقتة في شكل إعادة تمويل. . يتجلى نشاط البنك المركزي بشكل رئيسي على المستوى الكلي للعلاقات الاقتصادية. يوفر تنظيمًا عقلانيًا لتداول الأموال ، والتنمية غير التضخمية ، ويخلق ظروفًا للحفاظ على قيمة المال وبالتالي للتنمية الاجتماعية للمجتمع بأسره. . في الوقت نفسه ، بصفته كيانًا قانونيًا ، يقوم البنك المركزي بإجراء عمليات منفصلة مع كيانات اقتصادية أخرى محددة. يتجلى المستوى الجزئي للعلاقات الاقتصادية هنا بشكل كامل ، ومع ذلك ، فإن المستوى المركزي ، على عكس البنوك التجارية ، لا يعمل لصالح نفسه ، ولكن للاقتصاد ككل. وهذا يمنحنا الحق في وصف نشاطها بأنه نشاط مؤسسة وطنية. . البنك المركزي هو منظمة غير ربحية. مثل أي مؤسسة اقتصادية ، تقدم منتجاتها وخدماتها للكيانات الاقتصادية ، مثل البنوك التجارية ، تتلقى رسومًا معينة عنها للتعويض عن تكاليفها. ومع ذلك ، على عكس المنظمات التجارية ، فإن تحقيق الربح ليس هدف البنك المركزي. . عند الكشف عن جوهر البنك المركزي ، من الضروري النظر في أنشطته على المستوى الكلي ، فيما يتعلق بالاقتصاد ككل. . يتطلب الكشف عن جوهر البنك تحليلاً لمجمل العمليات المصرفية المنفذة خلال تطور تاريخي طويل. . مثل أي بنك ، يمكنه الإقراض ، وإجراء التسويات ، وقبول الأموال من الكيانات الاقتصادية الأخرى للتخزين ، وإصدار وسائل الدفع. أساس نشاط البنك على هذا النحو يكمن في أداء هذه العمليات النقدية. هذه الأنشطة هي الرئيسية. 2. الفروق بين البنك المركزي والبنك التجاري. يعمل البنك المركزي على المستوى الكلي للعلاقات الاقتصادية ، ويخدم الاحتياجات الاقتصادية الوطنية العامة ، ويفعل ما لا يفعله أي بنك آخر - يرسل النقد إلى الاقتصاد. خيارات أخرى: . . . . . . . من خلال التوجه المستهدف. حسب نوع العقار. حسب العدد وقاعدة رأس المال. حسب نوع العمل. بموجب القانون. من قبل العملاء. حسب طبيعة التبعية (المساءلة). . للإشراف والمراقبة. 3. هيكل البنك المركزي. هيكل البنك من وجهة نظر جوهره هو بنائه ، مما يمكّنه من العمل كمؤسسة محددة. في هيكل البنك المركزي ، مثل أي بنك آخر ، هناك أربع كتل. . الكتلة الأولى هي رأس مال البنك ، والذي يعكس في معظم الحالات رأس مال البنوك المركزية الوطنية كجزء من رأس المال الذي تخصصه الدولة عند تنظيم هذه المؤسسة. على عكس رؤوس أموال البنوك التجارية ، المنفصلة عن رأس مال الصناعة والتجارة ، غالبًا ما يتم تكوين رأس مال البنك المركزي بمساعدة موارد ميزانية الدولة. . تغطي الكتلة الثانية الأنشطة المحددة للبنك المركزي ، والتي تؤدي معًا عمليات نقدية تشكل أساس دورانها الاقتصادي ، وعلى عكس البنوك التجارية ، فإنها تصدر النقد للتداول. . المبدأ الأساسي لنشاط البنك المركزي هو حماية المصالح الاقتصادية للدولة ، ولا سيما في مجال تنظيم تداول الأموال. الأنشطة من هذا النوع مستقلة بطبيعتها. . الكتلة الثالثة هي مجموعة خاصة من الأشخاص ذوي المعرفة والمهارات في مجال الأعمال المصرفية وتنظيم العلاقات النقدية. موظفو البنك المركزي هم من موظفي الخدمة المدنية. . الكتلة الرابعة ، التي تتجاوز نطاق النظرية الاقتصادية ، غالبًا ما تسمى الإنتاج ، لأنها تغطي المعدات المصرفية والمباني والهياكل ووسائل الاتصال والاتصال وأنظمة المعلومات وأنواع معينة من مواد الإنتاج. 