Главная > Идеи > Рефинансирование ипотеки: плюсы и минусы, и кому доступна такая услуга банков? Когда игра не стоит свеч: выгодно ли рефинансирование ипотеки? Стоит ли рефинансировать ипотеку


Рефинансирование ипотеки: плюсы и минусы, и кому доступна такая услуга банков? Когда игра не стоит свеч: выгодно ли рефинансирование ипотеки? Стоит ли рефинансировать ипотеку




Рефинансирование ипотеки – распространенная в мировой практике услуга, которой за время сотрудничества с банками смогли воспользоваться тысячи людей во всем мире. Популярность она приобрела после мирового кризиса, что грянул в 2008 и 2014 годах. Именно нестабильная экономическая ситуация стала тем самым фундаментом, который запустил и укрепил на рынке финуслуг именно такой продукт, как перекредитование ипотеки. Именно такой продукт позволит заемщикам получать от банковской сферы определенную выгоду и преференции. Новый кредит позволяет экономить по 2–5% ежегодно в сравнении с невыгодными условиями предыдущего договора.

Важно учесть! Однако имеется и ряд определенных особенностей, «подводных камней», которые клиенту банка также следует принимать во внимание.

Рефинансирование ипотечного кредита: определение и особенность процедуры

Рефинансирование ипотечного кредита – банковский продукт, подразумевающий выдачу ссуды на погашении ранее выданного целевого займа (на приобретение, реконструкцию, ремонт, возведение жилья). Такие программы предлагаются различными кредитными организациями, позволяют значительно сокращать ежемесячные выплаты за счет пониженной ставки. При заключении договора есть также возможность корректировать сроки возврата средств, валюту и сумму ссуды. Для кредита в 200 тысяч долларов, который был выдан на 30 лет, и ставке в 12% ежемесячный платеж превысит 2 тысячи долларов. Заключив новые договоррефинансирования ипотеки на 9%, можно сократить платеж до 1,6 тысяч долларов. Такие условия позволяют экономить в месяц чуть менее 0,45 тысяч долларов. За 30 лет такая экономия выливается в приличную сумму (порядка 159 тысяч долларов).

Именно такие условия позволяют программам становиться настоящим спасительным кругом для сокращения трат. Да и значительная, даже жесткая конкуренция на рынке финансовых услуг задает темпы его развития – разрабатываются и предлагаются все более выгодные новые программы.

Важно учесть! Продукт позволяет пересматривать и другие пункты договора. Если за прошедшее с момента подписания документа цена квартиры увеличилась, новый банк сможет увеличить и срок возврата средств, равно как и выдать больший размер займа.

Рефинансирование ипотеки: кто может на это рассчитывать

Процесс рефинансирования ипотеки запускается для тех клиентов, которые оформили договор с другим финучреждением. Рассчитывать на такой банковский продукт смогут исключительно те клиенты, у которых в контракте не прописано обратное. Многие банки, желая защитить свои будущие прибыли, прописывают дополнительные пункты, которые запрещают рефинансировать ссуды в других кредитных организациях. Следует обращать внимание на новые условия, которые чаще всего включают такие моменты:

  • сумма для кредитования не может быть большей, чем 80% от реальной рыночной стоимости жилья;
  • для установки стоимость недвижимости приглашается собственный эксперт банка;
  • оформляется залог, в роли которого выступает именно купленная недвижимость);
  • потребуется заключать новый договор о страховании;
  • ставка подбирается индивидуально, часто зависит от сроков партнерства.

Важный момент! Большинство банков предлагает услуги рефинансирования кредитов только клиентам с абсолютно положительной кредитной историей. Обязательно проверяется история оплат по шести последним кредитам.

Когда можно рассчитывать на перекредитование ипотеки: особенности и важные условия

Перекредитование ипотеки следует начинать только после предварительного посещения банка, который выдал первоначальную ссуду. Сообщив о своем желании, можно уточнить информацию о возможности перекредитования в своем банке. На положительное решение может претендовать только добросовестный заемщик, который не забывал точно в срок погашать свои обязательства и не имеет просрочек. Именно такие клиенты более всего выгодны для кредитных организаций, а потому передавать их конкурентам крайне невыгодно.

Важно учесть! Некоторые банки могут отказать в рефинансировании другими организациями. Такое случается, когда в договоре с клиентом был четко прописан такой момент.

