Главная > Идеи > Программа помощи ипотечным заемщикам июль. Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации. Изменение процентной ставки


Программа помощи ипотечным заемщикам июль. Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации. Изменение процентной ставки




Нестабильность экономических реалий и возникновение частных жизненных трудностей может привести к тому, что взятые ранее обязательства по выплате ипотечного долга не смогут выполняться заемщиком в том же размере. Банковские организации заинтересованы в том, чтобы у граждан не скапливалась задолженность по кредиту, поэтому они производят реструктуризацию долга или дают кредитные каникулы. Но все эти шаги не всегда способны помочь семьям, оказавшимся в тяжелой ситуации.

Чтобы получить господдержку, необходимо соответствовать установленным критериям и пройти процедуру оформления.

С 2016 года начала действовать государственная программа, направленная на помощь ипотечным заемщикам, которые в силу сложившихся обстоятельств не могут выплачивать взятый заём. Из бюджета выделяются определенные суммы денежных средств, которые направляются на частичное погашение задолженности по ипотечному кредиту.

Ипотека как специальная программа кредитования была разработана и внедрена в РФ, чтобы дать возможность гражданам приобрести в собственность недвижимость без серьезных первоначальных вложений. Сама суть этой программы заключается в том, чтобы помочь людям. Многие семьи получили возможность не копить долгие годы на жилье, а купить его сегодня и, проживая в нем выплачивать взятые в долг суммы. Ипотека выдается сроком до 30 лет, а все потраченные на жилплощадь средства, вместе с процентами за их использование, выплачиваются ежемесячными платежами.

Ипотечная программа всем хороша и удобна, но есть у нее и существенный минус – нельзя спрогнозировать свое благосостояние на десятки лет вперед. Жизнь каждого человека претерпевает изменения и не все они, к сожалению, положительные. За долгие десятки лет гражданин может обзавестись семьей, детьми, потерять высокооплачиваемую работу или даже здоровье. Сам принцип ипотечного кредитования подразумевает, что если человек не может более выплачивать ежемесячные взносы, жилплощадь реализуется и банк забирает остаток невыплаченного долга, а разность суммы возвращается бывшему заемщику. Конечно, такой исход дела считается плачевным, потому что годы взносов идут насмарку, не говоря уж о том, что владелец жилья оказывается на улице. Чтобы не допустить такую ситуацию, в 2015 году была разработана государственная программа поддержки ипотечных заемщиков.

Законодательные основы

Эта система начала действовать в 2016 году. Ее основы изложены в Постановлении Правительства РФ № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи…» от 20 апреля 2015 г. За неполные два года она приостанавливалась, но затем вновь возобновлялась. В августе 2017 года Правительство РФ приняло решение возобновить действие остановленной к тому времени программы, что и было закреплено в Постановлении №961 от 11.08.2017 г. Конечный срок действия господдержки не был указан и в 2018 году он действует в установленном объеме. На сегодняшний день государственная поддержка была оказана почти 19 000 семей, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации.

Постановление №373 с момента первого его принятия постоянно дорабатывалось и улучшалось, в него вносились новые существенные пункты, которые улучшали процедуру взаимодействия и учитывали интересы, прежде всего заемщиков. Документ прописывает основные условия участия в программе и сумму выделенных из специального правительственного фонда средств. В 2017 году на реализацию программы было направлено два миллиарда рублей.

Орган, осуществляющий поддержку

Программа государственной поддержки ипотечных заемщиков осуществляется по линии Минстроя РФ, а непосредственно реализуется акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК). Эта структура уполномочена рассматривать кандидатов, претендующих на получение денежной господдержки, и стимулировать жилищное кредитование.

АИЖК – это государственная организация и ее бюджет на 100% состоит из денег госкапитала. Эта структура имеет четкое назначение – оказывать поддержку банкам, которые занимаются долгосрочным ипотечным кредитованием.

Сотрудничество между банками и АИЖК проходит по следующей схеме:

  1. Гражданин обращается в кредитную организацию и получает в ней заём для приобретения жилья.
  2. При наличии определенных условий заемщик обращается в АИЖК за господдержкой. Выделенные деньги не отдаются наличными на руки нуждающемуся, а передаются непосредственно кредитору для частичного погашения задолженности.
  3. Банк восстанавливает свои финансовые запасы за счет выданных средств, а перечисленная сумма списывается с долга плательщика.

Банк при таких операциях соблюдает свои интересы, а заемщик получает финансовую поддержку от государства и продлевает возможность выплаты долга.

Категории заемщиков

Постановление Правительства №373 приводит полный перечень граждан, которые имеют право рассчитывать на участие в разработанной программе. Список был утвержден в 2015 году и немного скорректирован в ноябре 2016 года. В него входят:

  1. Родители, у которых есть один или более несовершеннолетний ребенок.
  2. Опекуны или попечители, воспитывающие одного несовершеннолетнего ребенка или большее количество детей возрастом до 18 лет.
  3. Граждане, которые принимали участие в военных действиях.
  4. Люди с любой степенью инвалидности, при наличии официального подтверждения данного факта.
  5. Родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
  6. Родители, которые содержат детей старше 18 лет, но не достигших 24 лет, при условии, что они учатся на очных отделениях в образовательных учреждениях.

