Оформить кредит иностранному гражданину. Кредиты для иностранцев: нюансы, предложения. Займы от МФО, предоставляемые гражданам СНГ

Слушать

В большинстве банков кредиты гражданам СНГ выдают неохотно – для кредиторов это слишком высокие риски. В случае невыплаты долга взыскать средства с иностранного заемщика будет достаточно проблематично, поэтому банки перестраховываются и чаще всего отказывают в выдаче кредита.

Кредитная карта Ситибанка

Кроме кредитов нерезиденты России могут оформить кредитную карту. В Ситибанке кредитную карту могут оформить нерезиденты России, проживающие в городах присутствия банка. С полным списком кредитным карт Сити банка и их условиями можно ознакомиться .

Требования:

Возраст – от 22 лет
Подтвержденный ежемесячный доход – от 30 000 рублей

Условия:

Кредитный лимит – от 15 000
Процентная ставка – от 10,9%
Годовое обслуживание – бесплатно
Снятие наличных – без комиссии
Льготный период – до 50 дней

Для держателей карт предусмотрены скидки до 20% на покупки у партнеров Ситибанка.

Кредиты для граждан СНГ в Сбербанке

В Сбербанке граждане СНГ и других государств, имеющие временную регистрацию на территории РФ, могут взять кредит на любые цели. Для оформления потребуются следующие документы:

заявление-анкета на кредит;
свидетельство о регистрации по месту пребывания;
справка о доходах за последние полгода;
документы, подтверждающие занятость, с указанием должности и стажа.

Требования:

возраст: для зарплатных клиентов от 18-70 лет, для остальных клиентов – 21-70 лет
стаж: для зарплатных клиентов – минимум 3 месяца на текущем месте работы, для остальных клиентов – минимум 6 мес. на текущем месте работы, общий стаж – от одного года за последние пять лет.

Потребительские кредиты Сбербанка доступны как россиянам, так и гражданам России, однако выдает исключительно гражданам России.

Как взять кредит иностранному гражданину в России

Рассмотрим получение кредита на примере Сбербанка.

Вы изучаете условия по кредитам.
После получения положительного ответа, отправляетесь в офис банка для дальнейшего оформления.
После подписания договора деньги переводятся на ваш счет.

Требования к заемщику

К выбору потенциальных клиентов банки подходят крайне щепетильно. Настороженность в отношении кредитования иностранных граждан приводит к большому количеству отказов. Все требования, которые устанавливает кредитор, направлены на то, чтобы определить степень его благонадежности и финансовой устойчивости. Одобрению сделки будут способствовать:

официальное трудоустройство;
стаж не менее полугода;
высокий уровень дохода.

Наиболее высокие шансы на одобрение имеют кредиты с обеспечением – под залог недвижимости или автомобиля. Если у клиента нет имущества, которое можно предоставить в залог, он может привлечь поручителя – платежеспособного гражданина РФ или юридическое лицо.

Документы

Физические лица без российского гражданства должны быть готовы предоставить банк следующие документы:

паспорт или другой документ, подтверждающий личность (переведенный на русский язык и заверенный нотариусом);
вид на жительство;
миграционную карту;
документы об образовании;
разрешение на работу;
трудовой договор;
справку о доходах;

Полный перечень обязательных документов зависит от статуса гражданина и политики кредитного учреждения. Все документы должны быть переведены на русский язык и заверены нотариусом.

Где еще можно получить кредит?

Помимо банков, граждане СНГ и других иностранных государств могут получить кредит у частных лиц и в МФО. Быстрые займы для граждан Кыргызстана, Таджикистана и Узбекистана предлагает микрофинансовая компания АзияКредит. Для получения займа потребуется документ, удостоверяющий личность и справки с работы о доходах.

Ипотека для граждан СНГ

Ипотека – наиболее доступный иностранным гражданам кредитный продукт. Риски для банка в данном случае минимальны – в случае невыплаты кредитор получит право распоряжаться залоговой недвижимостью, чтобы покрыть свои убытки. В России граждане СНГ и подданные других государств могут оформить в нескольких крупных банках на стандартных условиях. Например, ипотеку можно получить во многих банках, в их числе:

Погашать кредит можно через банкоматы, в интернет-банке «Альфа-Клик» или в приложении для смартфона «Альфа-Мобайл».

Кредит иностранным гражданам в России доступен несколько на иных условиях чем большинству граждан Российской Федерации которым доступны услуги кредитования.

Заемные средства получают на приобретение жилья, автомобиля и просто на потребительские цели.

Законодательство о кредитах иностранцам

Не секрет, что в России проживает достаточное количество граждан из других стран. К ним относятся трудовые мигранты, студенты из-за рубежа, приглашенные на работу трудовые специалисты и прочие представители других государств.

Эти люди, как и россияне, также периодически сталкиваются с финансовыми трудностями, решением которых может быть кредит для иностранных граждан.

Правовое регулирование в банковской сфере не содержит прямых указаний на запрет кредитования подобного рода. Однако потребительский кредит для иностранных граждан, автокредит и прочие ― явление не слишком частое.

Основным выдвигаемым требованием остается российское гражданство. Прежде всего это связано с опасениями самих банков невозврата заемных средств. И все же для граждан, отвечающих требованиям финансовой организации, вполне возможен.

На каких условиях выдают кредиты иностранцам?!

Теоретически получить кредит наличными для иностранных граждан ― допустимое явление. Основная проблема в том, что многие учреждения придерживаются иной политики.

Банки подчас справедливо полагают, что заемщики ― иностранцы в силу своего статуса ― ненадежные клиенты, которые могут уехать из страны в любой момент, не рассчитавшись с долгами.

Предпочтения при заключении договоров отдаются, как правило, иностранным специалистам с высокими доходами и престижной должностью, нежели мигрантам с обычными профессиями.

Поэтому для того чтобы убедить банки предоставить кредит иностранцу в России, ему неплохо было бы отвечать следующим критериям:

Наличие высокооплачиваемой работы с подтверждаемым доходом.
Владение недвижимостью, автомобилем на территории РФ.
Статус физического лица как налогоплательщика. Так, резиденты, пребывающие в России непрерывно свыше 180 дней, пользуются большим доверием.

Кредиты для граждан СНГ

Еще один критерий для удачного оформления займа ― статус страны зарубежного гражданина по отношению к РФ.

Подданным стран с визовым режимом местные банки кредиты практически не выдают по причине возможного недлительного пребывания на территории страны.

Жители же СНГ, напротив, проблем при обращении за помощью в банки практически не испытывают.

Но и условия для заемщика могут быть иными: выше ставки по процентам, больший пакет документов для заключения договора.

Кредит для иностранных граждан с видом на жительство

Кредит иностранным гражданам в России выдается без особых проблем, если у заемщика имеется вид на жительство.

Предполагается, что лица, планирующие длительное нахождение внутри РФ, станут более ответственно относиться к своим обязательствам.

Кредит для иностранных граждан с видом на жительство в России станет более реальным, если у Вас имеется длительный стаж, высокий доход.