4. نشأة وتطور البنوك المركزية. البنك المركزي هو نتيجة التطور التطوري للبنوك. بعد أن ظهرت قبل ما يزيد قليلاً عن 330 عامًا ، اتخذت البنوك من هذا النوع مسارًا ملحوظًا للتنمية من المؤسسات النقدية العادية إلى البنوك الحكومية ، بعد أن حصلت على صلاحيات واسعة لتنظيم تداول الأموال في البلاد. . يعود أصل أول بنوك تداول الأموال في أوروبا إلى منتصف القرن السابع عشر. بحلول ذلك الوقت ، كانت الكمبيالات وشهادات النقود تستخدم بالفعل ، وكان يتم إدخال النقود الورقية في التداول ، وتحسن عمليات الصرف مع تطور التجارة الدولية. . على الرغم من حقيقة أن أول بنك أصدر هو بنك ستوكهولم (في عام 1650 أصدر شهادات إيداع للعملات الذهبية ، والتي تم إصدارها لحاملها وتم تداولها على قدم المساواة مع أنواع أخرى من الأموال في جميع أنحاء مملكة السويد) ، يعتبر أول بنك مُصدر قد تم إنشاؤه في 1694 وهو بنك إنجلترا ، حيث بدأ في إصدار الأوراق النقدية وخصم الفواتير التجارية. . كان إنشاء البنك المركزي للإصدار نتيجة لعمليات تركيز ومركزية رأس المال ، والانتقال إلى نظام نقدي وطني واحد. . بعد ذلك ، بالإضافة إلى إصدار الأوراق النقدية ، تم إسناد دور أمين خزانة الدولة ، والوسيط بين الدولة والبنوك التجارية ، وقائد السياسة النقدية للدولة إلى البنوك المركزية. . مع تشكيل وتطوير البنوك المركزية ، وتحسن نشاط إصدارها ، اكتسبوا تدريجياً حق احتكار لإصدار الأوراق النقدية كوسيلة للدفع. . في ظل ظروف الاقتصاد الحديث ، تعتبر البنوك المركزية "بنوك مصارف" يتحول نشاط انبعاثها إلى أهم عامل في تنظيم الاقتصاد.
عمليات البنك المركزي
في إطار الوظائف التي ينص عليها القانون وتحقيق الأهداف والغايات المحددة ، يقوم البنك المركزي للاتحاد الروسي بما يلي:
- إجراء عمليات إصدار النقود للتداول ؛
- يقوم بعمليات الائتمان والتسوية والنقد والإيداع ؛
- يشتري ويبيع الأوراق المالية الحكومية في السوق المفتوحة ؛
- يشتري ويبيع السندات الصادرة عن بنك روسيا وشهادات الإيداع ؛
- شراء وبيع العملات الأجنبية ، وكذلك مستندات الدفع والالتزامات المقومة بالعملة الأجنبية الصادرة عن مؤسسات الائتمان الروسية والأجنبية ؛
- يشتري ويخزن ويبيع المعادن الثمينة وأنواع أخرى من قيم العملات ؛
- يقبل الأوراق المالية والأصول الأخرى لحفظها وإدارتها ؛
- إصدار الكفالات والضمانات المصرفية.
- يقوم بمعاملات مع الأدوات المالية المستخدمة لإدارة المخاطر المالية ؛
- فتح حسابات في مؤسسات الائتمان الروسية والأجنبية على أراضي الاتحاد الروسي وأراضي الدول الأجنبية ؛
- إصدار الشيكات والكمبيالات بأي عملة ؛
- يقوم بعمليات مصرفية أخرى.
يمكن تصنيف العمليات التي يقوم بها البنك المركزي بناءً على معايير معينة (جدول).
