hjem > Isolering > Indlånspolitik for en forretningsbank (4) - Sammendrag. Kredit- og indlånspolitik for en kommerciel bank Bankindskud bør betragtes som et element


Indlånspolitik for en forretningsbank (4) - Sammendrag. Kredit- og indlånspolitik for en kommerciel bank Bankindskud bør betragtes som et element




indlånsbankmarkedet

Indhold og udviklingstrin for bankens indlånspolitik

Under moderne forhold, for effektivt at fungere, udvikle og nå sine mål, skal hver forretningsbank udvikle sin egen indlånspolitik, det vil sige en praktisk ledelsesstrategi. Som det er kendt, er tiltrækning af finansielle ressourcer og deres efterfølgende placering de vigtigste aktivitetsformer for en kommerciel bank.

En fund of funds dannet på gebyrbasis bruges til at investere i aktive instrumenter. Passive operationer er derfor primære i forhold til de fleste bankaktiviteter, der har til formål at skabe indtægter. I denne forbindelse bør de indsamlede midler betragtes som et selvstændigt politikobjekt.

Forvaltning af rejste midler er således en vigtig del af bankens forretningspolitik. Spørgsmål relateret til studiet af det teoretiske grundlag for dette aktivitetsområde er imidlertid ikke tilstrækkeligt udviklet i den videnskabelige litteratur. Dette gælder især for begrebet en kommerciel banks indlånspolitik som en del af en passivstyringsstrategi.

Fastlæggelsen af ​​essensen af ​​en banks indlånspolitik kan ikke nærmes entydigt, da den varierer afhængigt af emnet. Indlånspolitik er en forretningsbanks strategi og taktik for at tiltrække kundemidler på tilbagebetalingspligtig basis.

Bankens indlånspolitik bør omfatte:

  • - udvikling af en strategi for bankens aktiviteter for at tiltrække midler på indlån, baseret på en omfattende markedsundersøgelse, det vil sige en analyse af det omgivende finansielle miljø, bankens plads og rolle inden for midler til at rejse midler, diagnostik og prognoser;
  • - dannelse af en forretningsbanks taktik til at udvikle, tilbyde og fremme nye bankindlånsprodukter til kunder (inden for produkt-, pris-, salgs- og kommunikationspolitikker);
  • - implementering af den udviklede strategi og taktik;
  • - overvågning af gennemførelsen af ​​politikken og dens effektivitet;
  • - overvågning af en forretningsbanks aktiviteter for at rejse midler.

Det vigtigste dokument, der regulerer i kommercielle banker processen med at tiltrække midlertidigt gratis midler fra virksomheder, organisationer og befolkningen til bankkonti i forskellige typer indskud (indskud) er bankens indlånspolitik. Dette er et dokument, der udvikles af hver enkelt bank uafhængigt på baggrund af bankens strategiske plan, en analyse af strukturen, tilstanden og dynamikken i bankens ressourcegrundlag og baseret på udsigterne for dens udvikling. Derudover bruges dokumenter, der definerer de vigtigste retninger og betingelser for placering af rejste midler, såsom "Bank Credit Policy" og "Bank Investment Policy".

Dokumentet "Bankens indlånspolitik" skal definere dens strategi for at rejse midler til at opfylde de lovbestemte krav, mål og målsætninger, der er defineret i notater om kredit- og investeringspolitikker med fokus på at opretholde bankens likviditet og sikre rentabel drift. Konkret tilbyder banken:

  • - udsigter til vækst i bankens egne midler (kapital) og dermed forholdet mellem egne og lånte midler;
  • - struktur af tiltrukket og lånte midler (indskud, interbanklån, herunder lån fra Den Russiske Føderations centralbank);
  • - foretrukne typer af indskud og vilkår for deres tiltrækning; forholdet mellem tidsindskud (indskud) og on demand;
  • - det vigtigste kontingent af indskud, dvs. kategorien af ​​indskydere;
  • - geografi af tiltrækning og lån af midler;
  • - ønskede udlånsbanker til interbanklån, betingelser for at tiltrække sidstnævnte; betingelser for at tiltrække indlån (indskud) og interbanklån;
  • - metoder til at tiltrække indskud (baseret på bankkontoaftaler, korrespondentkonto, bankindskud (indskud), ved at udstede egne certifikater, regninger);
  • - forholdet mellem rubel og udenlandsk valuta indskud (indskud);
  • - nye former for tiltrækning af midler til indlån;
  • - særlige betingelser for åbning af visse typer indskud;
  • - foranstaltninger til at overholde bankrisikostandarder for lånte midler.

Indbetalingspolitikken skal først og fremmest opfylde følgende krav:

  • - økonomisk fordelagtighed;
  • - konkurrenceevne;
  • - intern sammenhæng.

Udvikling og implementering af bankens indlånspolitik i tæt tilknytning til hinanden varetages af en række strukturelle afdelinger i banken (kasseafdeling, økonomistyring, forretningsudviklingsstyring, kreditstyring, værdipapirforvaltning), samt bankens styrelse. organer: bankens bestyrelse og kapitalforvaltningsudvalgets forpligtelser.

Bankens bestyrelse fastlægger og godkender således hovedretningslinjerne for indlånspolitikken, godkender proceduren og betingelserne for tiltrækning af indskud og udøver generel kontrol med gennemførelsen af ​​indlånspolitikken.