Условия распространяются только на людей, которые имеют российское гражданство, паспорт РФ и постоянную регистрацию на территории России.

Требования к заемщикам

Погашение ипотеки за счет государства возможно, но при этом необходимо соответствовать установленным требованиям. Заемщик должен подпадать под одну из перечисленных категорий и быть гражданином РФ, но и это не гарантирует ему, что помощь будет оказана.

Одним из важнейших показателей считается уровень заработной платы на сегодняшний момент и соотношения размера платежа по кредиту на день оформления и на день обращения в АИЖК. Заявитель должен иметь невысокий ежемесячный доход. Предельная величина зарплаты высчитывается следующим образом:

  1. Из ежемесячного дохода вычитается сумма платежа по ипотечному займу.
  2. Оставшаяся сумма не должна превышать величины прожиточного минимума в двойном размере. За основу берется ПМ конкретного региона. Сумма дохода делится на всех членов семьи.

К расчету принимаются данные за последние три месяца. Специалисты АИЖК исходят из того, что установленный ранее платеж по кредиту должен увеличиться минимум на 30%. Такая ситуация часто складывается у тех граждан, которые оформили валютную ипотеку или брали ссуду под плавающую процентную ставку.

Требования к кредиту

Для получения финансовой помощи крайне важно, чтобы и сам кредит соответствовал установленным требованиям. Они распространяются в основном на сумму ипотечного займа. Устанавливать какие-либо ограничения в денежном эквиваленте крайне неразумно, потому что стоимость жилых объектов различна в зависимости от региона и населенного пункта, поэтому требования выдвигаются непосредственно к недвижимости, взятой в ипотеку. Залоговое жилье должно подходить под следующие критерии:

  1. Площадь недвижимости должна быть не выше чем 45 м2 для 1-комнатной квартиры, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной.
  2. Стоимость одного метра квадратного высчитывается по средней цене в данном населенном пункте. Превышение среднего показателя допускается не больше чем на 60%.
  3. Ипотечная недвижимость является единственной жилплощадью заемщика. Если у него есть доля в иных помещениях, то важно, чтобы она не превышала 50% от общей площади. Данные о наличии иной недвижимости берутся с 2015 года.

Обратите внимание, что все указанные ограничения по кредиту и размеру жилплощади не затрагивают семьи, где есть трое или более несовершеннолетних детей.

Условия участия в программе

Претендовать на господдержку можно лишь при соблюдении одного из главных условий, которое зачастую не учитывается должниками, – ипотечный заём должен быть оформлен как минимум год назад. Если кредит взят всего несколько месяцев назад, рассчитывать на реструктуризацию долга не стоит. Все усилия государства направлены не на то, чтобы освободить заемщика от кредитных обязательств. Поддержка лишь снижает платежи до приемлемого уровня, оставляя гражданину сумму, которую он сможет погашать самостоятельно.

Рассчитывать на финансовую помощь можно лишь единожды. При этом если заявка будет отклонена по причине недостаточности оснований, то гражданин может обратиться к специальной межведомственной комиссии. Она была утверждена в 2017 году и позволяет более индивидуально подойти к рассмотрению ситуаций. Комиссия может не только принять решение о необходимости помощи по ранее отклоненной заявке, но и увеличить сумму компенсации на любое количество единиц, вплоть до 100%.

Формат помощи

Конечный результат государственной помощи выражается в денежном эквиваленте, но какой формат будет выбран в каждом конкретном случае, зависит от многих обстоятельств. Существует два основных способа для снижения ежемесячных платежей:

  1. Уменьшение долговых обязательств заемщика.
  2. Перевод валютного кредита в рублевый эквивалент.

Выбор варианта зависит, прежде всего, от исходных данных взятого займа.

Программа господдержки была разработана после того, как экономический кризис значительно ослабил финансовые возможности плательщиков. Еще несколько лет назад ипотека оформлялась по плавающим ставкам, так как данный аспект не регулировался государством. Такой порядок хорошо защищает саму кредитную организацию от потери прибыли, но вот для заемщика может стать долговой ловушкой, что собственно и произошло со многими плательщиками.

Сложные обстоятельства и то, что уровень доходов большего количества граждан серьезно упал, негативно сказалось в первую очередь на их платежеспособности.

Уменьшение обязательств заемщика

Уменьшение обязательств заемщика производится по определенной схеме. Первое что решается финансовым учреждением это какую сумму компенсировать заявителю. Установленного минимального размера в этом случае не существует, а вот максимум есть. Зачастую возмещается 20-30% от общего остатка задолженности по ипотеке. Предусматривается, что размер господдержки не должен превышать полутора миллионов рублей.

Погасить 30% задолженности смогут следующие категории граждан:

  1. В семье есть двое несовершеннолетних детей.
  2. Установлена инвалидность.
  3. Родители воспитывают ребенка-инвалида.
  4. Заявитель является ветераном боевых действий.

Семьи, в которых есть один ребенок, могут получить лишь 20% от остаточного размера ипотечного долга. Обратите внимание, что из данного правила может быть сделано исключение, если межведомственная комиссия решит, что оплате подлежит большая сумма долга.