تصنيف أنواع عمليات البنك المركزي
| معايير تصنيف عمليات البنك المركزي | أنواع عمليات البنك المركزي |
| بالطبيعة | المصرفية وغير المصرفية |
| حسب المحتوى | الاقتصادية والقانونية والفنية لضمان الأمن الداخلي للبنك |
| حسب طبيعة العمل المنجز | تحليلية ، إدارية ، محاسبية ، محاسبية ، إلخ. |
| لأنشطة التخطيط | استراتيجية وتكتيكية |
| حسب مرحلة التنفيذ | أولا وبعد ذلك |
| حسب تردد | لمرة واحدة (لمرة واحدة) وقابلة لإعادة الاستخدام (متكررة) |
| نسبيًا للسوق الوطني | المحلية والدولية |
| حسب العملة | بالروبل ، بالعملة الأجنبية ، متعدد العملات |
| فيما يتعلق ببنك البنك | نشط ، سلبي ، خارج الميزانية العمومية |
يعمل البنك المركزي على المستوى الكلي للعلاقات الاقتصادية ، ويخدم الاحتياجات الاقتصادية الوطنية العامة ، ويفعل ما لا يفعله أي بنك آخر ، ويبعث النقد في الاقتصاد.
يمكن أيضًا العثور على الفرق بين البنك المركزي والبنك التجاري في معايير أخرى.
من خلال التوجه المستهدف.إن تحقيق الربح ، كما لوحظ بالفعل ، ليس هو الدافع المستهدف لأنشطة البنك المركزي. على عكس الأخير ، فإن البنك التجاري ، على العكس من ذلك ، يعمل من أجل الربح.
حسب نوع العقار.إن رأس مال البنوك المركزية ، كما سيتضح لاحقًا ، ينتمي في الغالب إلى الدولة ، بينما بالنسبة للبنوك التجارية في اقتصاد السوق ، فإن الشكل الأكثر شيوعًا لملكية رأس المال.
حسب العدد وقاعدة رأس المال.لكل دولة بنك مركزي وطني خاص بها ؛ البنوك التجارية ، اعتمادًا على التقاليد الوطنية ، وحجم الاقتصاد وحجم المنطقة ، يمكن أن يكون هناك العشرات والمئات وحتى الآلاف. بطبيعة الحال ، وفقًا لقاعدة رأس المال ، يتم تقسيم البنوك التجارية إلى كبير،متوسطو ائتمان صغير المؤسسات. ليس من الضروري تقسيم البنوك المركزية على مقدار رأس المال ، حيث يوجد في كل دولة بنك مركزي واحد فقط.
حسب نوع العمل.يمكن أن تكون البنوك التجارية ، التي تنفذ مجموعة معينة من الخدمات ، كلا الأمرين عالمي، وبالتالي متخصص. تم تغيير هذا المعيار لتصنيف البنوك المركزية ، لأنه بحكم وضعها وسلطاتها المفوضة إليها ، فإنها تعمل كمؤسسة نقدية عالمية تؤدي مجموعة واسعة من العمليات والخدمات.
خاص بالصناعة.غالبًا ما تركز البنوك التجارية على خدمة قطاع معين من الاقتصاد. يؤكدون التزامهم بالتركيز القطاعي لأنشطتهم حتى في العنوان. في بلدان مختلفة ، على سبيل المثال ، التجارة الخارجية ، الاستيراد والتصدير ، الصناعية ، الزراعية ، النفط والغاز والبحرية والطيران والبنوك المماثلة لها ، في القاعدة أو العملاء الرئيسيين الذين هم شركات الصناعة المقابلة (القطاع الفرعي) من الاقتصاد.
على أساس إقليمي.وفقا لطبيعة أنشطتها ، فإن البنوك المركزية المؤسسات الوطنية ، خدمة الكيانات الاقتصادية في جميع أنحاء البلاد. في سياق المهام الموكلة إليهم ، يدخلون أيضًا العلاقات النقدية والائتمانية الدولية. يمكن تقسيم البنوك التجارية إلى إقليمية (محلية) ، حضرية ، أقاليمية ، دولية.
من قبل العملاء.عملاء كل من البنوك المركزية والتجارية هم قانوني و فرادى. ومع ذلك ، فإن الاختلاف الأساسي هو أن البنوك المركزية لا تخدم منتجي السلع مباشرة (باستثناء الحالات التي لا توجد فيها مؤسسات مصرفية تجارية في منطقة معينة) ، فإن عملاء البنك المركزي هم بنوك تجارية تخدم وكلاء معينين للاقتصاد والحكومة والجيش وغيرها. مؤسسات النشر).