Asset and Liability Management Committee træffer grundlæggende beslutninger om dannelsen af ​​en indlånsportefølje, analyserer ressourcernes struktur og dynamik, deres vilkår og beløbsforhold til bankens aktiver for om nødvendigt at udvikle beslutninger om justering af bankens aktiver. depositum politik; udfører løbende kontrol med implementeringen af ​​indlånspolitikken af ​​bankens individuelle strukturelle afdelinger.

Bankens økonomistyring fastlægger sammen med statskassen bankens samlede behov for indlånsmidler (for året, inklusive kvartalsvis): fastsætter renter for hver type ressource (indlån, regninger, interbanklån); bestemmer mængden af ​​reserver for lånte midler i Bank of Russia; kontrollerer bankens overholdelse af risikostandarder for lånte midler etableret af Bank of Russia mv.

Særlige afdelinger i banken er direkte involveret i at tiltrække indskud i forskellige former: afdeling for indlån fra borgere, afdeling for værdipapirer (udstedelse af egne regninger, indlåns- og sparebeviser), kreditafdeling eller afdeling for aktiver og passiver (indskud fra juridiske enheder) og andre afdelinger i overensstemmelse med den interne organisationsstruktur hver bank.

For at udføre praktiske aktiviteter for at rejse midler udvikler banker forordninger om indskudsoperationer (særskilt for indskud fra enkeltpersoner og for indskud fra juridiske enheder), som fastsætter:

  • - regler og betingelser for modtagelse af indskud;
  • - juridisk status for subjekter i kontraktforhold;
  • - procedure for indgåelse af en bankindskudsaftale;
  • - dens indhold;
  • - metoder til at acceptere og udstede indskud;
  • - en liste over dokumentation, der kræves for at åbne og bruge et depositum (depositum), og kravene til dem;
  • - indskydernes rettigheder og bankens forpligtelser;
  • - metoder til beregning og betaling af renter på indlån.

Interne bankinstrukser om proceduren for udførelse af specifikke indskudsoperationer (indskuds)operationer, som er udviklet af banken i udviklingen af ​​forordningerne om indskud, indeholder organiseringen af ​​arbejdet i en bankfilial (afdeling) med forskellige kategorier af indskydere; proceduren for udarbejdelse af dokumenter svarende til udførelsen af ​​disse operationer, skemaet for deres dokumentflow; afspejling i regnskabsføring af operationer for accept og udstedelse af indskud, periodisering og betaling af renter på dem.

Mængden af ​​midler, som banken tiltrækker til indlån (indskud), afhænger af udbuds- og efterspørgselstilstanden efter monetære ressourcer, bankens underskud eller overskud af midler og tilstanden på indlånsmarkedet.

For at tiltrække midler fra erhvervsenheder og borgere i deres cirkulation udvikler og implementerer banker en lang række foranstaltninger. Derfor er rentepolitikken først og fremmest et vigtigt konkurrencemiddel mellem banker for at tiltrække ressourcer, fordi mængden af ​​indkomst på investerede midler tjener som et væsentligt incitament for kunderne til at placere deres midlertidigt frie midler i indlån.

Renteniveauet på indlån fastsættes af hver forretningsbank uafhængigt med fokus på refinansieringsrenten for Bank of Russia og pengemarkedets tilstand samt baseret på bestemmelserne i dens egen indlånspolitik. Først og fremmest afhænger renteniveauet på bankernes indlånsoperationer af typen af ​​indskud. Som regel er der fastsat minimumsrenter for anfordringsindskud, kendetegnet ved ustabilitet i balancen, høj mobilitet og mobilitet.

For at tilskynde kunderne til at opretholde stabile, ikke-faldende saldi på anfordringskonti, hvilket generelt har en betydelig indvirkning på rentabiliteten af ​​kredittransaktioner, sætter bankerne forhøjede renter på dem eller på en saldo, der ikke er lavere end det minimum, som banken har beregnet. og aftalt med klienten (som er angivet i bankkontoaftalen).

Ved fastsættelse af renten på tidsindskud er den afgørende faktor den periode, som midlerne er placeret i: Jo længere periode, jo højere renteniveau. En lige så vigtig faktor er indskudsbeløbet, og jo større indskudsbeløbet og jo længere opbevaringsperiode det er, jo højere er renten på det som regel. Et vigtigt punkt er hyppigheden af ​​betaling af indkomst på indskud. Renten på et indskud er omvendt relateret til hyppigheden af ​​indkomstbetalinger, dvs. jo sjældnere de foretages, jo højere er renteniveauet på indskuddet fastsat af banken. Det skal bemærkes, at det ikke er ulovligt at betale banker renter til renter, der er væsentligt højere end det økonomisk begrundede niveau. I dette tilfælde skal den materielle fordel modtaget fra forskellen mellem refinansieringssatsen for Den Russiske Føderations centralbank og kreditinstituttets sats på specifikke indskud være underlagt indkomstskat.

Betaling af renter på et depositum kan ske:

  • · en gang om måneden;
  • · en gang i kvartalet;
  • · ved kontraktens udløb.

For at stimulere tiltrækningen af ​​klientmidler til tidsbegrænsede bankkonti kan indlånsbetingelserne give mulighed for kapitalisering af renter. Dette er muligt, hvis banken anvender renters rente-teknikken ved indkomstberegning.