В качестве преимуществ можно рассматривать недвижимость в собственности или иное дорогостоящее имущество, возможность предоставить поручительство.

потребительский кредит иностранным гражданам

Самый популярный вид кредитования ― потребительский, доступен и зарубежным заемщикам. Однако вряд ли удастся оформить договор непосредственно в магазине при покупке через представителя.

Велика вероятность, что потребуется существенный пакет документов, с которым лучше обратиться сразу в банк.

Изначально рекомендуется провести мониторинг финансовых учреждений. Требования банков, работающих с заемщиками из-за рубежа, могут иметь свои особенности ― от повышенной ставки до обязательного подтверждения поручительства.

Ипотека для иностранцев

Равно как и автокредит для иностранных граждан, выдаются более охотно отечественными банками, чем при заключении обычных договоров на потребительские цели.

Причина в следующем ― финансовые учреждения несут гораздо меньшие риски, имея в залоге дорогостоящее имущество. Кроме того, покупка жилья в РФ чаще всего говорит о видах на длительное проживание на территории страны.

Кредит на недвижимость по своим условиям схож с предоставлением финансовой помощи и российским заемщикам. Иностранцы для расчете стоимости ипотеки могут смело использовать кредитный калькулятор на сайте выбранного банка.

Документы для кредитования

Для оформления кредитного договора от заемщика требуется предоставить некоторый комплект документов.

К стандартному набору справок от соотечественников (паспорт, справка о доходах, документ о трудовой деятельности, подтверждение от поручителей и на залоговое имущество) могут потребоваться:

паспорт иностранца с нотариально заверенным текстом перевода;
миграционная карта, виза, вид на жительство, удостоверение беженца и прочие документы, подтверждающие статус зарубежного лица;
свидетельство ИНН, СНИЛС, иной персональный документ;
трудовой патент или разрешение на работу;
справка с места работы о трудовой деятельности, продолжительности, характере и полученной оплате;
справки о составе семьи;
прочие документы, предоставление которых необходимо согласно политике банка.

При необходимости требуется нотариально заверенный перевод на русский язык документов иностранного гражданина. Более подробный комплект следует уточнить в самом отделении банка.

Где взять кредит иностранному гражданину?!

В действительности, учитывая высокую степень рисков неплатежей, далеко не каждый банк позволит взять займ иностранному гражданину.

Но в то же время некоторые крупные финансовые учреждения согласны оформить договор и на этих условиях. При этом подход к каждому потенциальному заемщику может быть индивидуален, в зависимости от статуса клиента и его возможностей.

На помощь могут прийти следующие учреждения:

, проживающим в регионе нахождения учреждения.
Росбанк предлагает обширную программу кредитования при наличии обеспечения.
Сбербанк убрал из обязательных требований к заемщику такой пункт, как наличие российского гражданства.

На территории РФ существуют банки, готовые предоставить кредит для иностранцев. Но в этом случае нужно быть готовым к появлению дополнительных требований, таких как расширенный пакет документов, предоставление обеспечения.

С каждым годом растет количество переселенцев из бывших союзных республик в Россию. Это обусловлено войной в Украине, сложной экономической ситуацией, отсутствием работы и политическими гонениями. Большое количество переселенцев быстро находит работу. Однако чтобы приобрести жилье или развить бизнес, нужны большие финансовые вложения. Как получить кредит, если нет гражданства?

Людям, не имеющим гражданства РФ получить потребительский кредит очень сложно . Поскольку данный вид кредита рассчитан на небольшое количество денег, банку невыгодно рисковать , давая заем иностранцам.

Выход из положения найти можно. Если у нерезидента есть родственники или друзья, готовые оформить на себя потребительский кредит . Однако в случае невыплаты кредита иностранцем, денежное бремя упадет на его благодетелей .

Срочно нужны деньги наличными

Бывают ситуации, когда иностранцу могут понадобиться наличные деньги срочно. В подобном случае решить проблемы помогут:

микрофинансовые компании;
ломбарды;
частные ростовщики.

Микрофинансовые компании предоставляют небольшую сумму денег (до 100 тыс. рублей), на маленький срок. Чаще всего для получения денежного займа от иностранца потребуют только паспорт. Заключая сделку с микрофинансовыми компаниями, нужно тщательно читать условия договора. Иногда ставка такого кредита достигает больше 50% годовых .

Ломбарды могут предоставить иностранцу денежную сумму под залог бытовой техники, недвижимости или личного автомобиля. Процедура предоставления денег проста и понятна. В случае невыплаты денег в положенный срок по договору, собственность иностранца переходит в распоряжение ломбарда.

Частные ростовщики предоставляют деньги так же, как микрофинансовые компании. С заемщиком будет заключен договор, в котором прописаны сроки возврата денег и проценты за просрочку. Иногда договор заменяет долговая расписка. В случае невыплаты денег, кредитор может подать в суд и принудительно вернуть свои деньги.

Ипотечный заем для иностранцев

Если с потребительским кредитом все сложно, то ипотечный заем получить иностранцу возможно. При выдаче такого займа учитывается:

сколько лет человек живет или работает в нашей стране;
есть ли временная регистрация;
живет ли семья иностранца в РФ.

Если иностранец долгое время официально работает в России, имеет стабильный заработок и хочет получить гражданство, кредит, скорее всего, будет одобрен. Единственное уточнение, банк может наложить обременение на покупаемую жилплощадь. При этом процент по ипотечному займу будет практически такой же, как для граждан РФ.

Ипотечный заем для иностранцев проще всего получить в ВТБ 24, Альфа-Банке, Пробизнесбанке.

Автокредит иностранцу

Данный вид займа получить иностранцу в России возможно. Правда существует небольшое условие – предоставление банку в залог другого авто, недвижимости или рабочего оборудования. Выполнение этого условия важно для банка и помогает избежать рисков в случае поломки авто или невозврата денег иностранным заемщиком. В некоторых случаях залог может заменить повышенная страховка машины. Процентная ставка для иностранцев, такая же, как и для граждан РФ.

Чаще других банков, одобряют заявки на автокредит для иностранцев Райффайзенбанк, Ситибанк и Росбанк .

Документы для получения займа иностранцам

Чтобы получить кредит в банке, иностранцу нужно собрать пакет документов. Чаще всего при заключении договора о займе требуют:

патент или разрешение на работу, оформленное по всем требованиями ФМС;
оригинал или копию трудового контракта;
паспорт с отметкой о временной регистрации;
справки о доходах.

Лучше всего брать кредит в том банке, в котором у иностранца открыт зарплатный счет. Также положительную роль при оформлении займа может сыграть наличие созаемщика, гражданина России. Помогут получить кредит и справки о доходах из родной страны нерезидента. Справки нужно обязательно перевести на русский язык.