Важно определить не только, сколько денег будет компенсировано из бюджетных средств, но и то, каким образом они предоставляются. Существует два варианта содействия:

  1. Вся оговоренная сумма списывается с остатка задолженности, после чего размер ежемесячных платежей пересчитывается.
  2. Предусмотренная денежная сумма делится на части, каждая из которых будет направлена на компенсацию ежемесячного платежа. В этом случае есть два существенных ограничениях. Во-первых, компенсировать можно не более 50% ежемесячного взноса. А во-вторых, длительность такой выплаты не должна превышать 18 месяцев.

Какой вариант выбрать решается между заемщиком и кредитором, но прерогатива отдается именно гражданину, ведь финансовая организация ничего не теряет ни в том, ни в другом случае.

Замена валютной ипотеки на рублевую

Многие ипотечные заемщики оказались в неприятной ситуации финансового краха именно потому, что в свое время оформили кредит в валюте. Длительная стабильность на валютном рынке ослабила бдительность граждан, и стало казаться, что ничто не пошатнет сложившуюся ситуацию. Взятые суммы ипотечных кредитов из-за скакнувшего курса увеличились в несколько раз. А с учетом процентной ставки, применяемой к ним, погашение взносов стало просто нереальным.

Программа господдержки позволяет гражданам, оформившим ипотеку в валюте, перевести кредит в рублевый эквивалент.

Реструктуризация таких займов проводится не по установленному курсу, а по принятым на сегодня законам. Процентная ставка, применяемая к рублевому эквиваленту не должна превышать той, что предусмотрена в банке на сегодняшний день для оформления ипотечных программ. Ставка может быть увеличена только в одном случае, если заемщик нарушил установленные правила страхования, предусмотренные договором кредитования.

Документы для реструктуризации

Финансовые организации рассматривают заявление на реструктуризацию долга при помощи господдержки только в том случае, если заемщик предоставляет обязательный пакет документов, для рассмотрения его кандидатуры. Данные о его финансовом и семейном положении должны быть подтверждены и подходить под условия программы.

Перечень документов состоит из таких бланков:

  1. Паспорт.
  2. Действующий кредитный договор.
  3. Документы на несовершеннолетних детей – свидетельства о рождении.
  4. Удостоверение об инвалидности или об участии в боевых действиях и получении статуса ветерана.
  5. Справка из медицинского учреждения, если несовершеннолетний ребенок имеет инвалидность.
  6. Справка о доходах за последние три месяца.
  7. Копия трудовой книжки от работодателя или ее оригинал, если человек не работает на данный момент.
  8. Справка с образовательного учреждения о том, что совершеннолетний ребенок учится на дневном отделении.
  9. Опекуны и усыновители должны предоставить решение органов опеки и постановление суда.
  10. Выписка из ЕГРП.
  11. Страховой полис.

Список может дополняться на усмотрение кредитного учреждения. К статье прилагается образец заявления на реструктуризацию ипотеки.

Процедура

Для получения государственной финансовой поддержки на погашение части оставшегося кредита по ипотеке заемщику потребуется пройти поэтапную процедуру. Она состоит из следующих шагов:

  1. Подается пакет документов в кредитную организацию, которая выдала ипотечный заём.
  2. Банк рассматривает поданную заявку и выносит свой вердикт.
  3. При положительном решении заявитель переходит к следующему шагу, а при отрицательном может обратиться в межведомственную комиссию для более подробного рассмотрения обстоятельств и вынесения более индивидуального ответа.
  4. Заключается новый кредитный договор либо подготавливается допсоглашение к уже существующему бланку.

Сперва банк погашает разницу из собственных средств, но затем вся указанная сумма компенсируется АИЖК

Обращение в банк

Многие заемщики жалуются на то, что банк отказывается реструктурировать их ипотечный заём, не желая рассматривать документы на получение господдержки. Следует учитывать, что далеко не все кредитные учреждения включены в список АИЖК, что затрудняет возможность сотрудничества. Если отказ является инициативой банка, то смело можно обращаться с заявлением в межведомственную комиссию, так как такие действия считаются неправомерными.

Заемщик, который по его собственному разумению подходит под установленные требования и условия господдержки, обязан заполнить заявление-анкету. Этот бланк подтверждается собранными документами и передается кредитору для изучения и вынесения окончательного вердикта.

Положительное решение выливается в пересмотр ранее установленных сумм выплат. Перед тем как подписать новые договоренности с банком следует определиться со способом компенсации – единоразово или частями в счет погашения ежемесячных платежей.

Обращение в АИЖК

Вся процедура оформления производится в тесном сотрудничестве банка и АИЖК. Если процесс идет стандартным путем, то гражданину не придется самостоятельно обращаться в АИЖК, этим занимается кредитор. Банк подает уже рассмотренные документы в агентство, которое на их основании перечисляет финансовой организации оговоренную сумму компенсации.

Если кредитор отклонил заявку на реструктуризацию долга или принял решение компенсировать лишь небольшую его часть, что, по мнению самого владельца недвижимости, неоправданно, можно инициировать комиссионное рассмотрение ситуации. В некоторых случаях комиссия может принять решение о выплате 100% задолженности, но для этого основания должны быть очень вескими.