Den traditionelle indkomstopgørelse er simpel rente, når den faktiske indeståendesaldo lægges til grund for beregningen, og ud fra den i aftalen fastsatte rentesats sker opgørelsen og udbetalingen af ​​indkomsten på indskuddet til nærmere angivne intervaller. En anden form for indkomstberegning er renters rente (beregning af renter). I dette tilfælde, efter udløbet af faktureringsperioden, påløber der renter på indskudsbeløbet, og det resulterende beløb lægges til depositumsbeløbet. I den næste faktureringsperiode pålægges renten således det nye indskudsbeløb forhøjet med beløbet af tidligere optjent indkomst.

For at tiltrække midler til indskud begyndte kommercielle banker i vid udstrækning at bruge udenlandsk erfaring, især udfører de:

  • · udvikling af forskellige programmer for at tiltrække midler fra befolkningen;
  • · levering af forskellige tjenester til indskyderkunder, herunder ikke-bankkunder (f.eks. elementer af lægebehandling; abonnementer på tidsskrifter med økonomisk litteratur; abonnementer på udflugtstjenester i museer osv.);
  • · udførelse af bred åben reklame for at tiltrække kunder;
  • · brug af "tavs" målrettet reklame (via mail, telefon);
  • · brug af høje renter på investeringsindskud;
  • · Bonusrenteprogram.

Ud over en fleksibel rentepolitik skal bankerne for at tiltrække midler give indskydere garantier for pålideligheden af ​​at placere midler i indlån. For at sikre beskyttelse af investorer, indskydere og give dem garantier for kompensation i tilfælde af konkurs, skal banker oprette, både centralt og decentralt, særlige indskudsforsikringsfonde.

Sammen med indskudsforsikring er tilgængeligheden af ​​oplysninger om forretningsbankers aktiviteter og de garantier, de kan stille, vigtig for indskyderne. Ved beslutning om placering af disponible midler skal hver kreditor være tilstrækkeligt informeret om bankens økonomiske forhold til at vurdere risikoen ved fremtidige investeringer. I denne henseende kan ratingvurderinger af bankers aktiviteter fra særlige agenturer og bureauer give uvurderlig bistand til indskydere og investorer.

Samtidig skal det bemærkes, at banker skal give omfattende information om sig selv (om størrelsen af ​​den autoriserede kapital, egenkapital, stiftere, udviklingsmuligheder, resultater mv.) til deres kreditorer og indskydere. Dette gælder især for personer, der vælger banker til at indbetale deres midler. Derfor skal følgende præsenteres for indskydere i lokalerne af en bank (filial, afdeling, ekstra kontor), der accepterer indskud fra borgere:

  • · en licens fra Bank of Russia, der giver en specifik bank ret til at acceptere indskud fra enkeltpersoner enten i rubler eller i rubler og i udenlandsk valuta;
  • · revisionspåtegning om bankens årsrapport;
  • · Bankbalance pr. sidste regnskabsdag og resultatopgørelse i formularer til offentliggørelse i pressen;
  • · bankbestemmelser om indskud af enkeltpersoner;
  • · liste over typer af indskud accepteret af banken fra enkeltpersoner. personer;
  • · betingelser for hver type depositum;
  • · oplysninger om betingelserne for at sikre og garantere indskud fra banken;
  • · former for dokumenter, der er nødvendige for at registrere indskud og udføre transaktioner på dem;
  • · oplysninger fra bankens bestyrelse (eller andre bankledelsesorganer) om ændringer i renten for visse typer indlån (med angivelse af årsager og tidspunkt for ændringer i indlånsvilkårene).

Kreditinstitutternes arbejde med at tiltrække midler fra kreditorer i deres cirkulation er forbundet med visse risici, som de skal tage højde for i deres aktiviteter og være i stand til at styre dem for at undgå negative konsekvenser for likviditet og stabilitet.

Den russiske centralbank bestemmer for bankerne og overvåger deres overholdelse af visse restriktioner for mængden af ​​indsamlede midler. I overensstemmelse med de seneste instrukser fra Bank of Russia er der etableret en procedure til at bestemme størrelsen af ​​saldi på anfordringskonti og tidskonti for enkeltpersoner og juridiske enheder (undtagen kreditinstitutter) for deres medtagelse i beregningen (udelukkelse fra beregningen ) af den øjeblikkelige (N2), aktuelle (N3) og langsigtede likviditet (N4) af bankens instruks fra Bank of Russia dateret 16. januar 2004. nr. 110-I.

Den fremgangsmåde, som direktivet foreslår, implementerer den metode, der anvendes i international praksis til vurdering af banklikviditetsrisici, under hensyntagen til de såkaldte "adfærdsmæssige" justeringer, det vil sige indikatorer, der karakteriserer status for aktiver og passiver baseret på akkumulerede statistiske data.

Direktivet fastslår, at banker uafhængigt afgør, om det er tilrådeligt at bruge aggregerede minimumssaldi til at beregne likviditetsforhold.