Выводы

Банки не дадут потребительский кредит нерезиденту.
Ипотечный заем и автокредит банки предоставляют иностранцам, собравшим все необходимые документы.
Иностранец может взять кредит наличными у микрофинансовых компаний, в ломбарде или частного кредитора.
Банк при оформлении кредита может потребовать с иностранца временную регистрацию, справку о доходах, рабочий патент, копию трудового контракта.
Банковское учреждение чаще одобряет кредит при наличии у иностранца зарплатного счета в этом же банке или созаемщика с российским гражданством.

Границы России открыты для граждан из ближнего и дальнего зарубежья. Иностранцы приезжают в нашу страну не только для туристических экскурсий, но и для трудоустройства или учебы. Часто у мигрантов, как и у россиян, возникают финансовые затруднения, когда необходимо срочно сделать ремонт, приобрести автомобиль или жилье. И если для россиян, чтобы получить одобрение банка, достаточно положительной кредитной истории и постоянного места работы, то иностранцы сталкиваются с целым рядом сложностей, начиная от сбора дополнительных документов и заканчивая поручительством других лиц. Но даже не это самое главное - кредит иностранным гражданам выдают не все банковские учреждения.

Что говорит закон?

Законодательно прямого запрета на кредитование иностранных граждан не установлено. Заемщиком может стать как россиянин, так и иностранец, и даже человек без гражданства. Здесь дело совсем в другом: из-за высоких рисков невозврата долга или задержек платежей только немногие кредитные организации готовы сотрудничать с зарубежными гостями.

Условия кредитовая для иностранцев

Если обратить внимание на требования кредитных учреждений, предъявляемых к заемщику, то практически в каждом из них первой строкой стоит «Гражданство РФ». Это говорит о том, что иностранцы рассчитывать на получение кредита не могут. Но это требование выдвигают далеко не все банки. Однако работа с иностранными клиентами сопряжена с высокими рисками, поэтому многие кредитные организации настороженно относятся к мигрантам, ужесточая требования к потенциальным заемщикам из-за границы и условия кредитования, а нередко и повышая процентные ставки.

В РФ есть ряд финансовых учреждений, в их числе находится «Сбербанк», которые считают, что предоставление кредита иностранцу - рискованная сделка. Но некоторые банки не хотят терять выгоду от выдачи заемных средств мигрантам, и все-таки соглашаются работать с иностранцами на основе проверенных программ.

Предпочтение отдается заемщикам с постоянным местом работы, высоким уровнем дохода и продолжительным стажем. Существенный момент - срок проживания в России, чем дольше мигрант находится в стране, тем больше вероятность одобрения кредитной заявки. Важно и гражданином, какого государства является потенциальный заемщик. Значительные преференции в этом плане предоставляются гражданам СНГ, особенно Белоруссии.

Но в первую очередь банк должен быть уверен, что клиент не исчезнет в ближайшее время, не выплатив долг. Здесь гарантиями станут:

Постоянное место работы и высокооплачиваемая должность;
Квартира, дом, автомобиль, находящиеся в собственности;
Подтвержденная «белая» заработная плата;
Статус резидента;
Наличие семьи, детей.

Часто работодатели, чтобы уменьшить зарплатные налоги, официально занижают размер заработной платы. Если иностранец получает «серую» зарплату, которую не сможет документально подтвердить, то, вероятно, о кредитных средствах придется забыть. Стоит добавить, что уровень дохода потенциального заемщика должен быть достаточным для погашения долга. Это требование банка касается всех лиц: и россиян, и иностранцев.

При наличии у иностранца хорошей работы в крупной компании, возможности получения поручительства со стороны российских граждан или руководителя организации, где трудоустроен заемщик, вероятность одобрения кредита весьма высока.

Резиденты и нерезиденты

При рассмотрении кредитной заявки банки в обязательном порядке анализируют перспективы потенциального заемщика на дальнейшее проживание и ведение трудовой деятельности в России. И одним из основных условий для выдача кредита становится резидентство иностранца. Такой статус готовит об определенной «оседлости» заемщика.

Отдельно остановимся на терминах налоговый «резидент» и «нерезидент», которые часто упоминаются в отношении иностранных гостей. Трактовка этих определений бывает часто не совсем точна. Резидентом считается лицо, которое непрерывно находилось в РФ на протяжении 183 дней в течение последних 12 месяцев, соответственно, нерезидентом будет считаться гражданин, проживавший в России меньшее время. Также статус резидента получает физическое лицо, проживающее в РФ меньше 183 дней, но имеющее собственное жилье, постоянную регистрацию, семью, работу, бизнес.

Кто может получить кредит?

В России принято всех иностранцев разделять на несколько категорий:

Временно пребывающие - иностранцы, въехавшие в РФ в безвизовом или визовом порядке. Срок проживая в России таких лиц сильно ограничен либо периодом действия безвизового въезда, либо сроком визы. Возможность получения кредита у этой категории иностранцев сильно ограничена.
Постоянно пребывающие - приезжие из других государств, получившие в России (РВП). Это иностранцы, которые достаточно освоились в стране, работают или учатся, то есть находятся в РФ на легальных основаниях и часто в перспективе рассчитывают полностью обосноваться в стране. Кредит иностранным гражданам с РВП банки предоставляют охотнее, чем мигрантам, не имеющим такого статуса.
Постоянно проживающие - иностранцы с (ВНЖ). Эти мигранты практически приравнены в правах с россиянами. Получают социальные пособия, пенсии, бесплатно учатся и лечатся, то есть пользуются всеми льготами, что и граждане РФ. Вероятность выдачи кредита иностранцам этой категории весьма высока.

Теперь рассмотрим каждую категорию иностранцев с точки зрения перспективы получения кредита в банке.

Визовые и безвизовые иностранцы

Однозначно, рассчитывать на получение займа не смогут представители первой категории. Обычно это туристы и частные лица, навещающие родственников в России, трудовые мигранты. Такие лица находятся в стране временно, срок проживания часто не превышает 90 дней, то есть в большинстве случаев они являются нерезидентами. Никаких гарантий того, что они полностью выполнят взятые на себя финансовые обязательства и не уедут в любой момент из страны, по мнению банков, нет. Временно пребывающим гражданам получить кредит в банке будет проблематично. Возможно, кредитные учреждения рассмотрят в индивидуальном порядке заявки от трудовых мигрантов, имеющих разрешение на работу или патент, и заручившиеся поддержкой у российских граждан.

Иностранцы с РВП и ВНЖ

Постоянную регистрацию в регионе нахождения банка;
Продолжительный (от 3 лет) стаж работы на одном месте;
Стабильный подтвержденный доход.

Наличие автомобиля или недвижимого имущества станет дополнительным преимуществом для заемщика. Не лишним будет и поручительство.

Наиболее привлекательными для банковских учреждений являются иностранные граждане с видом на жительство. Наличие ВНЖ говорит о достаточно продолжительным сроке проживания в России (обычно такой статус присваивают иностранцам спустя 3 года). В перспективе такие лица часто планируют вступить в гражданство и остаться в России навсегда.