بموجب القانون.في أغلب الأحيان ، تخضع البنوك المركزية والتجارية لأنواع مختلفة من التشريعات. انشطة البنك المركزيهذه نطاق القانون العام ،الأنشطة المصرفية التجارية نطاق قانون العمل ،قوانين خاصة تنظم أنشطة البنوك باعتبارها هياكل تجارية.
حسب طبيعة التبعية (المساءلة)البنوك المركزية ككياناتتمثيل سلطة الدولة في المجال النقدي ، في أغلب الأحيان مسؤول فقط أمام الهيئة التشريعية (البرلمان ، مجلس الدوما ، إلخ) ، والتي يقدمون إليها تقارير دورية عن نتائج أنشطتهم. بنوك تجارية مسؤولة فقط أمام مساهميها ، قبل ذلك في الاجتماع السنوي يعلنون نتائج أعمالهم للفترة المشمولة بالتقرير.
في الدعم القانوني لبدء النشاط.تم إنشاء بداية أنشطة البنك المركزي عمل من الحكومة العليا. على سبيل المثال ، تم إنشاء بنك الدولة للإمبراطورية الروسية بموجب مرسوم صادر عن الإمبراطورية الروسية ، وهو البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) بموجب مرسوم صادر عن رئيس الاتحاد الروسي. نابليون ، على سبيل المثال ، أعاد تنظيم بنك فرنسا بموجب القانون ، مما جعله بنك البنوك. تمت الموافقة على إنشاء بنك إنجلترا بموجب قانون برلماني (قانون الحمولة).
بدء نشاط البنك التجاري يضع استلام ترخيص من البنك المركزي. قد يكون هناك العديد من هذه التراخيص ، بما في ذلك ترخيص لإجراء معاملات الصرف الأجنبي.
حسب توجيهات الإدارة العليا.بقدر ما البنك المركزيذات أهمية وطنية وغالبا ما يتم الانتهاء من معظم عاصمتها على أساس عام ، يعين رئيس البنك المركزي ويوافق عليه و أعلى هيئة تشريعية في البلاد . مشرف بنك تجاري المعين من قبل مساهميها.
للإشراف والمراقبة.تتم السيطرة على عمل البنك المركزي على مستوى الدولة. في الاتحاد الروسي ، على سبيل المثال ، يتم تعيين مؤسسة تدقيق تتمتع بسمعة مهنية عالية لمراجعة أنشطة بنك روسيا. قد يتم تدقيق بنك روسيا من قبل غرفة الحسابات في الاتحاد الروسي في قضايا معينة من نشاطه.
يمكن تنفيذ الإشراف والرقابة على عمل البنوك التجارية إما عن طريق الوكالات الحكومية المصرح لها بشكل خاص أو من قبل البنوك المركزية (كما هو الحال ، على سبيل المثال ، في الاتحاد الروسي).
في الاتحاد الروسي ، يمثل النظام المصرفي البنوك المركزية والتجارية ، فضلاً عن مؤسسات الائتمان غير المصرفية الأخرى. يمكننا القول أن النظام المصرفي للاتحاد الروسي يتكون من مستويين. المستوى الأعلى يمثله البنك المركزي ، والمستوى الأدنى يمثله جميع المستويات الأخرى.
البنك المركزي للاتحاد الروسي
البنك المركزي الروسي هو أكبر بنك يعمل في روسيا. إنه موضوع التنظيم النقدي. يتم تنظيم أهدافها وغاياتها على مستوى الدستور والتشريعات الاتحادية.
يمكن تقسيم جميع البنوك إلى فئتين: الإصدار ، وهو البنك المركزي ، والبنوك التجارية. من سمات البنك المُصدر أنه يحق له إصدار وحدات نقدية وطنية ، وكذلك تنظيم تداول الأموال على أراضي روسيا.
بنوك تجارية
تشمل هذه الفئة من البنوك المؤسسات الائتمانية التي تم إنشاؤها لخدمة الكيانات القانونية والأفراد ، مما يمنحهم الفرصة لإجراء معاملات مالية مختلفة. تجذب البنوك الودائع وتقدم القروض وتنفذ أيضًا عمليات التسوية والدفع والوساطة. بالإضافة إلى ذلك ، تشارك البنوك التجارية في المعاملات في أسواق الأسهم والسندات.