Det skal bemærkes, at ikke hele mængden af ​​midler, som banken tiltrækker fra sine kunder, kan fungere som ressourcer til dens aktive drift. En del af de rejste midler i de beløb, der er fastsat af bestyrelsen for Bank of Russia, er underlagt obligatorisk indbetaling på en separat konto hos Bank of Russia. Deponering af nødvendige reserver hos Bank of Russia udføres i overensstemmelse med Regulering af Bank of Russia dateret 20. marts 200 nr. 255-P "Om obligatoriske reserver". Bank of Russia danner en obligatorisk reservefond for statens kredit- og banksystem. Det kan bruges til at yde kreditbistand til kommercielle banker fra Bank of Russia i forskellige muligheder, til forlig med indskydere og kreditorer i tilfælde af konkurs i et kreditinstitut.

Ved at ændre normerne for påkrævede reserver påvirker Bank of Russia kommercielle bankers kreditpolitik og følgelig tilstanden af ​​pengemængden i omløb. For eksempel giver en reduktion af de obligatoriske reservekrav for midler, der tiltrækkes af banker, dem mulighed for mere fuldt ud at bruge de genererede ressourcer i deres omsætning, dvs. øge kreditinvesteringerne i samfundsøkonomien og omvendt. Obligatoriske reserver (reservekrav) er en mekanisme til regulering af den samlede likviditet i banksystemet, der bruges til at kontrollere pengemængder ved at reducere pengemultiplikatoren.

Forpligtelsen til at opfylde reservekrav opstår for en kommerciel bank fra det øjeblik, den modtager en licens fra Bank of Russia for retten til at udføre de relevante banktransaktioner.

Nødvendige reservestandarder er fastsat af Bank of Russia for en vis periode og kan periodisk revideres, men de kan ikke overstige 20 % af kreditinstituttets forpligtelser. Det skal bemærkes, at de nødvendige reserveforhold kan variere afhængigt af tidspunktet for at rejse midler, deres typer (midler fra juridiske enheder eller enkeltpersoner) og indskuddets valuta. Typisk er det højeste reserveforhold fastsat for anfordringskonti, da kunden til enhver tid kan hæve sine midler fra dem.

Stadierne i dannelsen af ​​opsparingspolitikken er vist i figur 4.

Overvågning er et nødvendigt værktøj til at vurdere og styre kvaliteten af ​​bankaktiviteter på opsparingsmarkedet. Det er takket være overvågningen, at forretningsbanken selv og tilsynsmyndighederne kan evaluere resultaterne af bankens indlånspolitik, hvilket er yderst vigtigt ved udvikling af pengepolitikken og andre markedsreguleringsinstrumenter, samt for at forebygge krisesituationer i banksystemet i forbindelse med tabet af kundernes tillid til den finansielle sektor.

Dernæst vil vi overveje stadierne i dannelsen af ​​indlånspolitikken for en kommerciel bank. Det er meget vigtigt at studere spørgsmålene om dannelse og implementering af indlånspolitikmekanismen for en kommerciel bank, da den vellykkede implementering af de mål og mål, der er sat for banken i processen med at udvikle og implementere en indlånspolitik i høj grad afhænger af effektiviteten af ​​dens funktion.

På baggrund af en analyse af den nuværende praksis for, hvordan banker opfører sig i indlånsvirksomhed, foreslås en ordning for udformning af en forretningsbanks indlånspolitik.

Hvert af stadierne i dannelsen af ​​en kommerciel banks indlånspolitik er tæt forbundet med de andre og er obligatoriske for dannelsen af ​​en optimal indlånspolitik og den korrekte tilrettelæggelse af indbetalingsprocessen. I denne henseende kan der skelnes mellem følgende retninger i en forretningsbanks indlånspolitik:

  • - analyse af indlånsmarkedet;
  • - identifikation af målmarkeder for at minimere indskudsrisikoen;
  • - at minimere omkostningerne i processen med at rejse midler;
  • - optimering af indlåns- og udlånsporteføljestyring;
  • - opretholdelse af banklikviditet og øget stabilitet.

En analyse af den nuværende praksis viser, at dannelsen af ​​indlånsgrundlaget for enhver forretningsbank, som en kompleks og arbejdskrævende proces, er forbundet med en lang række problemer af både subjektiv og objektiv karakter.

Subjektive problemer omfatter:

  • 1) aktivitetens omfang og den svage kapitalbase i russiske forretningsbanker;
  • 2) manglende interesse hos bankens ledelse i at tiltrække midler fra kunder, især befolkningen, hvilket er dikteret af bankens taktiske og strategiske mål og mål;
  • 3) utilstrækkeligt niveau og kvalitet af top- og mellemledelsen;
  • 4) fraværet i de fleste russiske banker af et videnskabeligt baseret koncept for indlånspolitik;
  • 5) mangler i tilrettelæggelsen af ​​indbetalingsprocessen: fraværet af en passende afdeling i banken eller det lave niveau af markedsundersøgelser på indlånsmarkedet, et begrænset udvalg af tilbudte indlånstjenester osv.

Blandt de objektive faktorer skiller følgende sig ud:

  • 1) direkte og indirekte indflydelse fra staten og statslige organer;
  • 2) indflydelsen af ​​makroøkonomi, virkningen af ​​verdens finansielle markeder på tilstanden af ​​det russiske pengemarked;
  • 3) interbankkonkurrence;
  • 4) tilstanden på penge- og finansmarkedet i Rusland;

Den Russiske Føderations centralbanks rolle som tilsynsorgan i de seneste år har været særligt udtalt i spørgsmål om etablering af refinansieringsrente og obligatoriske reservestandarder for kommercielle banker. Ændringer i refinansieringsrenten tillader ikke kommercielle banker nøjagtigt at forudsige og planlægge deres aktiviteter inden for aktiv- og passivstyring på lang sigt og gøre transaktioner med langfristede forpligtelser ret risikable.