Документы для кредита

Стоит сразу подготовиться к сбору внушительного количества бумаг. Кредит для иностранца возможен после предоставления определенного пакета документации, основными среди них являются:

Национальный паспорт с нотариально заверенным переводом на русский.
Свидетельство о постановке на налоговый учет (), пенсионное свидетельство, водительское удостоверение (на выбор).
Свидетельство о браке (если заемщик находится в браке).
ВНЖ или РВП, миграционная карта или виза.
Удостоверение беженца (если иностранец имеет такой статус).
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Копия трудового договора.
Подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка).
или .

Пригодятся и любые другие документы, которые необходимо в обязательном порядке перевести на русский и заверить у нотариуса:

Свидетельства о рождении детей;
Диплом об образовании;
Характеристика с места работы;
Подтверждение дохода за рубежом;
Наличие денежных средств для первого взноса (выписка по счету);
Справка об отсутствии судимости в РФ и за рубежом.

Отдельно остановимся на доходах иностранца за рубежом. Например, это могут быть проценты по вкладу или доход от сдачи в аренду недвижимости. Для банка нужно подготовить подтверждающие документы. Бумаги составляют по правилам той страны, где мигрант получает доходы, переводятся и заверяются у нотариуса.

Потребительский кредит

Получение потребительского или экспресс-кредита для иностранцев - сложная задача. Аналогична ситуация и с оформлением займа в торговом зале или интернет-магазине. Часто в стандартные анкеты на кредит нельзя внести никакие сведения, кроме российских паспортных данных. Да и кредитные организации в таких ситуациях берут на себя повышенные риски. Такой срочный кредит, когда времени на проверку добросовестности заемщика нет, выдают только россиянам. Кроме того, заявку в магазине рассматривает не банковский служащий, а программа, которая автоматически выдаст отказ при отсутствии российского гражданства.

Но в индивидуальном порядке иностранец все-таки сможет получить кредит наличными в банке, если предоставит гарантии, которыми станет собственное имущество или поручительство российских граждан либо компании-работодателя.

Микрокредит

Получить небольшой кредит вполне возможно в микрофинансовой организации (МФО), если заемщика не остановят завышенные процентные ставки. Обычно это суммы до 30000 рублей, которые погашаются в течение 2-3 недель, в некоторых случаях кредит выдается и на более продолжительный период - до 3-6 месяцев. Чаще всего МФО не работают с иностранцами, опять-таки из-за повышенных рисков, но подобрать подходящего кредитора вполне возможно. Взять кредит иностранному гражданину вполне реально через интернет. Сейчас некоторые МФО предоставляют онлайн-займы, процентные ставки в таких организациях высоки, но одобрение практически моментальное, и понадобится только паспорт.

Кредитная карта

Получить кредитную карту или банковскую карту с овердрафтом иностранцу также возможно. Особенно проще это сделать в банке, где мигрант получает заработную плату. Такой работник считается участником «зарплатного проекта». Клиент банка с зарплатной картой имеет определенные преимущества перед другими потенциальными заемщиками. Вероятность получить кредитные средства у такого сотрудника значительно возрастает, упрощается и ускоряется сама процедура выдачи займа. Владелец зарплатной карты оперативно и с минимумом бумаг сможет получить займ в том кредитном учреждении, где открыла счет его компания-работодатель. Причем условия кредитования могут быть весьма привлекательными.

Кредит в ломбарде под залог имущества

Небольшую сумму на текущие расходы удобно получить в ломбарде. Кстати, этот вариант станет единственно возможным, если российские банки откажут в выдаче кредита. Для оформления займа в ломбарде понадобится залог. Но несмотря на то, что эта процедура быстрая и простая, существует высокий риск влезть в долги и лишиться имущества, если задолженность не будет своевременно погашена. Основное условие - ликвидный залог, то есть имущество, которое кредитор сможет быстро и выгодно реализовать. Это антиквариат, ювелирные украшения, драгоценные камни, серебряная и золотая посуда, меха, электронная техника, автомобиль и даже квартира.

Преимущество кредита в ломбарде - минимум документов, у заемщика возьмут только паспорт и бумаги, подтверждающие право на имущество. Деньги выдаются моментально. Длительного ожидания, проверки кредитной истории, заполнения бесконечных анкет и прочих банковских процедур не будет.

Недостатков больше:

Высокая процентная ставка (1-2 % в день);
Риск потери имущества, при образовании задолженности кредитор просто продает оставленный залог;
Низкая оценка залога (не больше 75 % от реальной стоимости имущества);
Сжатые сроки кредитования (в зависимости от суммы - от недели до года).

Автокредит

Автомобильный кредит всегда предполагает наличие залога, и это одна из причин, почему банки охотнее идут на его выдачу, чем на оформление простых потребительских займов без обеспечения. Клиент обязан иметь регистрацию в регионе нахождения банка, причем она должна быть получена давно. Остальные требования все те же: постоянная работа, продолжительный стаж, подтвержденный доход. После одобрения заявки автомобиль в обязательном порядке страхуется и банк оформляет его в качестве залога по кредиту.

Перед походом в банк или автосалон желательно трезво оценить свои возможности, ведь оплачивать придется не только кредит, но и плановое обслуживание машины, страховку, непредвиденный ремонт и так далее.

Ипотека

Как ни странно, самый простой в получении кредит - ипотека. Это объясняется просто: одобрив заявку иностранца на получение ипотеки, банк компенсирует все возможные риски самой недвижимостью, купленной заемщиком. Просрочки платежей при ипотеке недопустимы - они могут стоить потери жилья в чужой стране, и иностранец должен это понимать.

Покупка собственной жилпрощади особенно актуальна для мигрантов, долгие годы проживающие в России. Но и здесь возникает множество проблем, не все банки предоставляют ипотечные кредиты иностранцам. Важный момент: квартиру или дом можно купить только в пределах региона, где находится банк и зарегистрирован сам потенциальный заемщик. Купить недвижимость в Самаре иностранцу, проживающему в Москве, не получится. Большими плюсами при получении ипотеки станут поручители, наличие семьи, «белой» подтвержденной зарплаты и продолжительного стажа работы на последнем месте.

Видео: о получении ипотеки иностранными гражданами

Банки

Не каждый отечественный банк готов сотрудничать с иностранцами. Но подобные кредитные учреждения не редкость. Наиболее лояльными к зарубежным гостям традиционно являются (*правила могут меняться):

«Альфа-банк»;
«ВТБ»;
«Райффайзенбанк»;
«Ситибанк»;
«Хоум кредит»;
«Юникредит»;
«Росбанк».

Это лишь некоторые представители кредитно-финансового сектора, готовые кредитовать иностранных лиц. А вот в Сбербанке получить кредит у иностранцев точно не получится, но возможно открытие счета или выпуск дебетовой карты Visa и Mastercard без овердрафта.

За последние 3 года российские банки увеличили кредитование своих крупнейших заемщиков почти на 70% (данные Центрального банка РФ). Речь идет о кредитах коммерческим компаниям, госпредприятиям, муниципальным и региональным властям. Большая их часть выдается в форме кредитных линий, которые с каждым годом пользуются все большей популярностью. В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитные линии, кому они предоставляются, как открыть такую линию, на каких условиях и в какой форме.