Когда не следует использовать ипотечное рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки – не всегда становится панацеей для заемщиков. Эта процедура встречает целый ряд бюрократических препятствий и проволочек. Следует учесть, что необходимо новому банку предоставить:

  • справки со старого финучреждения о своей благонадежности и полную кредитную историю;
  • документы на квартиру;
  • сведения и подтверждения о выведении недвижимости из-под залога.

Последний пункт предполагает новую процедуру оформления залога. Потому возникают новые значительные расходы, поскольку необходимо провести оценку жилья, застраховать себя и недвижимость, оплатить все банковские сборы, комиссии, услуги нотариуса и пр. Да и требования кредитные организации всегда выдвигают различные, а потому в новом финучреждении заемщику могут и отказать.

Преимущества и недостатки

Достоинства

Рефинансирование ипотеки имеет очевидные достоинства и недостатки. Преимущества предложенных схем заключаются в:

  • Снижении (иногда значительном) процентов. Даже 1 пункт позволяет сократить траты, особенно за несколько десятилетий.
  • Продления срока нового кредитного договора.
  • Избежание комиссий, которые в прошлом взимались старым банком.
  • Снижение стоимости ипотечного кредита.

Иногда достаточно заговорить с менеджером текущей организации о том, что клиент собирается уйти к конкурирующей организации, чтобы понизить ставки. Такое предложение считается наиболее выгодным, поскольку не влечет переоформление залога, проверки платежеспособности, дополнительных трат.

Недостатки

Рефинансирование ипотечного кредита потребует проведения процедуры с нуля. Но наибольшая опасность кроется в моратории на досрочное погашение ссуды, такое табу может ввести новый банк. Да и воспользоваться предложением часто смогут только идеальные клиенты.

Главные трудности: что важно учесть?

Процедура перекредитования имеет ряд преимуществ, однако она не слишком-то и распространена в стране. Широкую популярность программа не имеет, поскольку в вопросу:

  1. Слабо проинформировано население – некоторые заемщики даже и не догадываются, что есть уникальная возможность использовать такую услугу. Процедура также остается малопонятной.
  2. Может возникнуть беззалоговый период. Это время на перерегистрацию жилья и получение подтверждения на переход недвижимости от банка одного к другому. На процедуру потребуется несколько дней, а ведь средства для погашения кредита следует перечислять без отсрочек после подписания контракта. В этот период есть вероятность вообще не получить недвижимость, потому появляется ситуация для мошенничества.
  3. Необходимо израсходовать дополнительно средства и провести оценку недвижимости, получить страховку и заказать дополнительные услуги.
  4. Может возникнуть нежелание первого банка пойти навстречу клиенту, дав разрешение на рефинансирование.
  5. Нет возможности получить средства с подпорченной кредитной историей и наличием непогашенных просрочек. В этом случае новый потенциальный партнер не захочет связываться с неблагоприятным клиентом.

Ипотечное рефинансирование – достаточно прогрессивная процедура, которая позволит существенно сокращать затраты семейного бюджета. Однако и такие программы имеют массу «подводных камней», а потому требуют тщательного, скрупулезного изучения.

Рассказываем, как правильно рефинансировать ипотечный кредит, чтобы уменьшить переплату и ежемесячный платеж банку, а также сократить срок ипотеки.

Мы с мужем взяли ипотеку в 2016 году в банке ВТБ. Был кризис, кредиты подорожали, банки ужесточили требования к заемщикам. Сейчас ипотеку можно взять под 8-10% годовых.

Мы решили рефинансировать ипотеку. Обратились в «Райффайзенбанк» и заключили с ним договор. Банк закрыл наш долг по первой ипотеке. Раньше отдавали 14% годовых, а теперь только 9,5%.

Рефинансировать кредит в другом банке не обязательно. Вы можете подать заявку туда же, где брали ипотеку. Это сократит возню с бумажками и расходы на оформление сделки. Но обычно в таком случае предлагают менее выгодные условия. Нам, например, обещали скинуть только 1,5% от старой ставки. А после рефинансирования мы выиграли 4,5%.

Чем раньше вы рефинансируете ипотеку, тем это выгоднее. Особенно, если кредит оформлен на длительный срок.