Strukturen af ​​en forretningsbanks ressourcebase påvirkes negativt af den voksende afhængighed af store interbanklån, da interbanklån ikke bidrager til diversificering af risici for indlånsoperationer.

For at løse eksisterende problemer, når der udvikles en indlånspolitik, skal en kommerciel bank være styret af visse kriterier for dens optimering. Optimering af en banks indlånspolitik er en kompleks multifaktoriel opgave, hvis løsning bør baseres på at tage hensyn til landets økonomi som helhed. Det er klart, at disse interesser ikke altid er sammenfaldende. Derfor indebærer optimal indlånspolitik først at koordinere deres interesser.

Så optimeringskriterierne er som følger:

  • a) forholdet mellem bankens indlån, kredit og andre operationer for at opretholde dens stabilitet, pålidelighed og finansielle soliditet;
  • b) diversificering af bankressourcer for at minimere risikoen;
  • c) segmentering af indlånsporteføljen (efter kunder, produkter, risici);
  • d) differentieret tilgang til forskellige grupper af klienter;
  • e) konkurrenceevne for bankprodukter og -tjenester;
  • f) behovet for en effektiv kombination af ressourcer, der sikrer en optimal kombination af stabile og "volatile" ressourcer, samtidig med at andelen af ​​stabile ressourcer i en forretningsbanks indlånsportefølje øges under forhold med øgede risici (herunder indlånsoperationer);
  • g) at tage hensyn til livscykluskonceptet i processen med at danne rækken af ​​indlån og indlånsporteføljen som helhed.

For at forbedre indlånspolitikken for en forretningsbank er følgende nødvendigt:

  • - hver forretningsbank skal have sin egen indlånspolitik, der er udviklet under hensyntagen til de særlige forhold ved dens aktiviteter og kriterier for optimering af denne proces;
  • - det er nødvendigt at udvide rækken af ​​indlånskonti for juridiske enheder og enkeltpersoner med en løbetid på "on demand", hvilket vil gøre det muligt, selv under forhold med ubetydelige økonomiske besparelser, at tilfredsstille bankkundernes behov og øge interessen for investorer i at placere deres midler på bankkonti;
  • - som et af områderne for at forbedre organiseringen af ​​indlånsoperationer er det muligt at bruge forskellige typer konti for alle kategorier af indskydere og forbedre kvaliteten af ​​deres service;
  • - individuel tilgang (bankens ønske om at give kunden særlige fordele).

Dette er nogle mulige måder at forbedre indlånspolitikken for en forretningsbank og øge dens rolle i at sikre dens stabilitet.

Forholdet mellem en forretningsbanks opsparings- og indlånspolitikker er som følger: på den ene side er hovedretningerne for indlånspolitikken elementer i dannelsen af ​​bankens opsparingsaktiviteter (f.eks. rækkevidden af ​​indlån, rentepolitik, produktfremme på markedet, tilrettelæggelse af arbejdet i de relevante afdelinger i en forretningsbank). Til gengæld er det umuligt at kalde indlånspolitikken for en integreret del af bankens opsparingspolitik. En banks indlånspolitik er et bredere begreb, der udover strategien og taktikken med at tiltrække ressourcer på tilbagebetalingsgrundlag også omfatter organisering og styring af indlånsprocessen.

Generelt udvikler hver forretningsbank selv sin indlånspolitik. Bankens ledelse bestemmer også selvstændigt graden af ​​betydning af disse områder og prioriteringen af ​​en eller anden type bankpolitik. Først og fremmest vil dette afhænge af driftsområdet for en bestemt bank, dens specialisering og universalisering.

Indbetalingspolitik er et sæt foranstaltninger rettet mod banker, der mobiliserer midler fra juridiske enheder og enkeltpersoner, samt statsbudgetmidler i form af indskud. Indlånspolitik indebærer udvikling af videnskabeligt baserede tilgange til at organisere relationer mellem kommercielle banker og kunder ud fra et synspunkt om at tiltrække deres midlertidigt frie midler. Da det er de tiltrukne midler, der danner grundlaget for bankressourcer, som efterfølgende bruges til udlånsformål, bør de have særlig opmærksomhed.

Når du udfører indlånspolitik, er det nødvendigt at tage højde for mange positioner, for eksempel hvad er kilderne til bankindskud, hvad er strukturen af ​​bankpassiver og aktiver, hvad er de maksimale perioder for opbevaring af indskyderes midler osv.

Hovedprincippet i bankens arbejde under indlånsoperationer er at sikre den mængde ressourcer, der kræves til bankens normale funktion, opnået med minimale omkostninger til deres indkøb. Dette opnås gennem porteføljespredning
tiltrukket finansielle ressourcer ved kilder til deres tiltrækning og struktur,
kobling af mængderne og strukturen af ​​disse ressourcer (efter valuta og løbetid) til mængden og strukturen af ​​aktiverne.