Кредитная линия – это банковская услуга, позволяющая пользоваться деньгами банка в пределах определенной суммы за какой-либо период времени. В российской практике данная услуга предоставляется в основном юридическим лицам и государственным структурам. Но и физическим лицам, когда выдают кредитную карту (с льготным периодом кредитования или без него), по сути, открывают кредитную линию. Тем не менее, в банковском обиходе этот термин употребляется применительно к организациям.

От стандартного займа кредитная линия отличается тем, что средства можно использовать долями по мере необходимости. Например, банк предоставляет кредитную линию (КЛ) в 100 миллионов рублей на календарный год. Эти деньги заемщик берет в банке частями – траншами (например, по 25 миллионов в квартал), так же периодически возвращая их.

Это удобно для тех, кому периодически требуются крупные денежные вливания для финансирования инвестпрограмм, пополнения оборотных средств, ликвидации бюджетного дефицита. Кредитная линия в таких случаях позволяет не оформлять каждый раз новый кредит с сопутствующим сбором пакета документов, ожиданием одобрения банка и т.д.

От целевого кредита линия отличается тем, что можно потратить на что угодно (есть исключение – рамочные кредитные линии, о них – в соответствующей главе).

В российском законодательстве такой вид кредитования регулируется Положением Центробанка РФ №54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Кто пользуется кредитными линиями

Юридические лица

Частные компании – они открывают кредитную линию для финансирования своих инвестиционных проектов или для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва. Платить зарплату персоналу фирма должна строго, скажем, 10-го и 25 числа каждого месяца. А от продажи товаров поступает неравномерно – иногда покупатели на месяц-другой оплату задерживают. И чтобы работникам не сидеть без денег, компания открывает кредитную линию: может в нужный момент взять в банке в долг столько денег, сколько нужно для выплаты зарплаты. Допустим открыта КЛ на 5 миллионов рублей. Подошел срок выплаты аванса работникам, выручка пришла не вся, не хватает миллиона рублей – его компания берет в банке. Если в течение следующих двух недель покупатели переводят платеж, долг гасится, кредитный лимит восстанавливается. Если нет, у фирмы остается еще 4 миллиона рублей в рамках кредитной линии, чтобы при необходимости выплатить еще и зарплату. Можно каждый раз брать отдельный кредит, но это долго и неэффективно (предоставлять пакет документов, ждать решения и т.д.). Кредитная линия в таких случаях – лучший вариант.

Так же, как и в ситуации с постройкой, к примеру нового цеха. Можно долго копить на стройку собственные средства (за это время цены повысятся, изменится конъюнктура рынка, да мало ли чего может в России случиться!). Можно взять огромный кредит (если дадут), и значительная часть средств будет лежать мертвым дорогостоящим грузом. С кредитной линией дело другое: вы получаете право брать в банке деньги именно тогда когда они вам необходимы. К примеру, есть КЛ на 100 миллионов рублей. Начали стройку – берете 80 миллионов на технику, работников, стройматериалы. Затем гасите долг, выплачивая процент с этих 80 миллионов. Нашли поставщика оборудования – берете 100 миллионов на оплату агрегатов. Снова гасите долг. Проводите тестирование и доводку оборудования – берете 30 миллионов рублей, снова гасите. Платите проценты при этом только за тот период и за те деньги, которые реально используются. Это намного дешевле и удобнее, ведь при обычных кредитах пришлось бы брать 210 миллионов и платить с них процент банку весь период строительства.

Банк частные фирмы выбирают по своему усмотрению и сами договариваются об условиях и способах погашения кредита. Например, в 2019 году для возводящей новый нефтехимический комплекс компании СИБУР была открыта кредитная линия на 1,68 миллиарда евро у консорциума международных банков (Deutsche Bank и другие). Еще одну линию – на 412 миллионов евро – открыл СИБУРу консорциум европейских банков под гарантию французского экспортно-кредитного агентства Coface. Помимо этого, компания получила кредитную линию еще и от российского Внешэкономбанка – на 160 миллионов долларов.

Другой частый случай открытия кредитных линий для юрлиц – реструктуризация при банкротстве. Например, в 2019 году Сбербанк стал фактическим владельцем Антипинского нефтеперерабатывающего завода в Тюменской области, получив ценные бумаги предприятия в качестве залога за открытые для реструктуризации долгов кредитные линии.

Государственные или муниципальные организации (в том числе государственные и муниципальные образования – регионы, города, муниципальные районы). Если набрать «кредитная линия» в поисковой строке портала госзакупок , то выйдет длинный список запросов на кредитные линии. В отличие от частных компаний, здесь нет свободы выбора. Условия кредита четко оговариваются в техническом задании, и стать кредитором имеет возможность любой подходящий под требования заказчика банк (по закону о госзакупках регион или муниципалитет не имеет права отказаться от заключения договора, кто бы ни выиграл тендер). В 2019 году деньги привлекают Тамбовская, Нижегородская области, города Ульяновск, Омск, Сочи Нижний Тагил и многие другие.

Физические лица

На открытие кредитной линии (обычно – в виде кредитной карты) может рассчитывать любое физлицо. У любого человека, как и у организации, могут возникнуть ситуации, когда деньги кончились, до зарплаты еще неделя, а кушать хочется. Кредитные карты призваны помочь человеку в такой ситуации.

Банк устанавливает кредитный лимит, например, 100 000 руб. Можно пользоваться этими деньгами в любое время и в любых пропорциях, например, оплатить 3 000 руб. за продукты в магазине, затем через несколько дней заправиться на АЗС на 5 000 руб. Через неделю купить ноутбук за 30 000 руб.

Практически у всех кредитных карт есть льготный период, который позволяет пользоваться деньгами банка без начисления процентов, то есть, бесплатно. Например, в банке Восточный льготный период составляет от 56 до 90 дней (в зависимости от вида карты), в Альфа-банке есть кредитка «100 дней без процентов », а в Уральском банке реконструкции и развития есть карта с льготным периодом в 120 дней .

Если не успеваете вернуть долг в течение льготного периода, то придется заплатить проценты банку за каждый месяц использования кредитных средств (льготный период обнуляется). Процентная ставка, обычно, выше, чем по потребительским кредитам наличными. Поэтому выгодно пользоваться кредитными картами, укладываясь в льготный период.

По многим кредитным картам начисляется за совершенные операции, что позволяет экономить на покупках, обычно 1-10%. Особенно выгодно использовать кредитные карты в сочетании с доходными дебетовыми картами. Эту схему мы описали в статье: .

Для того, чтобы кредитную линию не заблокировали, раз в месяц нужно закрывать часть долга. Соответственно, кредитный лимит восстановится на внесенную сумму.

Виды кредитных линий

Российские банки предоставляют несколько видов кредитных линий, в зависимости от сроков и способов использования средств. Далее будут рассматриваться виды кредитных линий, рассчитанные только на юридических лиц.