Организованная агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) программа помощи ипотечным заемщикам в 2017 по последним новостям продлена и претерпела некоторые изменения. Давайте разберемся с ее основными условиями, а также кому и чем она может помочь.

Агентство ипотечного жилищного кредитования — государственная компания, главной целью создание которой является обеспечение граждан РФ комфортным и доступным жилье. Среди предоставляемых услуг, кроме программы помощи заемщикам, значатся ипотечное кредитование первичного и вторичного рынка жилья, льготные ипотеки в Москве и регионах, услуга по проведению земельных аукционов и сдачи объектов недвижимости в аренду.

Программа ипотечной помощи рассчитана на финансовую поддержку отдельных категорий заемщиков, испытывающих трудности в погашении ипотеки. По последним новостям в 2017 го по решению правительства деятельность АИЖК в этой области продолжена и на эти нужды в августе было выделено дополнительные денежные средства в размере 2 млрд рублей.

Конкретно предусмотрено условиями программы:

Валютным заемщиком предоставляется выбор: списание 30% долга или конвертирование в российские рубли по заниженному курсу обмена. Банк не вправе взимать при введении в действие ипотечной программы АИЖК с физического лица любые комиссии, связанные с изменениями условий ипотеки, а также сокращать срок действий договора кредитования.

Какие условия предоставления помощи

Участие в программе помощи доступно следующим категориям заемщиков:

Льготный период — 55 дней
Кредитный лимит — до 300 000 ₽
Процентная ставка — от 12,00%
Кэшбэк — до 30%
Рассрочка до 12 месяцев
Доступна услуга «120 дней без процентов» для рефинансирования кредитов


Также предъявляется ряд жилью заемщика, являющиеся предметом ипотеки. Так площадь 1 комнатной квартиры не должна превышать 45 м², 2-комнатная ограничена 65 м², а если у ипотечной недвижимости 3 и более жилых комнат, то ограничение по площади будет составлять 85 м². Кроме этого, находящаяся в залоге квартира должна быть единственным жильем , находящимся в собственности у заемщика. Но АИЖК в условия программы помощи допускает наличие части, не превышающей 50 %, на 1 любой другой объекты недвижимости, находящиеся в коллективной собственности.

Требования к финансовому состоянию физического лица заключаются в:

Последними условиями участия в программе помощи для ипотечных заемщиков являются требования к договору. Сделка должны быть заключена минимум за 12 месяцев до обращения в АИЖК. Исключением являются договора , по которым срок давности не регламентируется.

Что необходимо для оформления

Для участия в программе необходимо обратиться непосредственно в банк оформивший ипотеку (или которому на сегодня принадлежит ). Необходимо подать весь перечень документов, указанных ниже. Рассмотрение заявки о предоставлении помощи производится финансовым учреждением, а об их результатах будет сообщено заемщику. В особых случаях может быть создана специальная межведомственная комиссия.

Перечень необходимых документов включает:


Согласно последним новостям, банку не надо доказывать единственность залогового жилья. АИЖК самостоятельно предоставляет данную информацию. С более подробной информацией можно ознакомиться на официальном сайте Агентства.

Если вы имеете право на помощь от АИЖК, то обязательно воспользуйтесь ей. Программа при возникновении трудностей с погашением ипотечного кредита помогла уже более 1000 семьям, облегчив жизнь заемщику и его родным людям.


По причине кризисных явлений в экономике и снижения реальных доходов населения исполнение обязательств по ипотечным кредитам для многих семей стало непосильным бременем.

Государством были разработаны и приняты к реализации программы помощи таким заемщикам, направленные на снижение проблемной задолженности и оказание действенной финансовой поддержки отдельным категориям граждан.

Подробнее о правовых основах таких программ, опыте обращения и ограничениях – читайте далее.

Весной 2015 года состоялось заседание Правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции, целью которого являлось определение плана действий и мероприятий по обеспечению устойчивого экономического развития и социальной стабильности общества. В результате рассмотрению многих глобальных и локальных вопросов Минстроем РФ было подготовлено Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 г. или «антикризисный план», в соответствии с которым заемщики с трудным финансовым положением и действующим ипотечным займом смогут получить помощь от государства.

Данный нормативный акт предоставляет отдельным категориям населения воспользоваться правом реструктуризации задолженности.

Используемый механизм поддержки имеет следующие характеристики:

  • длительность периода оказания помощи заемщикам колеблется в интервале от 6 месяцев до года;
  • кредитор (банк) имеет право на возмещение недополученной прибыли или убытков от заемщиков со сложной финансовой ситуацией;
  • максимальный размер такого возмещения не может превышать 200 тысяч рублей.

Программа реализуется и финансируется Агентством ипотечного жилищного кредитования. Принятый законодательный акт способствовал увеличению уставного капитала АИЖК до 4,5 миллиарда рублей , что безусловно будет играть только положительную роль в процессе предоставления помощи проблемным ипотечникам.

В данный момент поддержка оказывается посредством реструктуризации ипотечного займа, которая осуществляется через заключение между сторонами (банком и заемщиком) дополнительного соглашения об изменении условий заключенного договора или через заключение нового договора с целью полного погашения имеющегося долга.