Tidsindskud er indskud på indlånskonti, hvis dispositionsret fraskrives af indskyder i en vis periode. Tidsindskud er indskud relateret til bankers tiltrukne kapital. De begrænser ofte minimumsbeløbet for udbetalingen. Tidsindskud åbnes af indskydere til ethvert formål, men indskyder kan ikke disponere over dem på noget tidspunkt, da indskyder ikke på noget tidspunkt kan kræve tilbagelevering af tidsindskud fra banken (indskyderens ret til at modtage indskudsbeløbet på anfordring , med tab af interesse).

Der er to former for tidsindskud: tidsindskud og tidsindskud. Kunden og kreditinstituttet har ret til at underrette. Tidsindskud indebærer overførsel af midler til bankens fulde rådighed i henhold til aftalens vilkår og betingelser, og efter denne periode kan tidsindskuddet til enhver tid trækkes tilbage af ejeren. Størrelsen af ​​det vederlag, der betales til kunden på et tidsindskud, afhænger af løbetiden, størrelsen af ​​depositum og indskydernes overholdelse af aftalevilkårene. Indskud med forudgående meddelelse om hævning af midler betyder, at kunden skal anmelde hævningen af ​​indskuddet på forhånd og meddele banken inden for den i aftalen angivne frist. Afhængig af opsigelsesperioden fastsættes også renten på indlån, men banken forbeholder sig ret til at ændre renten. Dette er nødvendigt, fordi det er umuligt at forudsige præcist, hvornår klienten vil foretage underretningen.

Et obligatorisk krav ved fastlæggelse af mulige betingelser for at tiltrække ressourcer er en foreløbig analyse af mulige områder for at bruge tiltrukne ressourcer med en vurdering af økonomiske resultater og strukturelle ændringer som følge af foreslåede banktransaktioner.

For at fungere med succes skal en kommerciel bank konstant udvide rækken af ​​tjenester, der leveres til kunder, forbedre kvaliteten og forbedre servicekulturen. Og samtidig indebærer effektiviteten af ​​bankens aktiviteter også en reduktion i omkostningerne, hvoraf det følger, at et meget vigtigt punkt er gennemførelsen af ​​en afbalanceret rentepolitik. Anvendelsen af ​​en række forskellige indlån gør det muligt for banken at sikre deres mest optimale struktur og på denne baggrund klart differentiere kreditressourcer i henhold til deres tilsigtede formål og omsætningshastighed, hvilket er vigtigt for at øge bankens likviditetsniveau.

Indlånspolitik, der er en integreret del af den generelle bankpolitik, har selvstændigt indhold. Hun definerer et kreditinstituts strategi og taktik til at udføre sine indlånsaktiviteter.

Delvis strategier Indlånspolitikken indeholder elementer som principperne for dens dannelse, prioriterede områder og instrumenter for indlånsaktivitet.

Taktisk aspekt Indlånspolitik afspejler mekanismen til implementering af strategien: organisering af indlånsprocessen (bankafdelinger, der deltager i den, deres beføjelser), reguleringsbestemmelser, principper for at tiltrække og placere indskud, organisering af kontrol og regulering.

De generelle principper omfatter principperne om en integreret tilgang, videnskabelig validitet, optimalitet og effektivitet samt enhed af alle elementer i bankens indlånspolitik.

En integreret tilgang kommer til udtryk i udviklingen af ​​teoretiske grundlag, prioriterede retninger for bankens indlånspolitik, både ud fra dens udviklingsstrategi og ud fra synspunktet om at bestemme de mest effektive taktikker og metoder til dens implementering, der er optimale for et givet trin i bankens udvikling.

Princippet om videnskabelig validitet forudsætter, at udviklingen af ​​en indlånspolitisk strategi bør tage udgangspunkt i dens teoretiske grundlag, svare til de eksterne betingelser for bankens virkemåde, tage hensyn til resultaterne af en analyse af bankens aktiviteter i tidligere perioder, og tage højde for generelle ændringer i bankpolitikken.

Specifikke principper for indlånspolitikken omfatter principperne at sikre det optimale niveau af bankomkostninger, sikkerhed af indskudsoperationer, pålidelighed. Banken, der akkumulerer midlertidigt frie midler med henblik på deres efterfølgende placering, søger at opnå indkomst ikke for enhver pris, men under hensyntagen til realiteterne på det marked, hvor den opererer. Tiltrækning af indlånsressourcer bør bidrage til effektiviteten af ​​bankaktiviteter.

Princippet om at sikre pålidelighed betyder, at målet med indlånspolitikken er at tiltrække indlånsressourcer i de mængder, der er nødvendige for bankens bæredygtige udvikling, og til den laveste pris.

Indskudsbeløbet, løbetiden og omkostningerne indtager en central plads i indskudspolitikken. Mængden (volumen) af indlån er nødvendig for, at banken kan sikre dens udvikling, for at imødekomme den ønskede kundeefterspørgsel efter lån og andre bankprodukter. Samtidig er indskuddets løbetid af ikke ringe betydning, idet den bestemmer valget af område og investeringsinstrument samt omkostningerne ved ressourcer, der påvirker bankens overskud. I forbindelse med udviklingen af ​​konkurrencen i banksektoren vil dårlig prisorientering på indlånsmarkedet uundgåeligt føre til tab af kunder og overskud, og utilstrækkelig kobling mellem vilkårene for indlånet og vilkårene for deres placering vil føre til tab af likviditet.