Рамочная кредитная линия

Банк предоставляет сумму на оплату поставок товаров по конкретному договору в течение определенного срока. Деньги можно потратить только на те цели, которые обозначены в тексте соглашения: если проект предполагает покупку большого количества оргтехники, разработку и установку специального программного обеспечения и больше ничего, то вы не сможете на полученные в банке средства, например, купить фирме автомобиль. Устанавливаются рамки использования денег – отсюда и название кредитной линии. Часто такие КЛ используются для покупки техники, оборудования или материалов в рамках одного или нескольких проектов. Рамочная линия удобна банку, поскольку снижаются риски нецелевого расходования или обналичивания и вывода кредитных средств владельцами фирмы.

* В 2019 году Сбербанк предоставил рамочную кредитную линию в 650 миллионов рублей молочному комбинату «Ставропольский» на проект постройки цехов и оснащения оборудованием по производству лактозы.

Контокоррентная линия

По своему принципу похожа на : клиент может хранить собственные средства на счету, а при их нехватке получает доступ к деньгам банка. Следующие собственные поступления на счет гасят задолженность, и кредитный лимит восстанавливается. Фирма имеет текущий счет в банке, на котором 10 миллионов рублей. Решает расширяться. Менеджеры подсчитывают необходимые средства и прикидывают, что на аренду новых помещений, их отделку и закупку оборудования денег должно хватить. Но в процессе выясняется, что нужны дополнительные работы еще на 3 миллиона, могут понадобиться и другие дополнительные вложения. У фирмы была открыта контокоррентная кредитная линия на 5 миллионов рублей. 10 миллионов взяли из своих плюс 3 кредитных, затем через 2 недели еще миллион на допрасходы. Получив выручку в 12 миллионов, компания восстановила оборотные средства и погасила значительную часть кредитной линии, восстановив кредитный лимит до (5 – 3 – 1 +2) = 3 миллионов рублей

Онкольная линия

Банк открывает счет, клиент берет с него деньги, а погашение происходит при пополнении счета (нет четкой даты погашения, установлен только предельный срок, по истечении которого начинаются штрафные санкции). Это аналог кредитной карты. Такой тип кредитной линии позволяет платить проценты только за тот период, когда деньги используются, и экономить за счет быстрого возврата заемных средств.

Онкольная линия удобна, когда необходимо покрывать кассовый разрыв (вы точно знаете, что собственные деньги у вас будут, но поступят они позже, чем наступит срок обязательных платежей – на них как раз и берутся кредитные средства).

Возобновляемая линия (револьверный кредит)

Наиболее распространенный вид кредитных линий. Устанавливается максимальная сумма и максимальный срок кредита, и в этих пределах заемщик может использовать средства столько раз, сколько указано в договоре, без дополнительных соглашений, а частичное или полное погашение происходит при пополнении счета. После промежуточного погашения кредитный лимит восстанавливается на ту сумму, которая была погашена.

Допустим, открыта кредитная линия на 100 миллионов рублей с лимитом выдачи в 75 миллионов. Заемщик использует 75 миллионов рублей, потом гасит 50 миллионов – и через 3 месяца снова может взять 75 миллионов (100 – 75 + 50). В итоге, конечно, требуется вернуть все взятые деньги.

Револьверным такой кредит называется, поскольку восстановление лимита можно сравнить с перезарядкой оружия. Используется для самых разных видов бизнеса, а также для личного пользования. Хорошо подходит для предпринимателей, у которых сбыт продукции цикличен.

* В 2019 году ВТБ открыл возобновляемую кредитную линию на 3,8 миллиарда рублей энергетической компании ПАО «ТНС энерго Нижний Новгород». Деньги используются на пополнение оборотных средств. Предприятие направляет кредитные средства на закупку оборудования, затем получает от текущей деятельности и гасит часть кредита, восстанавливая тем самым лимит.

*Комитет госзаказа Тамбовской области в мае 2019 года разместил на сайте госзакупок заказ на открытие возобновляемой кредитной линии в 600 миллионов рублей на финансирование дефицита бюджета региона и погашение долговых обязательств.

*Сбербанк и рыбопромышленный холдинг «РОК-1» заключили договор об открытии возобновляемой кредитной линии в размере 1,2 миллиарда рублей, которые пойдут на финансирование текущих инвестпроектов группы компаний.

Видео на десерт: Кредитная линия

Невозобновляемая (простая) линия

Банк заключает договор с клиентом на предоставление определенной суммы, которую заемщик может получать частями (траншами) без подписания дополнительных документов. При погашении, полном или частичном, кредитный лимит не восстанавливается.

Например, открыта кредитная линия на те же 100 миллионов рублей. Заемщик берет эти деньги четырьмя траншами по 25 миллионов: в январе, апреле, июле и сентябре, погашая проценты ежемесячно, а основной долг – в декабре.

Как только вся сумма погашена, отношения между сторонами прекращаются. Подобные кредитные линии часто используются предприятиями для покупки линий оборудования, когда требуется определенная сумма (дополнительные вложения не нужны), но оплата производится частями. Госучреждения или органы власти открывают такие линии для финансирования разовых госконтрактов в начале года или в периоды между основными налоговыми поступлениями.

*В мае 2019 года ГУП «Центр» (учредитель – правительство Санкт-Петербурга) разместило заказ на открытие невозобновляемой кредитной линии на 3 миллиарда рублей на покупку специальной дорожной техники.

*Город Сочи открыл кредитную линию на погашение дефицита бюджета на сумму 1,78 миллиарда рублей в банке ФК «Открытие».

Плюсы кредитных линий

Есть несколько преимуществ, которые отличают кредитные линии:

простота использования кредита: деньги можно брать частями, при этом не нужно каждый раз заключать отдельные договоры;
размер каждого займа определяет сам клиент – в рамках банковского лимита;
способ получения средств согласовывается индивидуально – можно выбрать тип кредитной линии;
уплата процентов происходит только за фактическое время пользования деньгами (в отличие от кредита, за который вы платите процент в полном объеме, даже если использовали только малую часть суммы, а остальная ждет своего времени);
процентная ставка для кредитных линий, как правило, ниже, чем по обычному кредиту. Для крупных КЛ ставка рассчитывается отдельно по каждому из траншей, в зависимости от размера предоставляемых сумм (чем больше сумма и меньше срок, тем ниже ставка), это позволяет экономить на процентах.

Минусы кредитных линий

Недостатков у такого вида кредитования немного, и они обычно изначально прописываются в договоре. Это может быть недостаточный лимит выдачи средств – например, даже при наличии на счету 100 миллионов заемщик вправе единовременно взять не более 80 млн. (лимит устанавливается исходя из платежеспособности заемщика, а она не всегда хороша, и банк страхует себя). Иногда это короткий срок линии, но с ним заемщик соглашается при подписании договора.