Критерии заемщиков, нуждающихся в помощи по ипотеке

Для получения финансовой поддержки по ипотеке со стороны государства заемщик должен соответствовать всей совокупности следующих критериев:

  • лица, имеющие несовершеннолетних детей (включая опекунов);
  • граждане-инвалиды или имеющие детей-инвалидов;
  • участники боевых действий;
  • лица, имеющие иждивенцев до 24 лет (студентов, учащихся, аспирантов, стажеров, интернов и т.д.).

Условия для попадания в программу установлены следующие:

  1. Падение текущего уровня доходов минимум на 30 % (по любым ипотечным кредитам).
  2. Совокупный среднемесячный доход заемщика и членов его семьи минимум за последние 3 месяца с учетом уплаты обязательного платежа по ипотеке не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого (для расчета берутся показатели конкретного субъекта РФ).
  3. Увеличение ежемесячных платежей по кредитному договору минимум на 30% для валютной ипотеки.
  4. Оформление ипотечного займа не позднее, чем за год до даты подачи заявления на предоставление господдержки и помощи.
  5. Участие банка-кредитора в реализуемой Программе.
  6. Обращение в банк с требуемым комплектом документов и заявлением.

Сумма задолженности (в том числе просроченной) и количество участий в реструктуризации кредита значения не имеют. Взаимодействие клиента и АИЖК осуществляется через выбранный банк-агент, в который обращается заемщик с соответствующим заявлением.

Важно: для участия в программе все описанные выше условия под пунктами 1-6 должны соблюдаться у заемщика. Для заемщиков, у которых соблюдается 4 условия из 6-ти решение может приниматься межведомственной комиссией Минстроя РФ.

Фактически описанная программа в Постановлении Правительства № 961 от 11 августа 2017 года сузила свое действие до категории валютных заемщиков и заемщиков с плавающей процентной ставкой, поскольку для рублевых заемщиков увеличение суммы ежемесячного платежа по ипотеке на 30 % в условиях падения ставки на рынке — это скорее нонсенс.

Требования, предъявляемые к предмету ипотеки

К залогу (предмету ипотеки), обремененному банком по договору об ипотеке, применяются установленные законодательством требования. Среди них:

  • жилье должно иметь статус единственного для заемщика и его семьи (равнозначной признается ситуация, когда члены семьи заемщика и он сам имеют совокупную долю в собственности на иной объект недвижимости, но не более 50 % в каждом жилом объекте);
  • жилой объект должен находиться на территории России и являться объектом залога по договору об ипотеке;
  • действие программы распространяется на любое жилье, в том числе и объекты, по отношению к которым распространяется право требования по договору долевого участия;
  • установлены ограничения по предельным значениям общей площади ипотечного жилья: не более 45 кв. м для однокомнатных квартир, не более 65 кв. м. для дома или двухкомнатной квартиры и до 85 кв. м. при наличии трех и более комнат;
  • цена 1 кв. м. залогового жилья не может превышать цену 1 кв. м. типовой квартиры/дома на первичном или вторичном рынке недвижимости более, чем на 60 % (в целях расчетов берутся сведения из Росстата РФ и актуальные данные по региональному рынку);
  • вышеупомянутые ограничения не распространяются на семьи с тремя и более детьми.

Если квартира или иной объект недвижимости, переданный банку в качестве залога, соответствует перечисленным требованиям и ограничениям, то залогодатель имеет полное право на участие в госпрограмме.

Будьте аккуратны в подаче документов в АИЖК и одновременно на реструктуризацию в ваш банк, поскольку случаются такие казусы, что банк отказывает в реструктуризации по формальным основаниям. Прежде всего, это касается Сбербанка России.

Возможно ли по суду изъять ипотечное жилье у заемщика в пользу банка, если оно является его единственным жильем, вы можете

Помощь ипотечным заемщикам. Новости возобновления программы АИЖК

Начиная с момента принятия программы помощи ипотечным заемщиком и до марта 2017 года поддержку получили около 20 тысяч российских семей. Весной текущего года на официальном сайте АИЖК появилась информация о приостановлении срока действия программы и прекращении приема новых заявлений.


Однако 11 августа 2017 года Правительство РФ подписало новый указ о возобновлении процедуры оказания поддержки заемщикам с действующей ипотекой, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, начиная с 22 августа. На эти цели из резервного фонда было выделено 2 миллиарда рублей.

Формы поддержки и список документов для реструктуризации

Принятая программа подразумевает использование следующих форм господдержки:

  • Снижение размера очередных платежей по кредиту в течение всего периода госпомощи до одного года.
  • Частично или полное прощение основного долга или изменение условий кредитования банком, выдавшим займ.
  • Снижение действующей процентной ставки до отметки не более 11,5% годовых.
  • Изменение валюты с иностранной на российские рубли (в расчет берется курс по состоянию на дату заключения договора реструктуризации).
  • Освобождение от уплаты заемщиком неустойки, пеней или иных штрафов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора (кроме неустоек по решению суда).