Sikkerhedsprincippet hænger sammen med, at bankens indlånsaktiviteter er forbundet med en række risici, som banken skal tage højde for. Hovedgrupperne af disse risici er finansielle, funktionelle, makroøkonomiske osv.

Risikostyring er baseret på undersøgelse af faktorer, der påvirker retningen og det specifikke indhold af indlånspolitikken.

Makroøkonomiske faktorer fremhæves, dvs. dem, der påvirker alle banker, og mikroøkonomiske, der påvirker arbejdet i en bestemt bank. Selvfølgelig er en banks indlånspolitik i høj grad bestemt af arten af ​​statens penge- og finanspolitik. De regionale forhold i bankens funktion har også en betydelig indflydelse. En analyse af de faktorer, der påvirker organiseringen af ​​dannelsen af ​​bankressourcer, giver os mulighed for at fastslå, at bankens indlånspolitik afspejler prioriteterne for både nationale og individuelle bankpolitikker.

Prioriteter indlånspolitikken afslører en bestemt banks præferencer inden for:

  • emner (juridiske enheder, enkeltpersoner);
  • brug af værktøjer.

Disse prioriteter bestemmes af indholdet af den kundeorienterede strategi, bankens rentabilitets- og likviditetstilstand, udviklingen af ​​de indlånsprodukter, den tilbyder, og kvaliteten af ​​ledelsen.

Værktøjer repræsenterer en karakteristik af indholdsblok af indbetalingspolitikken. Det omfatter:

  • typer af indskud, der tilbydes af banken i form af beløb, vilkår, rækkefølge for rentebetalinger;
  • typer og niveau af indlånsrenter, der anvendes af banken;
  • indholdet af indlånsoperationer.

Det er kendt, at der i dag anvendes mere end 30 forskellige typer af indskud i udlandet. Desuden har hver af dem sine egne karakteristika, der bedst opfylder behovene hos juridiske enheder og enkeltpersoner, når de sparer penge og betaler for varer og tjenester.

I Rusland har der i de senere år også været en tendens til udvikling af forskellige typer af indlånstjenester til enkeltpersoner og juridiske enheder. Samtidig er der i de senere år udviklet omfattende banktjenester med levering af specifikke produkter individuelt for hver enkelt kunde.

Indlånspolitiske instrumenter omfatter, som nævnt ovenfor, også de typer af satser, som banken anvender på indlånsoperationer.

Renterne er opdelt i følgende typer: faste og flydende - afhængigt af graden af ​​stabilitet; real og nominel - afhængig af om inflationsrater og bidrag til reserver tages i betragtning eller ej; positiv og negativ - afhængigt af beskyttelsen af ​​ressourcer og renter mod værdiforringelse; kontraktlige renter og interbankrenter - afhængigt af indlånsmarkedets sektor.

Derudover afspejler indlånspolitikken bankens vedtagne prismodel. I udlandet er der seks prisdannelsesmodeller i forhold til leverede indlånsydelser:

  • 1) fastsættelse af rentesatser ved hjælp af "cost plus profit"-metoden;
  • 2) en prisfastsættelsesmodel for markedspenetration for indlån, hvilket betyder at tilbyde høje renter (over markedsniveauer) eller lave gebyrsatser for at tiltrække så mange nye kunder som muligt;
  • 3) prisfastsættelse af indlån baseret på markedsrenter;
  • 4) fastsættelse af renter på indlån afhængig af minimumssaldoen på indlånskontoen eller "betinget" prisfastsættelse, dvs. afhængigt af betingelserne for overholdelse af minimumsindskudsniveauet;
  • 5) prisfastsættelse rettet mod at tiltrække kunder med højere indkomster, dvs. VIP-kunder, da strategien for servicering af dem er baseret på at tildele en separat bankmedarbejder til hver af dem og levere individuelle tjenester;
  • 6) prisfastsættelse, afhængigt af mængden og kvaliteten af ​​de tjenester, der leveres til kunder (multifaktorprismetoden), dvs. kunder, der har to eller flere ydelser, belønnes med lavere takster, hvilket sikrer, at banken fastholder de bedste kunder.

Russiske kommercielle banker bruger forskellige prismodeller. For store banker er den første model tilgængelig (omkostninger plus fortjeneste), for mellemstore og små banker er denne model dyr, og de fokuserer hovedsageligt på markedsrenter.

Faktorer, der påvirker de reelle omkostninger ved ressourcer, der tiltrækkes af en kommerciel bank, omfatter:

  • niveauet af driftsudgifter;
  • reklameudgifter;
  • normer for bidrag til den nødvendige reservefond oprettet af Den Russiske Føderations centralbank;
  • timing og mængde af indsamlede midler;
  • metode til beregning og betaling af renter;
  • tidsforskydning mellem datoen for tiltrækning og placering af midler;
  • udgifter til oprettelse af en reserve for mulige udlånstab;
  • omdirigering af midler fra omløb til drift, der ikke genererer indtægter. Den taktiske blok af indlånspolitik, som nævnt tidligere, dækker mekanismen til implementering af indlånspolitik, som effektiviteten af ​​bankens funktion afhænger af.

Hvert af elementerne i en forretningsbanks indlånspolitik er tæt forbundet med de andre og er obligatoriske for dannelsen af ​​en optimal indlånspolitik og den korrekte tilrettelæggelse af indlånsprocessen (fig. 7.2).

Ris. 7.2.