В первый годы выплаты процентов банку составляют большую долю в структуре ежемесячного платежа. Даже небольшое снижение ставки поможет сэкономить.

Наши расходы на сделку окупились за три месяца. Снизился ежемесячный платеж и срок кредитования.

Как мы рефинансировали ипотеку

Процедура рефинансирования оказалась не такой быстрой, как я надеялась.

Мы потратили два месяца и прошли почти такой же путь, как при оформлении первой ипотеки. Разве что не пришлось искать и покупать квартиру.

1. Проконсультировались в банке

Правила, которые действуют в одном банке, могут не работать в другом. Лучше уточнить информацию, даже если что-то кажется очевидным.

Для нас были важны удобные условия частично-досрочного погашения долга: в какие дни месяца можно вносить такие платежи, как изменяется график погашения кредита.

Перед встречей мы забыли узнать сумму основного долга по ипотеке. Назвали приблизительные цифры, и менеджер сделал предварительный расчет.

Продумайте какие условия договора и обслуживания важны для вас. Уточните, действуют ли они в новом банке. Узнайте сумму вашего основного долга по ипотеке, чтобы сделать предварительный расчет.

Вернут ли налоговый вычет, если я оформлю рефинансирование?

Есть мнение, что если вы делаете рефинансирование, то теряете право на налоговый вычет. В большинстве случаев это не так. Право на вычет за покупку квартиры не теряется в любом случае.

Право на вычет от суммы уплаченных процентов по кредиту остается, если вы делаете рефинансирование в аккредитованном банке, а не в другой организации (например, в АИЖК без оформления через банк). Вы сохраняете право на все налоговые вычеты, если делаете рефинансирование через банк. В договоре о рефинансировании должен упоминаться первый договор ипотеки.

2. Предоставили справки о доходах

Банк должен быть удостовериться, что заёмщик сможем платить по долгам, проверить кредитную историю. Еще одно условие, принятое во многих банках - рефинансирование одобрят только если вы не делали его раньше.

3. Заказали оценочную экспертизу квартиры

Когда нас одобрили как заёмщиков, банк перешёл к проверке квартиры.

Попросили отчет об оценке недвижимости в одном из агентств, выбранных банком, и документы на квартиру.

Клиенты оплачивают экспертизу сами. Нам это обошлось в 5 000 рублей, средняя цена в Иркутске. Но по результатам банк может и не одобрить жильё, тогда деньги будут потеряны.

Мы беспокоились, что квартира не понравится новому банку, поэтому уточнили у менеджера требования к жилью. Они у всех разные. Например, могут одобрить только квартиры не старше определенного года постройки, без деревянных перекрытий, с кухней.

Также банк смотрят и на оценочную стоимость квартиры. Она должна быть на дороже той суммы, которую вы берете в долг. Для нас занимаемая сумма не должна превышать 75% стоимости квартиры. Или придется самостоятельно платить в ВТБ часть денег.

Если вы сомневаетесь, оценят ли квартиру в нужную сумму, подойдет ли она для рефинансирования, поговорите с менеджером банка и оценщиком прежде, чем платить за экспертизу.

Отчеты об оценке: для первой ипотеки и для рефинансирования. © Марина Нифонтова

4. Заключили сделку

В день заключения сделки мы подписали все документы, открыли счет, оформили договор страхования. К этому времени у нас как раз только истекла предыдущая страховка.

А если у меня еще не истек первый договор страхования?

Банки не имеют права навязывать страховку при оформлении кредита. Но многие прописывают в договоре условия, по которым процент за кредит выше, если у клиента нет страховки.

Если клиент досрочно расторгнет договор со страхования, по общим правилам деньги не вернут (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Но если страховка оформлена не более 14 дней назад, можно вернуть страховую премию (п. 1 указания ЦБ РФ N 3854-У в ред. от 21.08.2017 N 4500-У).

5. Погасили долг в банке, где брали первую ипотеку

На следующий день после сделки деньги перевели в банк ВТБ. Мы погасили первую ипотеку и получили справку об отсутствии задолженности.

За время между подписанием договора рефинансирования и закрытием первой ипотеки прошло два дня. Небольшую сумму набежавших за это время процентов по первому кредиту пришлось «переплатить». Такая ситуация может возникнуть, её стоит учитывать.

6. Переоформили закладную

Завершающий шаг - это оформление закладной на квартиру в пользу нового банка.