تختلف البنوك التجارية والبنك المركزي في أن الغرض من الأول هو تحقيق ربح. ربح البنك يسمى الهامش. يتم احتسابها بالفرق بين سعر الفائدة على القروض التي يصدرها البنك وسعر الفائدة على الودائع.
الخدمات التي تقدمها البنوك التجارية
تشير صفة "تجاري" إلى أن البنك مهيأ لتحقيق ربح. ولكن هناك أيضًا بنوك أكثر تخصصًا في تقديم خدمات مصرفية معينة.
الخدمات الأكثر شيوعًا التي تقدمها البنوك التجارية هي ما يلي:
- منح قروض للأفراد والكيانات القانونية ؛
- إجراء معاملات الصرف الأجنبي ؛
- قروض السيارات
- الرهن العقاري؛
- استبدال الأوراق النقدية التالفة بأخرى غير فاسدة ؛
- إنشاء ومسك حسابات التسوية للكيانات الاقتصادية ؛
- عمليات بالمعادن النفيسة.
مهام وأهداف المؤسسات المالية
تختلف مهام البنوك المركزية والتجارية. يعمل بنك روسيا في ثلاثة مجالات رئيسية. أولاً ، يجب أن يحاول الحفاظ على الأداء المستقر للنظام المصرفي ، وكذلك محاولة تقليل معدل انخفاض السيولة في النظام المصرفي بأكمله في البلاد قدر الإمكان. ثانيًا ، يجب على البنك المركزي الروسي ضمان موثوقية وكفاءة نظام الدفع بأكمله. المهمة الثالثة للبنك المركزي هي الحفاظ على القوة الشرائية للروبل ، وكذلك الحفاظ على سعر صرف مستقر.
في الوقت الحالي ، أنشأت حكومة الاتحاد الروسي نظام سعر الصرف العائم للروبل. في السابق ، حاول البنك المركزي الحفاظ على سعر صرف العملة الوطنية بسبب التأثير المستهدف على سوق الصرف الأجنبي.
على عكس العديد من مؤسسات الائتمان غير المصرفية والبنوك التجارية ، لا يسعى البنك المركزي إلى تحقيق أي أهداف تجارية في سياق أنشطته. يتولى بنك روسيا مسؤولية تطوير السوق المالية في الاتحاد الروسي ، ويضمن أيضًا استقراره. تحقيق الربح ليس هدفه الرئيسي. هذا هو الفرق الرئيسي بين البنوك التجارية والبنك المركزي للاتحاد الروسي.
أهمية البنوك التجارية
كما ذكرنا سابقًا ، فإن الهدف الرئيسي للأنشطة التشغيلية للبنوك التجارية هو تحقيق ربح. هذا هو المكان الذي تكمن فيه مصلحتهم التجارية. يمكن إنشاء بنك تجاري على أساس أي شكل من أشكال الملكية وهو كيان تجاري.
تلعب البنوك التجارية دورًا مهمًا في الاقتصاد الحديث. هم وسطاء ويقومون بتوزيع رأس المال بين الصناعات ومناطق الدولة. من المهام الرئيسية للبنوك التجارية ضمان التداول المستمر للأموال ورؤوس الأموال في الدولة. كما أن هذه الفئة من البنوك مسؤولة عن تقديم القروض للمؤسسات الصناعية والدولة والسكان. بالإضافة إلى ذلك ، تخلق البنوك التجارية الظروف لتراكم أموال المنظمات والمواطنين.
مهام البنك المركزي
نظرًا لحقيقة أن البنوك التجارية والبنك المركزي يسعيان لتحقيق أهداف مختلفة في أنشطتهما ، فإن وظائفهما تختلف أيضًا. لحل المهام الموكلة إلى البنك المركزي ، يقوم بالمهام التالية:
- تخزين الذهب واحتياطيات النقد الأجنبي ؛
- تراكم وتخزين احتياطيات مؤسسات الائتمان ؛
- السيطرة على مؤسسات الائتمان ؛
- إصدار صناديق الائتمان
- إقراض البنوك التجارية ؛
- التنظيم النقدي لقطاع الاقتصاد.