Подача заявки на реструктуризацию сопровождается сбором следующего комплекта обязательных документов:

  • заявление установленной формы на получение господдержки с указанием причин и необходимых условиях кредитования;
  • паспорт гражданина РФ – заемщика, залогодателя и членов семьи (копии всех страниц);
  • справка о доходах клиента минимум за последние 3 месяца (по форме 2-НДФЛ);
  • копия трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем;
  • правоустанавливающий документ ипотеки (копия);
  • документ, подтверждающий присвоение определенного социального статуса заемщику (свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение ветерана боевых действий и т.д.);
  • заявление гражданина и членов его семьи о праве на жилье, не являющимся объектом залога.

Подтверждение единственности жилья документально не требуется, так как АИЖК получает необходимую информацию самостоятельно из открытых источников и баз данных.

При этом каждый банк и АИЖК в целом оставляет за собой законное право запроса дополнительных документов, с помощью которых удастся вынести верное решение о целесообразности реструктуризации займа.

Практика и отзывы заемщиков свидетельствуют о том факте, что рассчитывать на получение финансовой помощи от государства могут практически только валютные ипотечники. По остальным заявкам доля отказов очень высока.

Это позволяет судить о невозможности оформления программы реструктуризации для лиц, попадающих под остальные критерии Программы, кроме наличия ипотеки в иностранной валюте. Люди, действительно попавшие в трудную жизненную ситуацию и не справляющиеся со своим кредитным бременем, вряд ли услышат положительный ответ по своей заявке.

В условиях малого шанса на одобрение помощи от государства, падения процентов на рынке целесообразным становится вопрос рефинансирования текущей ипотеки в другом банке на более длительный срок для снижения платежа.

На основе всего вышесказанного можно сделать несколько важных выводов:

  • программа помощи ипотечным заемщикам имеет своей главной целью оказание реальной финансовой помощи заемщикам и их семьям, которые в силу объективных причин и форс-мажорных ситуаций не могут исполнять свои обязательство в полной мере и в срок;
  • для участия в ней необходимо соответствовать строго установленным требованиям и ограничениям как по отношению к заемщику, так и по отношению к предмету ипотеки (увеличение ежемесячного платеже более чем на 30%, единственность жилья, срок кредитного договора от 1 года, ограничения по площади объекта недвижимости, а также отнесение к льготным категориям заемщиков и ухудшение кредитоспособности);
  • реализацией мер господдержки занимается АИЖК через банки-агенты (сейчас их насчитывается около 85 по всей территории России);
  • максимальная сумма возмещения по договору не может превышать 30% от объема задолженности или 1,5 миллиона рублей;
  • срок окончания реализации программы пока не определен, так как совсем недавно (11.08.2017 г.) было принято решение о ее продлении и выделении дополнительно 2 миллиардов рублей.

Правительство возобновляет поддержку ипотечных заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию. Формально помощь предусмотрена по рублевым и валютным ссудам, но воспользоваться ей смогут в основном валютные заемщики

Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»

Правительство опубликовало на официальном сайте условия возобновленной программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложные финансовые обстоятельства. Как следует из постановлен ия правительства, обновленная программа, позволяющая гражданам получить помощь от государства, будет жестче, чем предыдущая. Ключевое изменение в том, что хотя формально обновленная программа действует как для рублевых, так и для валютных кредитов, фактически под нее подпадают только валютные ипотечные заемщики и люди, у которых кредит в рублях, но с переменной ставкой.

Совокупный объем обновленной программы составляет 2 млрд руб., говорится в документе. Ее продление позволит реструктурировать не менее 1,3 тыс. ипотечных кредитов, указано на сайте правительства. В рамках обновленной программы банки реструктурируют проблемную валютную ипотеку по рублевой ставке для клиента не выше 11,5% или рублевую проблемную ипотеку по ставке не выше ставки, действовавшей на дату реструктуризации кредита.

Сама программа вступает в силу через семь дней после публикации на сайте официальной правовой информации, то есть 22 августа, пояснил Алексей Ниденс, управляющий директор Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК, оператор программы). «Но заемщики могут обратиться за консультацией и подать банкам заявку на участие в программе уже сейчас — порядок работы по программе уже хорошо знаком большинству кредитных организаций», — говорит Ниденс. С 22 августа банки-участники программы господдержки смогут направлять заявки своих заемщиков на рассмотрение в АИЖК, пояснила заместитель председателя правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова. Сроки конца программы не установлены в документе — она закончится по мере исчерпания предоставленных АИЖК средств.

Как уточнили в АИЖК, в программе будет участвовать 97 банков, сотрудничавших с АИЖК и ранее по предыдущей версии программы. РБК опросил крупные ипотечные банки, однако вечером положительный ответ об участии в обновленной программе оперативно смогли дать только Сбербанк, Абсолют Банк и Совкомбанк. Остальные опрошенные участники ипотечного рынка не успели ответить на запрос РБК.

Госпрограмма поддержки ипотечных заемщиков была запущена в апреле 2015 года и действовала до мая 2017 года. На первый вариант программы правительство выделяло 4,5 млрд руб. По факту программа завершилась досрочно — банки в марте 2017 года выбрали предоставленный лимит.