Для этого заказали пакет документов в ВТБ. Затем с менеджером Райффайзенбанка обратились в центр «Мои Документы» (у вас это может быть другой государственный регистрирующий орган) и оформили закладную.

На эту процедуру банки дают срок, прописанный в договоре. У нас это были три месяца. Но выгоднее оформить все как можно быстрее. Банки стимулируют клиентов и снижают процентную ставку после оформления залога.

Сколько мы выиграли от рефинансирования ипотеки

Прямые расходы на рефинансирование ипотеки составили 5 999 ₽. В эту сумму входит платеж за переоценку квартиры (5 000 ₽) и госпошлина за оформление сделки (999 ₽).

Теперь сравним условия ипотеки до и после рефинансирования:

Главное

  1. Просчитайте, выгодно ли вам рефинансирование с учетом расходов на сделку. Чем меньше времени вы платите по кредиту, тем больше выигрыш. Даже небольшое снижение ставки может сэкономить деньги.
  2. Заранее узнайте все условия ипотеки в новом банке. Правила, которые кажутся очевидными в банке, где бралась первая ипотека, могут действовать не везде.
  3. При рефинансировании вы не теряете право на налоговые вычеты, если оформляете сделку в банке и в договоре есть ссылка на изначальный кредит.
  4. Перед тем, как заказывать отчет об оценке квартиры, уточните, подходит ли в целом недвижимость под требования банка.

Рефинансирование кредита особенно пользуется спросом в сфере ипотечного кредитования. Рассмотрим ситуацию на наглядном примере: заемщик оформил ипотечный кредит под 20% годовых сроком на 25 лет в банке «А». Однако скоро он обнаружил, что банк «Б» дает ту же сумму ипотечного кредита под 15% годовых.

Он принимает решение взять кредит на необходимую сумму у банка «Б», погасить задолженность перед банком «А», а затем в обычном порядке выплачивать ипотеку перед банком «Б», только уже с куда более низким процентом. При этом 5% годовых остаются в кармане заемщика. С учетом того, что ипотека рассчитана на 25 лет, а платить процент банку надо каждый месяц, клиент банка в итоге сэкономит значительную сумму.

На что обратить внимание при рефинансировании ипотеки

При переходе на более подходящий кредит необходимо снова собрать всю требующуюся документацию, в связи с этим нужно быть готовым к тому, что придется вновь понести финансовые затраты. Потребуется взять справку в БТИ, принести ее с места работы. Придется снова обращаться к оценщику, платить за его работу.

Заемщику на начальном этапе следует сделать расчеты. Так он определит, стоит ли вообще начинать рефинансирование. Необходимо определить разницу между старым кредитом и новым. Из полученной суммы вычитают затраты на оформление новой ипотеки, так получается реальная картина экономии средств.

Когда стоит рефинансировать ипотеку

Услугу предлагает «Сбербанк», заемщики часто обращаются в банки «ВТБ», «Газпромбанк» и «Россельхозбанк». Возможно рефинансирование в «Тинькофф». Но заниматься этим стоит в следующих случаях:

  • ипотека выдана на большую сумму;
  • исполнять обязательства перед банком придется длительное время;
  • большая процентная ставка (если сравнивать теми, которые банки предлагают в текущий момент).

При небольшом размере кредита или малом сроке до полного погашения заниматься ипотечным рефинансированием не имеет смысла, ведь при малой разнице процентных ставок получится сэкономить только пару тысяч рублей.

Если заемщики оформил ипотеку, делал взносы, ему осталось погасить 500 тыс. рублей, то нужно сравнить процентные ставки старого кредита и нового. При разнице 1% на протяжении пятилетнего периода заемщик сэкономит 15 тыс. рублей. Но ему придется оформлять документы, поэтому из этой суммы следует вычесть расходы.

Будет хорошо, если он выйдет в ноль в такой ситуации, но затраты на оформление могут быть существенными, поэтому в данном случае лучше оставить старую ипотеку. Если же клиент банка только начал платить, полностью ипотеку он погасит через 15 лет, стоит сравнить сэкономленную сумму и расходы на оформление документов. При перевесе первой можно заняться рефинансированием.

Ставки по ипотеке снизились в апреле до 10,7–11,2% годовых. Власти призывают россиян брать кредиты и обзаводиться собственным жильем. Что же делать тем, кто уже приобрел квартиру по дорогой ипотеке несколько лет назад?