من أجل أداء هذه الوظائف ، هناك العديد من الطرق. يحق لبنك روسيا تغيير معايير الاحتياطيات المطلوبة للبنوك وتنفيذ عمليات السوق. تشمل هذه العمليات شراء وبيع السندات الحكومية والكمبيالات والأوراق المالية الأخرى.
كما يحق للبنك المركزي تغيير حجم معدلات الإقراض. يتم تنفيذ هذه المهمة في إطار تنظيم الائتمان. مجال مهم آخر للنشاط هو تطوير سياسة سعر الصرف. تسمى جميع الطرق المذكورة أعلاه عامة ، لأنها تؤثر على أنشطة جميع البنوك التجارية ، وكذلك سوق رأس المال الائتماني.
بالإضافة إلى الطرق العامة ، هناك أيضًا طرق انتقائية. يهدف تطبيقهم إلى تنظيم أنواع معينة من القروض (الأقساط السنوية أو القروض الاستهلاكية ، على سبيل المثال). أيضًا ، يمكن أن تركز هذه الأساليب على تقديم قروض لمجموعة متنوعة من الصناعات.
أمثلة على الأساليب الانتقائية هي سقوف الائتمان (الحدود) ، والتي هي قيد مباشر على مبلغ القروض التي يمكن أن تقدمها بعض البنوك في الاتحاد الروسي. المثال الثاني للأساليب الانتقائية هو تنظيم الشروط التي يتم بموجبها إصدار أنواع معينة من القروض. يمكن للبنك المركزي تحديد الفرق بين أسعار الفائدة على القروض والودائع.
"بنك البنوك"
لا يتعاون البنك المركزي مع رجال الأعمال وسكان الاتحاد الروسي. عملائها الرئيسيون هم البنوك التجارية ، وهي وسطاء بين البنك المركزي للاتحاد الروسي والكيانات الاقتصادية.
يحتفظ البنك المركزي بأموال البنوك التجارية. هذا المال يسمى الاحتياطيات. تاريخيا ، تم الاحتفاظ باحتياطيات لسداد الودائع. يتم تعيين الحد الأدنى لمبلغ الاحتياطي فيما يتعلق بمبلغ المطلوبات على الودائع من قبل بنك روسيا.
بصفته "بنكًا للبنوك" ، فإن CBR هي الهيئة التي تنظم نظام الدفع الروسي بأكمله. تحت مسؤوليته إنشاء وتنظيم المستوطنات بين البنوك ، وتنسيق وتنظيم أنظمة المستوطنات. البنك المركزي هو مركز النظام المصرفي بأكمله لروسيا الاتحادية.
وظائف البنوك التجارية
تختلف الوظائف الرئيسية للبنك المركزي والبنوك التجارية بشكل كبير. إذا كان عمل البنك المركزي ذا طبيعة تنظيمية ، فإن أنشطة البنوك التجارية ترتبط بإعادة توزيع الموارد النقدية وتحفيز المدخرات.
الوظيفة الرئيسية هي التوسط في القروض. يشارك البنك في إعادة توزيع الأموال التي يمكن الإفراج عنها في عملية دوران رأس مال الشركات ودخول الأفراد. تتم إعادة توزيع الأموال أفقياً ، أي من المُقرض إلى المقترض. لا يوجد وسطاء في هذه المنطقة. يتم تحديد الدفع مقابل استخدام رأس المال تحت تأثير العرض والطلب.
الوظيفة الثانية للبنوك التجارية هي تحفيز خلق المدخرات في الاقتصاد. من الناحية النظرية ، يجب أن تشكل أموال البنوك التجارية الجزء الأكبر من الأموال المخصصة للإصلاحات في القطاع الاقتصادي.
الحافز الرئيسي لخلق المدخرات هو زيادة معدلات الودائع. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تكون ضمانات موثوقية إيداع الأموال المتراكمة في البنك بمثابة حافز. الوظيفة الثالثة ، التي تؤديها البنوك التجارية ، هي التوسط في المدفوعات بين الكيانات الاقتصادية.