А вот с точки зрения условий выплат для юридических лиц, по сравнению с обычным кредитом есть несколько ощутимых минусов:

заявка рассматривается дольше – поскольку речь обычно идет о выделении крупной суммы, пусть и растянутом во времени, банк тщательнее проверяет финансовое состояние заемщика и его перспективы;
заемщик должен максимально тщательно выполнять условия договора – при малейшей просрочке следующий транш выплачен не будет;
клиент должен сообщать банку о внесении изменений в уставные документы (например, о появлении новых направлениях деятельности, о смене состава учредителей и так далее);
за неиспользование средств кредитной линии в полном объеме могут назначаться штрафы.

Условия предоставления кредитных линий

Условия выдачи денег в рамках кредитных линий почти аналогичны тем, что применяются при обычном кредитовании:

финансовая стабильность физического или юридического лица. Подтверждается справкой о доходах, выпиской со счета, бухгалтерским балансом и так далее. Линию не откроют, если есть большие перерывы в доходах;
У заемщика есть счет в банке, открывающем линию. Это может быть зарплатный или , а еще лучше – депозитный с ощутимой суммой на нем.
Заемщик может предоставить залоговое имущество. Исключением может стать давний клиент банка, имеющий и хорошую кредитную историю. Для юрлиц предоставление залога или поручительства в большинстве случаев обязательно.
Общая сумма выплат не может превышать установленный договором лимит.
Разовая выплата не может быть больше установленного договором лимита.

Валюта кредитной линии

КЛ может открываться в рублях, долларах, евро или любой другой конвертируемой валюте. Вид валюты обычно зависит от целей займа: если деньги планируется тратить внутри РФ, линию открывают в рублях, если нет – в иностранных денежных знаках.

Например, банк «Санкт-Петербург» в рамках открытой кредитной линии в 2019 году выдаст группе компаний «Содружество» (агропром) 120 миллионов долларов – на продвижение продукции на экспортные рынки.

Лимит кредитной линии

Есть два вида ограничений по выплате денег заемщику:

лимит выдачи – максимальная сумма, которая может быть выдана заемщику за все время действия кредитной линии. Например, муниципалитету открыта КЛ в 1 миллиард рублей. Город берет 100 миллионов рублей, через полгода – 500 миллионов, еще через полгода 100 миллионов – и так далее. В общей сложности сумма всех займов в рамках договора не должна превышать 1 миллиард, независимо от того, сколько из взятых займов уже погашено.
лимит задолженности – максимальная сумма, которую заемщик может взять за один раз. Если открыта кредитная линия с лимитом задолженности в миллиард рублей, то заемщик может взять миллиард, погасить 500 миллионов рублей, потом через 6 месяцев снова взять миллиард, погасить 700 миллионов, еще через полгода взять миллиард, погасить 1,5 миллиарда – и так далее до истечения срока действия договора.

Размер лимитов в обоих случаях рассчитывается по специальным формулам, исходя из платежеспособности заемщика, результатов его деятельности и доходов. Учитывается кредитная история, годовой оборот на счету предприятия (или доход физического лица).

Сроки кредитной линии

Для малого и среднего бизнеса продолжительность кредитной линии обычно не превышает 18 месяцев. Например, «Альфа-банк» предлагает КЛ на сумму от 50 000 рублей на 12 месяцев, в исключительных случаях может быть рассмотрен период до 18 месяцев. А банк «Интеза» выдает деньги в сумме от 1 миллиона рублей на срок до двух лет, однако большая часть кредитного портфеля этого банка – кредитные линии до полутора лет.

Крупным клиентам КЛ открывают на 2, 3 и даже 5 лет. Скажем, Среднеуральский медеплавильный завод (входит в холдинг УГМК) в апреле 2019 года получил от ФК «Открытие» сразу две кредитные линии: одну до марта 2021 года, вторую – до апреля 2023 года.

Процентная ставка

Применяется два вида ставок по кредитным линиям:

Фиксированная на весь период займа – удобна для невозобновляемых КЛ с малым количеством траншей. Например, у «Альфа-банка» установлена единая ставка в 18%.
Переменная (плавающая) ставка – зависит от суммы, которая берется в рамках кредитной линии. К примеру, «Башкирская содовая компания» открыла кредитную линию в Сбербанке на 5,04 миллиарда рублей. Максимальная ставка составит 14,4%. А вот госпредприятие Калининградской области «Единая система обращения с отходами» пыталось через систему госзакупок найти банк для открытия кредитной линии под среднюю ставку в 10,6%, желающих не нашлось. Отдельные банки определяют плавающую ставку кредитной линии по ключевой ставке , по показателю MosPrime3M (средняя ставка пула ведущих российских банков на конкретную дату) или по другим индикаторам.

Ставка может быть установлена на всю сумму кредитования, либо на использованные средства (второй вариант выгоднее, поскольку вы не платите за деньги, лежащие на счету).

Крупным и постоянным заемщикам банки предлагают индивидуальные ставки, они могут быть существенно ниже стандартных.

По кредитным картам для физических лиц процент колеблется от 11,99% в «Альфа-банке» и 12% в банке «Тинькофф» (в обоих – не для всех и при соблюдении определенных условий) до 24-25,9% в Сбербанке, 26% в ВТБ и до 49,9% в том же «Тинькофф» при снятии с кредитки наличных или при переводах на другую карту.

Комиссия за открытие кредитной линии

Если Сбербанк, «Альфа банк», ВТБ и некоторые другие банки не берут комиссию за открытие кредитной линии, то, например, банк ФК «Открытие» такой платеж взимает. «Ейский морской порт» за открытие в этом банке КЛ на 933 миллиона рублей заплатил 5 миллионов.

Некоторые банки берут комиссии и в том случае, если весь кредитный лимит не используется. Банк «Интеза» взимает 0,5% от неиспользованной суммы.

Какие документы нужны для открытия кредитной линии

Пакеты документов для физических и юридических лиц существенно отличаются.

Банки требуют:

Учредительные документы (копия устава, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции, копии паспортов учредителей и руководителей, выписки из реестра акционеров АО либо список участников ООО, приказы о назначении директора и главного бухгалтера). Для ИП – регистрационные документы.
Бухгалтерский баланс за предыдущие полгода деятельности.
Справка о банковских счетах заемщика.
Декларацию по налогу на прибыль с отметкой налоговой инспекции за последний квартал (если используется основной налоговый режим). Декларация по или УСН (при использовании соответствующих налоговых режимов).
Документы по предмету залога (если он нужен) – свидетельство о собственности на недвижимость, выписка из реестра владельцев ценных бумаг и т.д. Либо документы о поручительстве.
Другие документы по требованию банка.

Документы физических лиц

Здесь все проще. Если в банке уже есть зарплатный или депозитный счет, для оформления кредитной карты понадобится только паспорт. Если вы – человек со стороны, возможно, придется представить справку о доходах.