Et vigtigt element i mekanismen til implementering af den indskudspolitiske strategi er tildeling af relevante funktionelle enheder og organer til styring af indbetalingsprocessen.

Med hensyn til at tiltrække indlånsressourcer afspejler disse procedurer følgende: fra hvem de kommer og på hvilke betingelser, hvilket karakteriserer indlånstypen og strukturen af ​​bankens indlånsportefølje som helhed.

Dannelsen af ​​hver banks indlånsportefølje er påvirket af dens politik inden for likviditet og rentabilitet, derfor manøvrerer bankerne konstant, når de danner en indlånsportefølje mellem at opretholde en vis andel af anfordringsindskud og lavt forrentende tids- og opsparingsindskud, som har en betydelig andel af (stabile) kerneindlån, praktisk talt ufølsomme over for ændringer i markedsrenterne. Termstrukturen af ​​indlån er vigtig for Rusland, da evnen til at tilfredsstille kundernes behov for langsigtede investeringer afhænger af den.

Ved dannelsen af ​​en indlånsportefølje skal banken først tage stilling til, om den vil vokse, udvide sine aktiviteter eller sikre overskudsvækst. Udvidelse af aktiviteter indebærer at øge mængden af ​​indlån ved at tilbyde indskydere en pris bestemt af markedet, dvs. eventuelt tab af fortjeneste.

Generelt er kommercielle bankers indlånspolitik i øjeblikket ikke effektiv nok, den er stadig ustabil og afhængig af potentielt volatile kilder. Der er stadig mange problemer i strukturen af ​​kommercielle bankers ressourcegrundlag. Disse omfatter primært snæver ressourcegrundlag og overvægten af ​​kortfristede forpligtelser. Derudover har regionale banker begrænset adgang til interbanklånemidler.

Implementering af følgende foranstaltninger kan bidrage til at øge effektiviteten af ​​kommercielle bankers indlånspolitik:

  • øge niveauet for kompensationsbetalinger på langfristede indskud (over tre år) til 3 mio. RUB. og kortere - op til 1 million rubler. Disse foranstaltninger vil bidrage til at forbedre bæredygtigheden af ​​bankernes ressourcebase;
  • indførelse af et øget forsikringsbeløb for boligopsparing og pensionsindskud, som skal stimulere langsigtet opsparing;
  • øge gennemsigtigheden af ​​kreditinstitutternes tarifpolitik, som har modtaget mange klager fra kunder (utilstrækkelig gennemsigtighed, muligheden for at opkræve flere gebyrer for én tjeneste osv.). Måske bør Ruslands Bank udstede en særlig forordning om proceduren for opkrævning af kommercielle bankers gebyrer for leverede tjenester, svarende til Bank of Russias forordning nr. 39-P af 26. juni 1998 om proceduren for beregning af renter.

Send dit gode arbejde i videnbasen er enkel. Brug formularen nedenfor

Studerende, kandidatstuderende, unge forskere, der bruger videnbasen i deres studier og arbejde, vil være dig meget taknemmelig.

Lignende dokumenter

    Den økonomiske essens af kreditoperationer i en kommerciel bank. Funktioner af kreditoperationer under finanskrisen. Principper og mål for en forretningsbanks kreditpolitik. Analyse af effektiviteten af ​​JSC "Bank "Finans og Kredit"".

    kursusarbejde, tilføjet 22/03/2011

    Lovlig regulering af indlånsvirksomhed. Indlånsvirksomhed i en aktiesparekasse. Proceduren for registrering af indskudstransaktioner fra kreditinstitutter. Udsigter for udvikling af indlånsaktiviteter i Rusland.

    kursusarbejde, tilføjet 16.09.2008

    Begrebet og essensen af ​​kredit. Rollen og betydningen af ​​en forretningsbanks kreditpolitik. Analyse af bankens balance og likviditet. Problemer og vigtigste måder at forbedre kreditpolitikken for en kommerciel bank. Sammenlignende analyse af bankernes finansielle indikatorer.

    afhandling, tilføjet 06/07/2010

    Essensen af ​​en kommerciel banks kreditpolitik under hensyntagen til bankrisici under dens dannelse. Retningslinjer for bankens aktiviteter inden for kredit- og investeringsvirksomhed, udvikling af udlånsprocedurer. Sikkerhed og rentabilitet af kreditoperationer.

    kursusarbejde, tilføjet 25/04/2014

    En kommerciel banks primære passive operationer er indlån. Værdien af ​​bankens egne ressourcer. Gruppering af aktiver efter likviditetsgrad, sandsynlighed for risici. En ny form for afregninger mellem kommercielle banker. Typer af interbanktransaktioner.

    test, tilføjet 20/03/2014

    Kreditpolitikkens plads og rolle i udviklingsstrategien for en kommerciel bank. Klassificering af kreditstrategier. Funktioner ved dannelsen af ​​en kommerciel banks kreditpolitik: principper og udlånsstrategier. Optimering af dannelsen af ​​kreditpolitik.

    kursusarbejde, tilføjet 10/01/2012

    Faktorer, der bestemmer dannelsen af ​​en forretningsbanks kreditpolitik. Metode til udformning af en forretningsbanks kreditpolitik baseret på økonomisk modellering. Praktiske aspekter af kreditpolitikken for Sberbank i Den Russiske Føderation.

    afhandling, tilføjet 06/04/2010