أصناف البنوك التجارية
يتزايد الدور الاقتصادي للبنوك التجارية كل عام. وينعكس هذا في حقيقة أن نطاق أنشطتها آخذ في التوسع ، وكذلك الخدمات المالية الجديدة. هناك بنوك في العالم تقدم لعملائها أكثر من ثلاثمائة خدمة.
يمكن تصنيف البنوك وفقًا لمعايير مختلفة. اعتمادًا على كيفية تكوين رأس المال المصرح به ، يمكن إنشاء البنوك التجارية في شكل شركات مساهمة أو شركة ذات مسؤولية محدودة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إنشاؤها بمشاركة البنوك الأجنبية أو رأس المال الأجنبي.
بناءً على أنواع العمليات التي تقوم بها البنوك التجارية ، يتم تقسيمها إلى عالمية ومتخصصة. وفقًا لإقليم أنشطتها ، يمكن تقسيم البنوك التجارية إلى فدرالية وإقليمية.
البنوك التجارية المساهمة
هذه الفئة من البنوك هي الأكثر انتشارًا في العالم. ظهر أول بنك مشترك على أراضي الاتحاد الروسي في منتصف القرن التاسع عشر في سانت بطرسبرغ. يمكن تقسيم البنوك المساهمة إلى شركات مساهمة مفتوحة وشركات مقفلة. يمكن لأي شخص شراء أسهم OJSC وبيعها. إن التكوين الموضوعي للمعاملات مع الأوراق المالية CJSC محدود بشكل كبير.
أكبر البنوك التجارية الروسية هي Sberbank و VTB و Alfa-Bank و FK-Otkritie و Gazprombank. هذه البنوك هي الأكثر ربحية في الاتحاد الروسي. في الآونة الأخيرة ، اكتسب Tinkoff Bank شعبية. ميزتها هي الرفض الكامل للفروع. تتم جميع المعاملات عبر الإنترنت. لدى البنك عدد كبير من الشركاء ، في المحطات الطرفية يمكنك سحب النقود من بطاقة مصرفية.
تراخيص البنوك
الترخيص المصرفي هو ترخيص حكومي يتم إصداره لأحد البنوك التجارية ويمنحه الحق في إجراء عمليات مصرفية مختلفة. بادئ ذي بدء ، نحن نتحدث عن حقيقة أن المستند يسمح لك بجذب أموال العملاء كودائع وإصدار قروض وتنفيذ معاملات التسوية والدفع عن طريق فتح حسابات بنكية.
في الاتحاد الروسي ، البنك المركزي مسؤول عن إصدار تصريح للبنك التجاري. لا يجوز للبنك التجاري إجراء العمليات المصرفية إلا بموجب الترخيص الذي حصل عليه ، والذي يصدره البنك المركزي بالطريقة المقررة على المستوى التشريعي.
يجب تسجيل الترخيص في السجل. يشير إلى جميع المعاملات التي يمكن أن يقوم بها البنك ، وكذلك العملة التي يمكن تنفيذ هذه المعاملات بها. صلاحية الوثيقة غير محدودة ، ومع ذلك ، يجوز لبنك روسيا إلغاء التراخيص من البنوك التجارية لانتهاكها شروط معينة لممارسة الأنشطة.
العلاقات بين البنك المركزي الروسي والبنوك التجارية
يكمن الاختلاف الرئيسي بين البنك المركزي والبنك التجاري في الدور المسيطر للبنك الأول. يؤدي وظائف التنظيم العام لأنشطة كل بنك تجاري فردي.
يستخدم بنك روسيا جميع أساليب الإدارة الاقتصادية. وفقط في حالة عدم تمكن استخدامها من تحقيق التأثير المطلوب ، يمكن للبنك المركزي استخدام الأساليب الإدارية للإدارة في عملية التنظيم. يتم تحديد العلاقة بين بنك روسيا والبنوك التجارية العاملة في أراضي الدولة من خلال التشريعات المصرفية الحالية.
من أجل تنظيم البنوك التجارية ، يجوز للبنك المركزي زيادة أو خفض الحد الأدنى لمعدلات الاحتياطي المطلوبة ، والتي تضعها البنوك التجارية في البنك الرئيسي للدولة. أيضًا ، يقدم البنك المركزي للاتحاد الروسي قروضًا للبنوك التجارية ويمكنه تغيير حجمها جنبًا إلى جنب مع أسعار الفائدة.