Как открыть кредитную линию юридическому лицу

По умолчанию предполагается, что в банке, где вы планируете кредитоваться, имеется счет вашей организации. Либо его придется открыть. Чем дольше вы обслуживаетесь в банке, тем больше шансы получить лучшие условия. Далее действуете по следующему плану:

Шаг 1. Анализ предложений банка по кредитным линиям, оценка плюсов и минусов именно для вашего бизнеса, выявление дополнительных расходов (комиссия за открытие КЛ и прочие).

Шаг 2. Переговоры с менеджером банка о возможностях, которые кредитная организация может предложить вашему юрлицу (например, если предполагаются индивидуальные условия по кредитной линии). Наиболее удобно вести такие переговоры с персональным менеджером, если эта опция входит в ваш пакет обслуживания в банке.

Шаг 3. Подготовка пакета документов, требуемых банком. Полный перечень – в соответствующей главе выше. Если вам требуется рамочная кредитная линия, придется предоставить документы о проекте, под который берется ссуда, включая его независимую оценку.

Шаг 4. Заполнить заявку по форме банка.

Шаг 5. Ожидать решения банка.

Как открыть кредитную линию физическому лицу

Кредитная линия для физического лица – это кредитная карта. Чтобы ее получить, требуется проделать следующие операции:

Шаг 1. Если у вас уже есть зарплатная или дебетовая карта в каком-либо банке, то проверьте свой личный кабинет в банке, возможно банк уже предлагал вам особые условия по кредитной карте. Если предложений нет, то обратитесь в банк через личный кабинет или в офисе. Для действующих клиентов процедура одобрения, обычно, происходит быстрее и шансы выше. Но не торопитесь заключать договор, возможно, вы найдете более интересные решения.

Шаг 2. Проанализируйте для чего вам кредитная карта. Если продержаться до зарплаты, то подойдет почти любая карта. Обратите внимание на величину кэшбэка. У каждой карты, обычно, есть определенные группы. Например, кредитная карта «Восторг » от Восточного банка имеет 5 категорий трат на выбор: 1) 10% скидка на АЗС + 5% на мойки, такси, каршеринг 2) 10% на такси и кино + 5% на кафе и рестораны 3) 5% на ЖКУ, аптеки и общественный транспорт 4) 10% на доставку еды, онлайн-фильмы, музыку и книги + 3% на любые покупки в интернете 5) 2% на все покупки. В банке УБРиР карта «120 дней без процентов » дает всего 1% кэшбэка, но зато на любые покупки и 120 дней (4 месяца) льготного периода. А карта Альфа-банка «100 дней без процентов » дает не только длительный срок льготного периода, но и возможность снимать каждый месяц по 50 000 руб. наличными без комиссии. Это очень удобно, если вам нужна карта именно с возможностью обналички.

Шаг 3. Оформление заявки на выпуск кредитной карты. Это можно сделать как через интернет, так и в офисе. А некоторые банки могут привезти кредитную карту в назначенное время домой или на работу, что экономит время и силы. Для оформления требуется паспорт.

Шаг 4. Выдача карты. Здесь подход зависит от кредитной организации. В Сбербанке для новых клиентов первой будет неименная карта, которую через год заменяют именной.

Ответы на вопросы читателей

Чем кредитная линия отличается от овердрафта?

– это краткосрочный кредит, позволяющий превышать списания с текущего счета над поступлениями, а затем погашать разницу. Есть несколько отличий овердрафта от кредитной линии, их можно свести в следующую таблицу:

Тип кредита	Кредитная линия	Овердрафт
Сфера применения	Используется организациями, нуждающимися в периодическом (но не слишком частом – раз в 3-6 месяцев) получении крупных траншей для финансирования инвестпрограмм, пополнения оборотных средств, ликвидации бюджетного дефицита.	Чаще применяется компаниями с большим денежным оборотом, которые нуждаются в относительно небольших заемных средствах для финансирования частых однотипных операций – например, закупки товаров для последующей продажи.
Срок кредитования	Долгосрочный (6 месяцев – 5 лет)	Краткосрочный (1-2 месяца)
Сумма зависит от	цели кредитования и платежеспособности заемщика, обычно речь идет о крупной сумме – в сотни тысяч, миллионы и даже миллиарды рублей.	оборота средств по счету или от размера заработной платы заемщика. Чаще всего используются небольшие суммы – десятки и сотни тысяч, в редких случаях – свыше миллиона рублей.
Способ погашения	Возможно как частичное, так и полное погашение; как внесением средств на отдельный счет, так и при пополнении своего текущего счета (всё зависит от вида кредитной линии)	Только полное погашение путем внесения средств на свой текущий счет
Процентная ставка	Как фиксированная, так и плавающая	Только плавающая, зависит от срока овердрафта и используемых сумм
Способ получения средств	По соглашению сторон (договор регулирует частоту траншей и их размер)	В любое время по требованию заемщика

Как увеличить лимит кредитной линии?

Лимит кредитной линии может быть увеличен как по предложению самого банка, так и по заявлению заемщика. Банк выходит с предложением об увеличении объема кредитных средств после того, как в процессе сотрудничества получит доказательства надежности и платежеспособности клиента. Выдавая кредитную карту физлицу, на начальном этапе кредитная организация одобряет чаще всего заведомо заниженный лимит, чтобы избежать рисков. Как только выясняется, что человек исправно погашает задолженность, банк предлагает лимит увеличить.

С юрлицами ситуация другая: банки реже выходят с инициативой расширить кредитование, поскольку далеко не всегда заемщик в этом нуждается: он изначально просит такой лимит кредитной линии, который его устраивает. А вот если в процессе реализации, скажем, инвестпроекта возникает потребность в дополнительном финансировании, компания обращается в банк за расширением кредитного лимита. Кредитор заново оценит финансовое положение фирмы, ее обороты, кредитную историю, примет во внимание.

Заключение

Кредитная линия – это возможность получить в банке крупную сумму частями в течение определенного периода времени. Такой способ кредитования обходится заемщикам дешевле, чем обычный кредит, и является менее рискованным для самого банка.

Кредитная линия востребована у коммерческих компаний, государственных предприятий и органов власти. Деньги обычно берут для финансирования крупных проектов, покупки оборудования, погашения долгов, восстановления оборотных средств и финансирования бюджетного дефицита.

Пользуются кредитными линиями (в виде кредитных карт) и физические лица.

Два основных вида кредитных линий – возобновляемая и невозобновляемая. Первая позволяет восстанавливать кредитный лимит после погашения полученного транша. Вторая служит своего рода кошельком, из которого можно брать средства частями, пока они не закончатся.

Открыть кредитную линию юрлицо может, если это позволяют кредитная история, обороты предприятия, результаты его деятельности в предыдущие периоды. Придется представить внушительный пакет документов, включая параметры проектов, на которые планируется выделить средства. Органам власти банки открывают КЛ охотнее, поскольку они не могут прекратить своего существования, в отличие от частных компаний.

Физлицо может получить кредитную карту в своем банке либо подав заявку в любой другой банк, где предлагают такой продукт. Здесь тоже важны уровень доходов и кредитная история.

Категории

Выбор редакции