Изначально программа предусматривала реструктуризацию рублевых и валютных ипотечных кредитов по ставке не выше 12% годовых и компенсацию части ежемесячного платежа (но не более 1,5 млн руб. в совокупности). С декабря 2016 года семье с одним или двумя детьми максимальный размер помощи составлял 20%, но не более 600 тыс руб. Для всех остальных категорий граждан, перечисленных в постановлении (в том числе для граждан с ограниченными возможностями, ветеранов) — 30% и 1,5 млн руб.

По данным банков — участников программы, за период ее реализации поступило свыше 50 тыс. заявок граждан на реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Из них помощь была одобрена 19 тыс. заемщикам. Как писала газета «Коммерсантъ», 16 тыс. заявок на момент окончания программы соответствовали требованиям, однако не были реструктурированы из-за исчерпания фонда АИЖК. Теперь этим заемщикам придется обратиться за помощью повторно, указано в новом постановлении правительства.

Что нового в условиях программы?

Основное отличие новой программы от старой, как раз и отсекающее проблемных рублевых заемщиков, оформлено как новое условие участия в программе для заемщиков, которого раньше не было. А именно: принять участие в программе можно будет лишь в случае резкого роста размера ежемесячного платежа — не менее чем на 30%. «В итоге, как уточняет директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко, фактически под программу подпадают только валютные ипотечные заемщики и люди, у которых кредит в рублях, но с переменной ставкой».

«Надо понимать, что первая волна программы по поддержке попавших в трудную ситуацию ипотечников была больше ориентирована на держателей рублевых кредитов — лишь небольшая доля из выделенных ранее 4,5 млрд руб. пришлась на валютных ипотечников, — говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. — ​Но проблема валютных ипотечников остается, и, видно, правительство решило сделать такую отсечку для рублевых ипотечников, чтобы решить хотя бы частично вопросы первых. Я думаю, что это вполне справедливо, учитывая, что на вторую волну выделено всего 2 млрд руб.».

Раньше подход бы иной. По словам директора департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елены Ковырзиной, во время работы прошлой программы в их банке основная часть реструктуризации пришлась на клиентов с рублевой ипотекой — таковых оказалось 65% от общего количества, получивших поддержку. Также нельзя будет реконструировать недавно выданную ипотеку. В новом постановлении уточняется, что подать заявку на участие в программе можно только в том случае, если «жизнь» кредита уже превысила один год.

Залоговое жилье, как и предусматривалось ранее, должно быть единственным жильем семьи заемщика начиная с 30 апреля 2015 года до даты подачи заемщиком заявки на участие. Но АИЖК теперь самостоятельно будет проверять данные из Единого государственного реестра недвижимости, добавляет Ниденс. Как поясняет один из участников обсуждения продления программы, было это сделано для того, чтобы снять с граждан финансовую нагрузку на подготовку документов — выписка на одного из членов семей обходится где-то в 1,5 тыс. руб.

Еще одно новшество — это создание межведомственной комиссии, которая будет вправе принимать решение об оказании поддержки гражданам, которые остро нуждаются в помощи, но формально не соответствуют необходимым двум условиям программы, пояснил Ниденс. Такая комиссия нужна для принятия решения в пограничных ситуациях — например, когда площадь квартиры превышает установленный норматив на 1 кв. м. Также по решению комиссии в исключительных случаях объем помощи от государства может быть увеличен, но не более чем два раза, уточнил Ниденс.

Состав комиссии должен быть определен до 1 сентября 2017 года. Она будет состоять из представителей федеральных органов исполнительной власти, Банка России, депутатов Госдумы и уполномоченного по правам человека, сказали в пресс-службе Минстроя. «Сейчас идет финализация и подготовка к утверждению документов, необходимых для начала полноценной работы комиссии.

В апреле 2015 года вступило в силу Постановление о реструктуризации ипотеки, согласно которому определенные группы граждан получают право на финансовую поддержку. Помощь государства в погашении ипотеки доступна не всем клиентам банков, но значительно облегчает задачу тем, что оказались в трудной финансовой ситуации.

Благодаря условиям постановления финансовые организации не теряют свой заработок, а значит, легко идут навстречу заемщикам. Программа реструктуризации доступна для граждан и в 2019 году.

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

В чем заключается финансовая поддержка

Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:

  • Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в ссуду в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
  • Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 12% для займов в рублях).
  • Снижение размера ежемесячных взносов на срок до 18 месяцев суммарно не больше предельной суммы возмещения (до 600 тысяч рублей).
  • Перенос ежемесячных взносов на более поздний срок.
  • Выделение субсидии для единовременного списания части долга (до 20%).

Срок оказания финансовой помощи составляет от 6 до 18 месяцев, его длительность определяет кредитор, исходя из особенностей конкретной ипотеки.

Банк не имеет право взимать какие-либо комиссии за проведение реструктуризации. Выплата субсидии на погашение ипотеки и прочие расходы, связанные с реструктуризацией, оплачиваются за счет средств федерального бюджета.

Продление программы в 2017 году

К концу мая 2017 года многие заявки заемщиков остались невыполненными в связи с нехваткой выделенных средств. Правительство решило продолжить оказание помощи заемщикам, которые попали в трудное положение. Премьер-министр Д. Медведев подписал 11.08.2017 года Постановление № 961 о продлении помощи получателям ипотечных кредитов.