Ответ прост. Нужно рефинансировать взятый ранее ипотечный кредит. Т.е. для покрытия старого займа вы берете новый. При этом следует учесть ряд тонкостей.

В борьбе за качественного заёмщика

Рефинансировать ипотеку сегодня предлагают несколько банков. Обычно они с охотой выдают займы для покрытия взятых в других банках ипотечных кредитов. Теоретически вы можете обратиться с просьбой рефинансировать кредит к своему нынешнему кредитору. Однако соглашаться на снижение ставки и своей прибыли ему нет смысла.

Зачем другим банкам облегчать вам кредитное бремя? Рефинансирование кредитов предоставляют не всем, отбор весьма строгий. С высокой вероятностью в перекредитовании откажут, если ранее вы просрочивали платежи – хотя бы раз. Так что банки переманивают у своих конкурентов только надежных заемщиков.

Размеры ставок при рефинансировании ипотеки стартуют от 10,5%. Получить столь выгодное предложение на практике могут лишь немногие клиенты. Обычно к минимальной ставке сразу добавляется 0,5% для тех, кто не является зарплатным клиентом банка. Столько же приплюсуют, если вы намерены рефинансировать более половины кредита. Важный момент: на время оформления и передачи залога новому кредитору будет действовать повышенная на 2–2,5% ставка. В результате всех надбавок привлекательные на бумаге условия рефинансирования могут оказаться вполне сопоставимыми с условиями вашего действующего кредитного договора.

Дополнительные затраты

Стоит учесть также непосредственные расходы на рефинансирование, которые достигают уровня затрат при получении первоначального кредита. За оформление кредита банк возьмет с вас 1% от стоимости. Потребуется также страховка недвижимости и оценка залога (от 6 тысяч рублей). Нужно будет собрать пакет всех документов на недвижимость, включая выписки и справки из ЕГРП, БТИ и пр. Понадобится государственная регистрация залога, а в ряде случаев – нотариальное заверение документов. Все это увеличит расходы на несколько тысяч рублей. Возможны и другие непредвиденные траты.

По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, сегодня рынок заимствований является крайне непрозрачным. Из тех договоров рефинансирования, что видел эксперт, ни один не был действительно честным. Прописанная в верхнем углу договора полная стоимость кредита зачастую довольно сильно отличается от конечной суммы. Помимо очевидных расходов на обслуживание кредита банками добавляются различные «накрутки» (например, страховки). Не имеющий математического образования человек с трудом разберется в подобных нюансах, – резюмирует Медведев.

Если все-таки заемщик настроен упорно сражаться за экономию своих средств, эксперты советую учесть, что получить реальную выгоду при перекредитовании можно при таких условиях.

  1. Новая ставка минимум на 2% меньше старой.
  2. Размер оставшейся задолженности превышает 1 млн руб.
  3. Срок выплаты оставшейся части кредита более 10 лет.
  4. Вы не планируете погашать заем полностью в ближайшие несколько лет. Многие банки устанавливают на досрочные выплаты рефинансированных кредитов моратории со штрафами за их нарушение.

Приветствуем читателей нашего проекта! Сегодня поговорим на тему, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно перекредитовать ипотеку и стоит ли перевести ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека и вас не устраивает ставка, срок, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы захотели перевести ипотеку из одного банка в другой, то этот пост для вас.

Итак, что такое рефинансирование ипотечного кредита – это перекредитация ипотеки (выдача новой ипотеки для гашения старой) с целью получения лучших условий по обслуживанию ипотечного кредита.

Под лучшими условиями принято понимать:

  • Уменьшение ставки по ипотеке;
  • Увеличения срока кредитования (для снижения ежемесячного платежа);
  • Уменьшение срока кредита (для снижения общей переплаты);
  • Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на обслуживании ипотеки);
  • Замена валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
  • Перевод ипотеки в другой банк (удобство обслуживания).

При этом перекредитование ипотеки возможно как в своем банке, так и в другом банке, где, условия выгоднее.

Давайте теперь разберемся, когда выгодно ипотечное рефинансирование, а когда нет.

Выгодно или нет

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

Ипотека — перекредитование в другом банке:

Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

  1. Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
  2. Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
  3. Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
  4. Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
  5. На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.

Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:

  1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
  2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
  3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

Подписывайтесь на обновления нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья будет погашать свою ипотеку с выгодой. Для начала рекомендуем почитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», в нем будет рассказан личный опыт данной семьи от участия в программе помощи ипотечным заемщикам.

Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.

  1. Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
  2. Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
  3. Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
  4. У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.

Теперь вы уже примерно понимаете выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Давайте же теперь узнаем более подробно о том, как рефинансировать ипотеку.

Общие условия и требования к заемщику для рефинансирования

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке. Предварительно узнать их можно в банке или у нас на сайте в специальном разделе «Банки».

Давайте обговорим общие условия:

  1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
  2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
  3. Валюта исключительно рубль.
  4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
  5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
  6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
  7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
  8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
  9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
  10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

  1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
  2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

Очень важно! Надо понимать, что вашу платежеспособность будут оценивать заново. Есть достаточно большой риск получить отказ, если у вас снизилась зарплата или супруга ушла в декрет. Перекредитация также будет проблематична, если у вас есть проблемы с кредитной историей.

Как проходит процедура рефинансирования ипотеки и документы

Сейчас более детально поговорим о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как перевести ипотеку эффективно. Данный процесс состоит из ряда этапов:

  1. Обращение в банк с предварительной консультацией по рефинансированию.
  2. Сбор документов для одобрения (анкета, паспорта, справка о доходе, СНИЛС, копия трудовой, военник для мужчин до 27 лет, справка из банка об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии текущей просрочки, справка о качестве погашения ипотеки от начала и до текущей даты или выписка по движению денег по счету, кредитный договор и график).
  3. Получение положительного решения по рефинансированию (4-5 дней). Далее, оно действительно порядка 120 дней.
  4. Разрешение от вашего текущего банка о передаче залога (Сбербанк практически всегда отказывает в передаче залога, поэтому необходимо получить от них посменный отказ).
  5. Предоставление документов по вашему объекту недвижимости (оценка, ЕГРП и т. д. подробный список можно получить у вашего кредитного инспектора).
  6. Рефинансирующий банк производит выдачу нового кредита и перечисление денег в ваш банк кредитор для гашения ипотеки (предварительно могут попросить справку об остатке ипотеки). Рефинансируемый кредит закрывается (рефинансируя ипотеку уточните предварительно условия досрочного погашения по текущей ипотеке, возможно, нужно будет написать заявление на досрочное гашение).
  7. Смена залогодержателя по ипотечной квартире. Это самый сложный и замороченный этап. От банка к банку он отличается по схеме реализации. Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы и ВТБ 24 предполагает, что 3-4 месяца банки самостоятельно и без участия заемщика разбираются с передачей закладной между банками (ценная бумага по которой определен держатель залога и условия по договору ипотеки на вашу квартиру) и регистрацией новой записи в ней по держателю. В этот период будет действовать повышенная на 2% ставка по ипотеке. Закладная, если она была предусмотрена ипотечным договором всегда находится в банке, у вас на руках её нет. В Райффайзенбанке, после гашения ипотеки в стороннем банке, заемщик должен сам получить закладную от банка и передать её в Райффайзенбанк. Далее, происходит регистрация новой ипотеки и ставится отметка о новом держателе закладной.

Можно ли рефинансировать ипотеку в собственном банке? Процедура эта крайне редкая, т. к. банку невыгодно терять доходы и, скорее всего, вам будет отказано.

Лучшие предложения от банков в 2019 году

А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.

Банк Ставка, % Примечание
Росевробанк 9,75
Альфа банк 11.54
Газпромбанк 9,2
Абсалютбанк 10,25
Дельтакредит 10
Банк Открытие 9,35
ВТБ Банк Москвы и ВТБ 24 8,8
Уралсиб 10,4
Сбербанк 9,5
Райффайзенбанк 9,5
Россельхозбанк 9,3 Возможно снизить до 9,05 если зарпалтный кредит и ипотека более 3 млн
ДОМ.РФ 9

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке и Россельхозбанке на данный момент не предусмотрено. Подпишитесь на обновление нашего проекта, чтобы узнать об активации данной программы в этих банках.

Стоит использовать наш стандартный, для расчета выгоды данного мероприятия. Просто поставьте нужное значение в графе проценты, сумма и срок.