يتم تحديد مبلغ رصيد الأموال ، الخاضع للحجز في البنك المركزي ، على أساس بيانات من الميزانية العمومية للبنوك التجارية. في الميزانية العمومية ، يجب أن تؤخذ في الاعتبار جميع الأموال التي تم جذبها كقروض. تكمن العلاقة ذات الطبيعة الاقتصادية بين البنوك التجارية والبنك المركزي لروسيا في حقيقة أن الأخير يقدم قروضًا للبنوك التجارية ، ويمكنها بدورها إصدار قروض للكيانات التجارية.
يلجأ العديد من الأشخاص الآن إلى البنوك التجارية للحصول على أنواع مختلفة من الخدمات ، مثل القروض أو الودائع أو المعاملات مع الأوراق المالية والمعادن الثمينة. ولكن هناك أيضًا منظمة مثل البنك المركزي ، والتي لها وظائف مختلفة إلى حد ما. وعلى الرغم من أن جميع هذه المنظمات تسمى بنوكًا ، إلا أنه لا تزال هناك اختلافات بينها وهي كبيرة بما يكفي لتقسيمها إلى فئات مختلفة من المؤسسات.
تعريف
البنك المركزيهي هيئة حكومية مصممة لإنشاء وتنظيم نظام الائتمان للدولة. وهي مسؤولة عن أنشطة جميع البنوك التجارية في الدولة ، نظرًا لأن حسابات التسوية لهذه الكيانات المعينة في النظام تخضع لسلطة البنك المركزي. يقوم بتطوير نظام مبادئ للمحاسبة وإعداد التقارير لجميع مؤسسات الائتمان ، وهم بدورهم ملزمون بالامتثال لها. إذا لزم الأمر ، يجوز لهذه الهيئة الحكومية إصدار قروض للبنوك التجارية لعملياتها المالية والاقتصادية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن البنك المركزي وحده هو المخول بإصدار أو إصدار الأوراق النقدية.
البنك المركزي للاتحاد الروسي
بنك تجاري- منظمة غير حكومية تتمثل وظيفتها الرئيسية في تلبية احتياجات الكيانات القانونية والأفراد في الدولة من أجل الحصول على مصلحتهم الخاصة. يمكنهم إصدار قروض لمجموعة متنوعة من الاحتياجات وقبول الودائع من الجمهور بأسعار فائدة مختلفة ، والاحتفاظ بحسابات تسوية للشركات ، وإجراء عمليات صرف العملات والمعاملات مع الأوراق المالية والمعادن الثمينة. بالإضافة إلى ذلك ، يحق للبنوك التجارية استبدال الأوراق النقدية التالفة بأخرى جديدة. يقع حساب التسوية لمؤسسة الائتمان هذه في البنك المركزي ، وإذا لزم الأمر ، يمكنه تلقي أموال ائتمانية من البنك المركزي لروسيا.
مقارنة
وهكذا يمكننا القول إن البنك المركزي يهيمن على جميع البنوك التجارية ، ويضع أنظمة ومبادئ مختلفة للبنوك لتسيير أنشطتها ، كما يسيطر على عملها من خلال إجراء فحوصات مختلفة وتحليل التقارير. في المقابل ، تهدف أنشطة البنوك التجارية إلى تلبية مصالح السكان والكيانات الاقتصادية المسجلة قانونًا في البلاد. يمكنهم إصدار قروض وقبول الودائع وتبادل العملات وبيع المعادن الثمينة.
موقع النتائج
- يحق للبنك المركزي فقط إصدار الأوراق النقدية للدولة ؛
- يحتوي البنك المركزي على حسابات تسوية للبنوك التجارية ، وتحتوي البنوك التجارية على حسابات للكيانات الاعتبارية والأفراد ؛
- يضع البنك المركزي اللوائح الخاصة بالمحاسبة وإعداد التقارير في البنوك التجارية ؛
- يصدر البنك المركزي قروضًا للبنوك التجارية فقط ، ويمكن للأخيرة إصدار قروض للأفراد والكيانات القانونية ، فضلاً عن إجراء ودائع ومعاملات مختلفة مع الأشياء الثمينة ، مثل العملات أو المعادن.