В рамках новой программы государство оказывает поддержку заемщикам в размере 1,5 млн. рублей, но при условии, что эта сумма не превысит 30% от остатка ипотеки. Дополнительно будет погашена начисленная неустойка, кроме сумм, уплаченных заемщиком или взысканных по решению суда.

Скачать для просмотра и печати:

Требования к заемщикам


Программа помощи ипотечным заемщикам распространяется на тех граждан, доходы которых снизились по причине снижения уровня заработной платы, потери рабочего места, болезни и т.д.

Претендовать на реструктуризацию согласно Постановления № 961 могут следующие категории заемщиков:

  • Лица, являющиеся родителями одного или нескольких детей в возрасте до 18 лет (в расчет принимаются также попечители несовершеннолетних).
  • Лица, имеющие статус участника боевых действий.
  • Лица, получившие статус инвалидности или родители (попечители) детей-инвалидов.
  • Лица, у которых есть есть иждивенцы — дети до 23 лет, студенты дневной формы обучения.

Условия получения помощи:

  • заемщик должен иметь гражданство РФ;
  • подтверждения факта увеличения уровня ежемесячных расходов по ипотеке более чем 30% по сравнению с первоначальными платежами;
  • после уплаты платежа по ипотеке на каждого члена семьи размер среднемесячного совокупного дохода не превышает двух ПМ (за 3 месяца до подачи заявки). Величина ПМ учитывается по региону проживания заемщика.
Для получения помощи необходимо соответствовать каждому из условий.

В сентябре 2017 года планировалось создание спецкомиссии. В числе ее задач:

  • принятие решений в исключительных случаях. Например, если заемщик не выполняет условия (не более двух критериев), но нуждается в поддержке. Обращаться к комиссии по таким вопросам - прерогатива исключительно банка-кредитора;
  • рассмотрение возможности увеличения размера помощи заемщику (не более, чем в два раза).

Приоритет в предоставлении реструктуризации будет отдаваться валютным заемщикам.

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Требования к кредитам

  • 1-комнатная квартира - не более 45 м 2 ;
  • 2-комнатная - не более 65 м 2 ;
  • свыше 3-х комнат - не более 85 м 2 .

У заемщика в собственности не должно быть другого имущества, кроме залогового. Заемщик и члены его семьи могут иметь совокупную долю в праве собственности не более чем 50% доли в другом жилье в срок с 30.04.2015 года и по дату подачи заявки на реструктуризацию.

По условиям постановления реструктуризации подлежат только те ипотечные займы, что были оформлены не ранее 1 января 2015 года. Государство поддерживает кредиты и в рублях, и в иностранной валюте.

Главное условие - с момента получения ипотеки должно пройти не менее 12 месяцев. При наличии соответствующих оснований реструктуризацию проводят повторно.

На получение субсидии от государства не влияет факт наличия просроченных платежей сроком от 30 до 120 дней.

Изменение процентной ставки

АИЖК в 4 квартале 2017 года снизило «переменную» ставку по ипотечному кредиту до 6,45%. До этого величина ставки равнялась 9,23%.

«Переменная ставка» изменяется АИЖК ежеквартально. За основу берется фактический уровень инфляции (за 3 предыдущих месяца) с добавлением 5,9 процентных пункта.

Куда обращаться за помощью

Чтобы получить помощь от государства в реструктуризации займа в 2019 году, клиент банка должен обратиться напрямую к кредитору с собранным пакетом справок:

  1. Документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт РФ).
  2. Договор ипотечного кредитования и дополнительные соглашения к нему (при наличии).
  3. Справка об остатке основного долга на дату обращения за реструктуризацией.
  4. Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости (выписка из ЕГРП).
  5. Подтверждение отсутствие у заявителя и членов его семьи альтернативного жилья (выписка из ЕГРП).
  6. Подтверждение уровня доходов заемщика и созаемщика.
  7. Документ, служащий подтверждением снижения уровня доходов заявителя или его созаемщика (запись в трудовой книжке об увольнении, медицинская справка о наличии заболевания, или уведомление от работодателя о сокращении объема заработной платы и т.д.).

Эти бумаги следует предоставить в офис банка, где была оформлена ипотека. Допустимо обращение в другие филиалы и отделения финансовой организации, если это позволяют технические возможности банка.

Список документов является приблизительным. При личном обращении банк вправе запросить дополнительные справки, если этого потребуют обстоятельства или политика конкретного банка. Варьируется и срок рассмотрения заявки - в среднем он составляет около 10 дней.

На что не следует рассчитывать заемщику

Программа реструктуризации 2019 года не способна полностью освободить заемщика от ипотечного бремени на весь срок. Компенсация не распространяется на пени и штрафы, отменить их в силах только решение банка-кредитора.

Кроме того, по каждому ипотечному займу предусмотрены страховые взносы, на которые также не распространяется поддержка от государства.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.

Базовое условие для участия в программе - принадлежность к одной из представленных ниже категорий:

  • ветераны боевых действий;
  • родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
  • инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
  • граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.

Также имеются и ограничения для заявителей по:

  • показателям их доходов,
  • месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
  • дате заключения изначального кредитного соглашения.

Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.

В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2022 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.